和泰超级玛丽2020,条款名称为和泰安康无忧重大疾病保险,是一款对标光大永明超级玛丽旗舰版plus的新产品,弥补了光大永明强制捆绑身故责任的缺憾。
主要卖点
①二次肿瘤
继承的超级玛丽旗舰版plus二次肿瘤赔付120%保额的亮点,使二次肿瘤保障更为充分,也在一定程度上抵消了通货膨胀对保额的影响;而费率没有明显提高;
理赔条件上:
如果首次重疾为恶性肿瘤的,间隔3年可二次获赔;
如首次重疾非恶性肿瘤,间隔1年可获赔;同类产品康乐一生2019、渤海前行无忧,这个间隔是180天。
条款描述,明确了恶性肿瘤持续的赔付条件,一定程度上,降低了纠纷隐患:
②良性肿瘤切除术
这是和泰的创新责任,也是最大卖点:
特定良性肿瘤切除术,赔10%保额;
可以说增加了多个“轻轻症”,鼓励大家发现健康问题及时处理,降低恶变风险,尽显人文关怀;
对保险公司来说,尽早介入理赔,防止逆向选择导致的更大支出。
对于三十几岁的家庭支柱,就算是住院一个月,收入就会明显影响;甚至面临更换工作,经济压力非常大。以往的重疾险,多数良性肿瘤是无法得到理赔的。
和泰赔10%的设计,如果是年收入10万的被保险人,投保50万保额,便可理赔5万元,相当于半年的收入,应该说比较充裕了。
具体条款如下:
注意:不是任何地方的良性肿瘤都可以得到理赔,如比较高发的甲状腺良性肿瘤就不在理赔范围之内;
也不是不在此列的都不赔,比如说,良性脑肿瘤在国家规范的25种重疾之列,按重疾赔保额、而脑垂体瘤、脑血管瘤作为轻症赔付。
另外,一定要住院,才可以赔,门诊手术不赔。
给付良性肿瘤保障金后,也不豁免后续保费。
③轻、中症增额
其中,轻症增额幅度大,为30%、45%、55%;二次中症可直接增额至60%,处于同类产品市场领先地位。
④前15年重疾增额50%保额
40岁前投保,前15年多赔50%保额。
对于家庭支柱来说,这个设计拉高责任期保额,获得更充足的保障非常有意义;相对于光大超级玛丽的35%增额,和泰的增额幅度更加充分;但相对于增额至60岁的渤海前行无忧,还是略逊一筹。
看您的年龄、职业和家庭结构,选择合适的就好。
注意的问题
① 等待期条款
与康惠保2020要求一致,等待期内的症状和体征延续到等待期后出险,是不赔的:
而大多数重疾险的等待期条款是这样:
(上图节选自渤海前行无忧条款)
如果介意,请绕道。
对于大部分健康人,这个等待期其实不是太大问题。
如果选择了这类产品,更应注意投保后尽量避免等待期内的全面细致体检及非必要的就医。
② 首次患有条款:
这样规定,主要是对抗投保前已经罹患重疾,但故意不告知,经过两年申请理赔的情况。大部分诚信投保的健康人不必惊慌。
但请注意,健康告知中问及“目前或曾经”的问题时,一定要看清问卷,如实告知。
③ 个别病种:
3周岁以下发生的双目失明和双耳失聪,是不予理赔,还是延期到3岁以后接受申请,条款没有注明。是一个小bug,有纠纷隐患。根据类似轻症条款的理赔条件判断,应解释为延期到3岁以后受理。
轻症中的个别病种,存在隐形分组:
此特点,普遍存在于同类轻症不分组多次赔的重疾险中。
保险公司
和泰人寿保险股份有限公司(以下简称“和泰人寿”)成立于2017年1月24日,由中信国安有限公司、北京居然之家投资控股集团有限公司、深圳市金世纪工程实业有限公司、北京英克必成科技有限公司(腾讯全资子公司)、栾川县金兴矿业有限责任公司、秦皇岛煜明房地产集团有限公司、深圳市合丰泰科技有限公司、深圳明香控股集团有限公司8家企业发起设立,注册资本金15亿元人民币。
2019年三季度,近期偿付能力指标如下:
费率水平
以保障终身的经典情形,50万保额为例:
重疾+轻症+中症,与昆仑健康保2.0、百年康惠保2020基本持平偏高一点;其中,男性费率相对略有优势;
0岁女孩,20年缴费,每年2430元;30年缴费,每年1860元;
30岁女士,20年缴费,每年6345元,30年缴费,每年4935元。
身故+重疾+轻症+中症,低于康惠保2020,与渤海前行无忧持平略高:
0岁女孩,20年缴费,每年2648元;30年缴费,每年2024元;
30岁女士,20年缴费,每年8765元,30年缴费,每年6810元。
如果附加可选的良性肿瘤责任,费率在经典责任基础上,上浮约4%-5%。
总体来讲,和泰超级玛丽2020,创新良性肿瘤手术责任,市场领先,且沿袭、发挥了光大超级玛丽旗舰版plus的优点;责任可选择余地大,承保公司偿付能力指标也较为健康。可以作为您投保或加高重疾险保额的一个有力备选方案。