“亲戚给推荐的，说这个特别好，什么都能保，就买了”“我朋友都追到家里去坐着不走了，说生病能给钱，几十年后也给钱，哪怕不在了也有钱”投保方便，还能解决各种风险保障，看着简直完美至极。现在市面上常见的大而全的人身险，多数都是以某种保障为主险，其他以附加险的形式出现。有的是两全险、分红险作为主险，附加重疾，医疗等保障的分红型/返还型重疾险。有的是寿险为主险，重疾、医疗险、意外作为附加的组合。这种产品很常见，有很多热卖产品都是这样，和牛先森咨询过的用户也不在少数。这就得知道各个险种的保额、保障期限、保费、保障情况等。在保费相差不多的情况下，有没有更好的保障更高的保额？这份保单由主险、附加长险以及附加一年期短险构成，首年保险费13096.96元。主险是终身寿险，附加险在我见过的保单中，不算太多，也不是太少。但据这位用户说，当时计划书还有很多附加险，她已经去掉了一些……上百页的合同，拿回家就没看过，因为看不太懂，只是觉得有点不对劲。1.XX福：终身寿险，30万保额，每年交5190元，交30年，保终身，但需要扣除已经提前赔付的重疾保险金。就是说，如果在身故前，不幸确诊重疾并得到赔付，终身寿险的保额减少相应的保额。需要注意的是，如果被保险人是孩子，寿险规定18岁之前身故退已交保费，18岁之后赔保额。一是不需要承担家庭经济来源，二是银保监对未成年人身故保额有限制，多买也不赔。2.XX福重疾：重疾险，不过是必选附加险，25万保额，每年交2875元，交30年，保终身，保障45种重疾， 8种轻症。买的是重疾还是寿险来着？怎么重疾的保费比终身寿险便宜这么多？因为你知道，保险公司迟早会赔，家人最终都会拿到一笔钱。二则这份保单中的终身寿险有30万的保额，而重疾险只有25万的保额，重疾的保额更低，保费也会相应低一些。还有，就是可能它本身就是很贵……吧
3.长期意外：意外险，30万保额，年交1080元，交30年，保31年。乘坐公共交通工具期间，发生意外导致的身故/残疾赔付60万；自驾车（非运营车辆）期间，发生意外/身故赔付60万。伤残的标准按照《人身保险行业伤残评定标准》，分10级，按比例赔付，最严重的1级赔付100%保额，最轻的10级伤残赔付保额的10%。所以这份长期意外只保身故和伤残，没有意外医疗、住院津贴之类的保障，只能算个纯意外险。但是一般消费型意外险都是兼顾，价格还低很多，这个我们到后面再做对比。4.豁免C加强版、豁免B加强版：这两个附加的豁免一个是被保人确诊45中重疾豁免保费，一个是投保人身故、全残、确诊45中重疾免交后期保费。现在非常多重疾险都是自带被保险人豁免，附加的豁免只有投保人豁免这1个。而这份保单连被保险人豁免都需要自己附加，而且只豁免重疾……不写保额，写2份，我就不知道保障如何了嘛？我翻条款：住院费限额3000元/元，2份就6000元，普通手术费3000元，器官移植术2万，社保内报销。想了一下，器官移植术几十到上百万的费用啊，这2万够干啥。还不保自费医疗部分……6.意外医疗A：保额2万元，保费138元，1年期。刚才也说了，长险的长期意外只保障伤残和身故，短险就加了一份意外医疗，弥补因意外产生的医疗费用。但我翻了条款后发现，这份意外医疗有100元的免赔额，而且也限制社保范围内报销。所以如果以这位用户为例，在意外险上每年要花1080+138元，也就是1218元，30万的一般意外，2万元的意外医疗，100元免赔，限社保内用药。但是，要知道，市场上常见的消费型意外险，同样30万的一般意外，3万的意外医疗，100元免赔，社保内用药，还多了个20元/天的住院津贴，只用90元。如果把每年剩下来的1128元存到年化4%的货币基金，30年后，本金+收益总是5.6万。如果你能保证年化6%的收益，30年后，你的账户余额能达到8万……有人担心一年期意外险又停售的风险，但其实，意外险不同于寿险和健康险。投保意外险时，保险公司基本不会询问被保险人的健康情况，也不会因为被保险人的年龄增长而提高保费。如果产品第二年停售了，换一个就好；即使没停售，第二年看到更好的意外险也可以换。这份保单中的7个保障我们都分析完了，来看看首年保费：13096.96元。以一年期短险缴费30年算，总共要交389583.84元。她说，看不懂，后面感觉有些不对劲，想着找你给看看，没想到是这样。如果一生顺遂，没有得重大疾病，多年后身故，拿到的是寿险保额，共计30万。如果不幸确诊重疾，赔付25万重疾保额，多年后身故，拿到的寿险保额不是30万，是5万，共计30万。最点背的情况，先不幸发生意外，然后又不幸重疾，最后身故，最低33万，最高60万。如果说很多朋友的保单是交15万保20万，性价比不高，这位用户则是极大概率亏钱。这种综合保障计划的“全险”，之所以能火，就是因为保障看起来很全面，但真的仔细分析，就会发现全都是泡沫。也就是在投保、理赔的时候比较方便，不用了解多家保险公司的产品情况，理赔时只用递交一份材料。但除了这一点点并不算优势的优势以外，剩下的都是鸡肋。保额低，保费贵，保障还互相影响，不一定能同时生效，而且一旦退保，损失也是极大。再者，像是附加的一年期短险，并不一定是能够一直续保的。一旦出过险，发生过理赔，想要继续续保，是需要二次核保的，而且被拒保的可能性极大。还不如续保条件好，也不会因为被保人健康状况拒绝续保的医疗险。打个比方，我分开买水果，可以挑我喜欢吃的，苹果、香蕉、橘子、梨、柿子，能挑选品相最好的，还能自己选择分别买多少，总共只用花50块钱。但如果我买了一个“精装”的果篮，由不得我自己挑选水果，但是在买回家之后我还发现苹果后面烂掉一块，橘子很酸，柿子很涩，却花了我100块钱。虽然买保险表面看起来没有我买水果这么透明，但其实都一样，都得下功夫。什么样的梨子甜，什么样的梨子适合熬汤，都是经验积累出来的。什么样的保险适合自己，什么样的保险值得买，也都需要自己下功夫弄明白。
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