国庆以来，各大保险公司的【开门红】炒的沸沸扬扬；
养老金即将在2035年出现亏空，屡屡被提及；
最后一记重锤：银保监会宣布预定利率4.025%的年金险，不再上新！
于是，人心惶惶之下，年金险成了香饽饽：
这位代理人朋友圈宣扬年年能达到7%收益！我的天，真敢说啊！
你比P2P还牛逼，第11年平均收益率仅为3%，远低于7%......
面对图片中这样的文案直面袭击，很多人把持不住，考拉的读者们纷纷要求测评年金险，前几天写过一篇科普：消失的4.025%利率，末班车搭不搭？（建议先阅读此篇）
夸张化的收益并不是白纸黑字写在合同里，这样的误导是极其不负责任的！
很想选个春暖花开的日子，面朝大海大喊一句：哥屋恩！
首先，我要说明我的态度：
如果家庭保障型保险还没配置完全，极其不建议理财险！
如果你能保证长期的投资回报复利很高，也不建议理财险！
如果你和我一样穷，家无闲钱，那就更不建议了......
从市面上的产品来看，按照4.025顶格设计的年金险并不多，最近一匹黑马【信泰如意享】从包围中杀出，非常不错。
我们就以这款网红爆款年金险为例，写一写年金险测评。
一、顶格利率设计的年金险
年金险由年金账户+万能账户组成。
不建议附加万能账户，因为收益根本没有写进合同里，高档收益长期来看是拿不到的。
很多代理人拿着高档收益演示表大言不惭，但是却从不会告诉你保底收益只有2%左右！
所以本文只讨论年金账户里与合同规定的一系列收益！
如意享基本形态：
选择期交1万起投，选择一次性交清则5万起投，门槛算是比较低的。
购买方式也灵活可以自己选几年，怎么交，从多少岁开始领取。
设计比较简单，如意享含有身故责任，除了活着的时候给你发养老金，死了或者退保也赔付一笔钱。
我们直接上主菜，30岁的老美，年交保费50000元，缴费期10年，60岁后开始领取，每年可领取养老金56294元，保单利益如下：
老美从60岁起，每年领5.6万多，活多久领多久
70岁，累计领养老金近62万，去世/退保累计领187万多
80岁，累计领养老金118万多，去世/退保累计领234万多！
90岁，累计领养老金174万多，去世/退保累计领近274万！
如果老美选择按月领取，每月领取4785块。
他可以一直领取，领取到死，死了之后保险公司还会赔偿一笔身故金。
假设老美85岁时，已经领取了25年养老金146万3631块，身故或者选择退保可以领108万6129块，合计领取254万9760块，为总保费的5.09952倍。
这是以上收益情况，但这不是最重要的！
判断一款年金险的好坏，已经给大家科普过，需要用理财产品的【照妖镜】
——考虑时间价值的IRR（内部收益率）判断！
直接来个小教程：
用Excel表输入年金险的基本信息：年龄、保单年度、现金流，表格末端输入=IRR，然后选中现金流一列，确定后就会立即得出IRR数据：
（部分截图）
经过计算60岁时如意享的IRR已经达到4.04%：
二、如意享，平凡之处起惊雷
如意享平均IRR逼近4.025%，年化单利能达到7%左右。
单利计算也很简单：用IRR=4.04%带入公式计算：
【(1+0.0404)30-1】÷30】=7.6%
1、收益高，比其他理财险更稳定
如意享的收益稳定在于：敢于白纸黑字写进合同里，每年能领多少是确定的。
活多久领多久，哪怕活不长也会赔付一大笔钱：
比如老美70岁死了，10年领了61万9229块，但是身故也会赔125万8678块，总共赔付187万7907元
2、现金价值高，可以随时变现
如意享的现金价值可以简单理解为身故赔付金或者退保金额。
面对人生大事，比如生了重病，还想继续领养老金，不想直接退保，就可以选择【减保】操作。
这样就可以有一笔丰厚的救命钱/急用钱：
比如老美，75岁时，已经到手84万多的现金。
这时如果不幸患病，急需一笔钱治疗，可以申请减保。
就是把保单的现金价值兑换成现金，最高能取出121万4048块，完全可以享受最好的治疗。
当然，部分减保，合同不会结束，以后每年还能继续领养老金，不过金额会相应减少。
三、考拉小结：
很多有理财经验的人对年金险收益并不感冒，可以理解。
但是如意享长期几十年的复利（而非单利）能达到4%左右，已经相当牛逼了。
最重要的是要有自己的养老规划，现如今看来仅仅靠养老金是不行的！
养老重任，已成社会性问题，这款年金险今天24：00停售，对养老有规划需求的完全可以买这款年金险。
平常大家问我问题不用不好意思，不要钱随便问，能帮到你们就觉得很有使命感，也很高兴。
信泰如意享年利率有多高？
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