健康告知主要有两种形式：

有限告知和无限告知。

1）有限告知（询问告知）：问什么就答什么，没有问的就不说；

我国大陆地区实行的就是有限告知；

2）无限告知：把你知道的所有情况，都尽量告诉保险公司，不得保留；

香港地区采用这样的告知方式。

填写健康告知的五大误区：

误区1. 担心拒赔，全部告知

有的人因为担心出险时无法获顺利获得理赔，就把自己过往的就医经历（不管曾经有过什么小毛病）全都告知保险公司。如几年前的感冒发烧、手指擦伤划伤包扎等，甚至把一些没有确诊只是自己猜测的“疾病”也全部告诉保险公司...

但是，如实告知 ≠ 全部告知；

如果你这样做了不仅增加了保险核保人员的工作量，保险公司可能会因为你的过度告知而更加小心谨慎，核保会非常苛刻，进而做出延期或拒保的处理，对我们消费者来说就太不划算了。

误区2.凭感觉马虎填写

有的人对健康告知不以为然，买保险时对健康告知内容看都不看；或者觉得自己能吃能喝健康得很，就随便填。

实际上，有些疾病虽然一般都不需要治疗，但对买保险却有影响：可能面临加费、除外、延期，甚至拒保。

进行健康告知时，千万不能疏忽大意。一定要认认真真逐条去看，以免遗漏，埋下理赔的隐患。

平时我们看到、听到的保险拒赔案例，绝大部分都是投保时存在不如实告知。

误区3：没有住院，健康告知全填否

有的人被个别销售人员忽悠，错以为只要没有住过院，保险公司就查不到医疗记录，健康告知就可以全部填否，甚至有的连健康告知都不是自己填的，让别人代为填写。

事实上，这种情况一旦后面出现理赔，是非常容易出现纠纷的。

误区4：认为只要体检了，就能免除如实告知义务

事实上，并不能因为你进行了体检就可以隐瞒，就可以不如实告知。

2015年出台的《保险法》司法解释三 第五条：被保险人在合同订立时根据保险人要求到指定医疗机构进行体检，投保人如实告知义务不能免除。

误区5：认为只要过了两年，保险公司就一定会理赔

隐瞒病史带病投保，《保险法》规定两年后就一定要赔？大错特错！

虽然《保险法》有规定，合同成立两年后，保险公司不能解除合同，发生保险事故的，应该赔偿。

但这里有个前提是： 你之前是如实进行健康告知的。

在现实生活中，如果故意隐瞒，涉及到恶意骗保，超过两年仍然被拒赔的案例简直太多了。

健康告知怎么做，才最有利？

1） 问了就答，不问不答

健康告知的原则就是：如实告知，不欺骗，不隐瞒。

中国大陆实行的是有限告知，如实告知并不等于全部告知，只需要告知具体问到的情况：

保险公司必须问得具体，问到的，就回答；

没有问到的，或者问的是笼统的问题，我们也没有义务回答。

比如：是否有以上未提及的异常症状、疾病、身体检查结果？这类笼统问题就违反有限告知原则，不需回答。

需要注意的是，健康告知的对象是保险公司而不是保险营销员，坚持在投保书上进行书面告知避免一旦保险营销员离职或不承认。

2） 以权威检查结果为准，不要自行判断

保险公司判定我们健康与否，是以在医院或者体检机构的记录（病历、体检报告等）为准。

健康告知，是告知已经“确诊”的疾病，没有医院确诊过的，就直接说不知道，也不需要进行告知。

如果你没有任何医疗或体检的不良记录，那么保险公司会默认你健康，这种时候，直接买就可以了，不必多做解释。

医保卡很重要，因此自己的医保卡不要外借，体检时也千万别让家人代替自己去检查。因为只要是你本人的医保卡，所有刷卡的消费记录都归属于你个人名下。

否则一旦发生就诊记录，都只能被认定是你自己的状况，哪怕你不知情。保险公司只看检查结果而不会去听你解释的。

普通人很难记清楚自己所有病史。

最好把自己的病历和检查报告准备好，以便自己核对；也可以在各地的社保网站上进行查询，就可以查到曾经的医疗记录、体检记录、用药记录等。

3） 注意问询的时间和疾病范围

告知是有限的，有范围的；健康告知问到的病史，都是有具体时间限定的，仅限于两年以内或五年以内，而在这个时间范围之外，很久以前发生的，那可以不告知。

比如，问的是2年内的情况，那就没必要把三年前已经治愈的小病拿来说了。

健康告知不仅包括病症，还有对应的病症程度。

比如健康告知提到二级以上高血压不能买，那一级高血压就可以买。一般像吃坏东西导致的急性肠胃炎、感冒发烧等疾病，是不影响的；

4） 投保前不要刻意去体检

不清楚自己身体各项指标是否都合格，投保前要不要去体检呢？

千万不要去犯傻！

根据现有的病历资料进行健康告知就可以了，将来理赔也完全没有问题。

如果冒然去体检，万一检查出一些指标异常，反倒会增加投保的难度，纯粹是节外生枝。

除非你投保前已经查出疾病，保险公司要求确定疾病的严重程度时，这种情况按照保险公司的要求再去体检即可。如果不是这种情况，就没必要多此一举，画蛇添足了。

如果实在不放心的，可以等投保完成且过了等待期后，再去体检，这样就不会因为体检结果而影响自己的投保了。

现代人工作压力大，疏于身体锻炼，去体检多多少少都会查出一些健康异常。

有些毛病虽然医生说问题不大，但却无法直接通过保险公司的健康告知。

无法直接通过健康告知，怎么办？

方法 1：智能核保

网上投保时可以通过智能核保，只需回答几道问题，马上就知道能不能投保，非常方便快捷。

而且智能核保时，一般都不需要填身份证号码，就算最后没有通过，也不会留下拒保记录，更不会影响你购买其他保险。

方法 2：人工核保/邮件核保

如果健康情况比较复杂，智能核保无法通过，可以尝试通过人工核保，由核保员来进行人工审核。

上传资料后，保险公司会在 1 - 3 个工作日内，通过短信告诉你核保结论。

不同保险公司的审核标准是不一样的，如果担心被拒保，可以同时向多家保险公司申请核保，再从中选择自己最满意的一家。

方法3：如果人工核保也无法通过，有条件的朋友可以考虑税优健康险；

没条件的话那就努力赚钱，定期缴纳医保，好好保重身体。毕竟，买保险只是我们管理风险的其中一个手段嘛。

买保险后，有些健康问题忘记告知，怎么办？

有些人在买保险时，由于听信业务员的建议，或者疏忽，有一些健康异常是没有如实告知的，过了一段时间才才意识到如实告知的重要性，担心以后被拒赔！

这时，我们可以向保险公司进行补充告知：

可以电话拨打保险公司客服问询办理方式，原保险合同会重新由核保员进行审核。

如果条件符合，原保险合同的原条款继续有效；如果条件不符合，那可以视情况看是加费，延期，除外还是直接拒保。如果补充告知的异常不在可保范围内，会被解除保险合同。这时还可以尝试投保其他保险公司。

如果原保险合同解除，被拒保了，我们之前交的保费怎么办？是否能全额退费？

这个答案并不是一定的！

因为保险公司很难识别投保人是有意隐瞒还是真的疏忽忘记了，需要具体调查具体处理：

如果是疏忽忘记了而没有告知，一般可以全额退费；

如果是故意隐瞒，情节严重的就只能退回现金价值。

以具体条款为例，如何健康告知：

1.被保人是否有肝硬化？

不管你是乙肝病毒携带、小三阳，还是大三阳，只要不是肝硬化，都不需要告知保险公司。

2.您最近两年内是否有过门诊治疗？

这个问题限定了时间在近两年内，那么你只需如实告知2年内的情况，如果在三年前去看过门诊，是不需要告知的。

3.您过去是否曾经住院？是否做过手术？

这个问题没有具体时间限制，只要是曾经住过院或做过手术的，都要如实告知。

4.您的父母、子女、兄弟姐妹是否患有高血压、中风、恶性肿瘤……？

这个问题买防癌险、重疾险时会遇到。

这类关于家族病史的问题，只要曾经就医问诊过，是一定会在病历上留下记录的。只要保险公司想查，就一定能查到。

为了避免不必要的纠纷，建议最好如实告知。

5.您是否患有或被怀疑患有高血压、心脏病……或其他上述未提及的疾病？

问到的“是否有其他上述未提及的疾病”属于概括性问题，我们可以选择不作答，且法律也有相关支持。

《保险法》第六条规定：保险公司以投保人违反了，对投保单询问表中所列的概括性条款的如实告知义务为由，请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。

6.您是否曾有过身体检查结果异常？

这类问题比较模糊，像血脂高一点、甲状腺结节、乳腺增生，在日常就医时医生都会告诉病人没有大碍，但这些情况是需要告知保险公司的。

体检有异常的情况下，就需要进行智能核保，或者人工核保。

以下两种情况下就属于异常：

a.对于检查检验指标，一般会列明正常的数值范围，超过了就属于异常；

b. 对于 B 超等没有具体数值的检查，如果没有说明“未见异常”，而是注明有结节、囊肿、增生等情况，都是属于异常。

保险不是你想买就能买！

年纪大了，身体如果出点毛病，健康告知这第一步就通不过，再好的保险也买不了。

所以买保险，最好还是提前规划！

越年轻，越健康，

买保险更容易也更便宜，更早得到保障。