01
概述
今天测试的产品为：长生优加（升级版）重大疾病保险（2019款）。产品分为计划一和计划二两个版本，其中计划一为身故赔保额，计划二为身故赔保费。
保险产品的“升级版”分几种：一种是越升级越好，一种是越升级越烂，还有一种是升级完和老产品一摸一样。所以以后遇到号称某某“升级”的，别光听名字，里面的责任同样也需要看一下的。
身故：赔保额或赔保费
重疾：100种，赔付2次，赔付基本保额
中症：20种，赔付2次，赔付50%保额
轻症：40种，赔付3次，赔付30%保额
少儿特定疾病：15种，额外赔付基本保额
缴费期：5/10/15/20/30年
保障期限：终身/至70岁/至80岁
02
身故责任
点评：
1-这款产品的身故责任分为赔保费/赔保额两种；
2-保障计划一：被保人18岁前身故，赔付已交保费，被保人18岁后身故，赔付基本保额；
3-保障计划二：被保人不管是18岁之前身故还是18岁之后身故，都是赔付已交保费；
4-身故/重疾，只能赔其中之一。
下面是这款产品身故的免责条款：
点评：这款产品的身故免责是7条，和大多数重疾免责一样，不算多也不算少。
03
重疾责任
点评：
1-重疾100种，赔付2次，赔付基本保额；
2-两次重疾赔付间隔期为365天，无分组；
3-前25种为统一规定，剩余为保险公司自行设定。
从条款内容看，和市面上其他产品相比，除了个别3岁以上才能赔付外，其他没有特别的坑的地方。需要注意的是，下面的条款也有年龄上的限制：
点评：在重症责任方面，与老版本并没有太大差别。老版本存在的年龄限制的问题，新版本依旧保留了。
04
中症责任
点评：
1-中症20种，赔付2次，赔付50%保额；
2-两次中症赔付没有间隔期，无分组；
3-中度脑中风后遗症条款被收录在中症组，同样是不残不赔。
点评：如果说在之前，长生福含有的中症赔付50%责任，还是比较有竞争力的。但如今中症赔付60%的产品已经很多了，这个时候中症依旧保持50%的赔付比例，竞争力显然要弱一些。
05
轻症责任
点评：
1-轻症40种，赔付3次，赔付比例为30%；
2-两次轻症没有赔付间隔期，有隐形分组。
赔付次数、赔付比例都是比较常见的设定，没有特别的亮点。从条款内容看，7种高发的轻症都有，轻微脑中风条款同样是不残不赔：
点评：长生优加升级版的轻微脑中风条款，相比长生福优加/长生福，属于典型的“越升级越糟糕”的类型。下面是长生福优加的轻微脑中风条款。
06
少儿特定重疾保险金
点评：
1-被保人18岁前罹患少儿特定重大疾病额外赔付，赔付1次；
2-除赔付重疾保额外，额外赔付基本保额作为少儿特定重疾保险金。
07
保费豁免
点评：保险期内，被保人罹患轻症、中症以及重疾，则可豁免后续保费。
08
比一比
长生优加（升级版2019款）保障怎么样？
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