有病赔钱，无病返本的返还型保险有哪些缺点？

今天我们来聊聊好哥最不喜欢的第二类保险，那就是两全保险：俗称有病赔钱，无病返本的返还型保险。

为了方便大家理解，我们就以被问的最多的，国寿康宁终身两全保险和泰康全能保为例来测评一下。其实这类保险的套路都一样，好哥说下不推荐的3个理由。

1，主险保障内容太差，康宁2019，100种重疾赔一次，7种特定重疾额外赔付50%，50种轻症赔付一次，赔付20%基本保额。

没有中症保额，轻症只赔1次，赔付比例低于市场平均水平，且轻症豁免需要额外加钱。

就这个保障内容，30岁男性保额50万，30年缴费，一年13100，有这个钱大家可以去看看倍吉星的保障责任。

全能保更是厉害了，连个轻症保障都没有！最高保障到80岁，声称可以保十项全能，好哥是一个亮点都找不到啊，全是豆腐渣！30岁男性，保额50万，交20年保30年，一年13750元的高保费算是它亮点！

2，两全合同，天价保费的华丽借口。

人家说，我为什么这么贵，因为我可以返钱啊。我们来具体看一张保单，这是一位粉丝给好哥发来的康宁2019两全保单，35岁男性，重疾一年保费3088，保额只有8万，我想问一下买保险买8万块钱够干嘛的？

嘉乐保多了两次中症赔付，两次轻症赔付，10万保额只要1800，两全合同另外收费1216，35年后不出险返还1.1倍已交保费也就是9.6万，你本身收费就贵了2637，20年就是5.2万，70岁等于多给了4.4万，这基本上算是弥补了35年货币贬值的费用，这笔账保险公司肯定是不亏的。

还有朋友买全能保选择80岁满期返还，我当然希望大家都能长命百岁，但是既能活到80岁，又不会出险重疾的概率有多少？

3，返还的风险。上面我们说的，能够顺利返还本金的前提全都是建立在我们没有出险的情况下。如果中间有出险重疾或者活不到70岁，就没有返还了，多交的保费就打水漂了！那还不如我们用1800元买一份嘉乐保来的实在，保障责任更好。

那很多朋友会说，那就选一个30年返还，或者60岁返还的，成功率不是很大吗？可以啊，加钱啊，每提前10年返还，保费继续上涨50%，说白了返的还是你多交的保费，万一你中间出险，多交的钱等于减轻了保险公司的压力。

最后我们来总结一下。

最后我们来总结一下。保险公司不是福利机构，也是以赚钱为目的的。我们消费者买保险不是为了在保险公司存钱。

保险公司设计返还型保险是为了好卖，但是通常为了大众能接受保费，会把保障责任和保额做的很低，根本就起不到保险的作用。所以贪图返还型保险的有病理赔，无病返本，很容易被保险公司收了智商税！