就在前几天前保大师收到这样一条留言：
保大师看到这条留言有两个想法：
1、能有这样的问题真的很好，是善于思考，对自己的负责的表现。
2、这位朋友如果不是情绪上头随便说了一句，那他这碗面有点高档。
可能贫穷会让我没见识，所以我们不讨论一碗面能有多豪华的问题。但是买保险的通货膨胀，今天我们的确可以为大家说一说。毕竟后台甚至有些粉丝觉得因为通货膨胀，保险买了也是白买，所以不用买了。
今天就用事实来证明一下，这样的想法还是远见不足的。
很多精明的朋友常常会有这样的两个困惑：
第一个困惑：每年交这么多保费，这些钱我自己做个理财，说不定20年后就超过50万了，为啥还要买保险呢？
第二个困惑：现在的50万保额看似很多，但20年后肯定会贬值呀。现在买保险好像亏了。
那么我们继续思考下去……
首先，针对第一个困惑，我们来算笔帐。
一个30岁男性，他把用来买50万保额保险的钱用于投资理财，他会在多久资产达到50万以上？
如果他选择的是渤海人寿的嘉乐保，20年交费，每年保费是11000元，保费合计220000元。
假设他的投资每年有固定5%的收益，每年投资11000元和保费等额，连续20年。经过计算，第26年，也就是被保险人55岁的时候，这些投资的本金加收益可以超过50万元，达到51.18万元。
如果他的投资能力非常出色，能够这么多年一直保持10%的收益。那在第17年，本金加收益就可以接近50万。而第20年，本金加收益就能达到69.3万元。
看到这里，有第一个困惑的朋友，请回答保大师两个问题：
1、你能保证这么多年都能维持这样的年化收益么。不是一年两年，而是持续十几年，二十年。
2、无论是5%，还是10%的收益，需要达到50万以上要花26年或是17年以上的时间。那你能保证这段时间自己就会安然无恙么？
众多规避风险的方法中本来就有一种就是：风险自担。如果这两个问题中，你的回答都是 YES，那么恭喜你，你完全可以进行风险自担，而无需求助保险公司。
如果其中有一个问题的回答是“NO”，保大师劝你还是好好规划下自己的保险方案吧。
再来看看第二个困惑。这个困惑涉及到了一个经济常识，那就是通货膨胀。
通货膨胀的定义相信大家都很熟悉了。通俗的讲就是，现在的10万元，将来就不值10万元了。
在第二个困惑中，我们盯着的是保额因通货膨胀而造成的缩水，但你却忽视了保费，你交的保费同样也会因通货膨胀而造成实际购买力的降低。
我们可以再来算一笔帐：
还是以嘉乐保为例，30岁男性，50万保额，每年保费11000元，缴费期为20年。
假定每年通货膨胀率是3%，那么20年后，你付出的累计的22万保费，在这时只有11.96万的购买力。实际保额下降为27.19万。
第1年保费杠杆比：50万/22万=2.27
第20年保费杠杆比：27.19万/11.96万=2.27
通过保费杠杆比的对比，我们发现第1年和第20年是一模一样的。
或许你还会说，那我保费可是分20年交的呀。其实保险公司早就考虑这个问题，如果你把缴费期调整到5年，相同50万的保额，每年要支付的保费就变为了33885元。
保大师可以悄悄的告诉大家一个业内都知道的秘密：长期险的保额和保费的测算中，保险公司已经考虑的通胀的因素，按照目前的测算模型，通胀率是设在了3.5%。
通货膨胀是社会经济发展的必然规律，这不是我们个人所能控制的。
每个金融工具都有自己的作用。保险的作用就是风险转移，用较低都保费去撬动高的保额。你让TA来要求去跑赢通胀未免有点强人所难了。就好像只给士兵发一个盾牌，让他去冲锋杀敌。虽然他可以拿盾牌砸死敌人，但和弓箭、长矛比起来，效率未免也太低了点吧。
看完保大师对这两个困惑的解释，我相信聪明的你肯定已经有了自己的答案。我们应该以更积极的态度来看待通货膨胀：
1、不用特别担心通货膨胀的问题。世界上其他发达国家的历史早已证明了，当一个国家正处于经济快速发展的阶段时，通货膨胀是无可避免的。而近20年，正是中国历史上经济发展速度最快的时候，在不远的将来，随着GDP增速下降，通货膨胀率必定也会随着下降。像美国、英国、德国、日本的通货膨胀率不到2%，甚至有些年份是通胀紧缩的；
2、跑赢通货膨胀靠的是合理的资产配置。房产、股票等一些高收益投资能轻松跑赢通胀。然而高收益意味着高风险，一不小心就可能鸡飞蛋打，不但收益全没，本金也会受到巨额损失。所以你需要根据自己的实际情况，合理配置房产、股票、基金、债券、保险等，能攻能守的资产配置，才能真正跑赢通胀；
3、合理的保险规划，把通胀影响降到最低。保大师一直强调保险规划的重要性。规划不仅仅是挑选产品，更是根据个人的需求和外部市场的情况，找到一个最佳的解决方案。
例如，对于某些年轻人，保大师就会推荐长期险+短期险组合的方式，满足现在的保障需求。等到若干年后，再去找一个更合理的解决方案。或者先少买一些保额，不把预算用足，等后面有更好的产品出来再进行加保。
保大师建议，每隔一段时间，大家需要对自己的保单进行整理和评估，如果有必要，需要及时调整，比如加保。这些操作，没有一个合理的规划都是没法进行下去的。
保额跑不赢通胀就不买保险，这根本就是一个伪命题。如果你很在意这点，那就说明你还没有真正明白如何做好风险管理。
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