保单能代款吗？保单贷款利息高吗，贷的多吗？

很多人不知道，自己买的保险可以借钱。

业务员也常吹嘘，XX理财险可以保单贷款。

好像能贷款是很独特，很牛逼的技能。

其实呢，大部分长期险都可以保单贷款。

不管是年金险，分红险，还是重疾险。

只要你有现金价值。

除了退保，可以返还现金价值。

用现金价值还可以贷款。

只要你的保险合同上，写了保单贷款几个大字，像这样：

（拿起你的保险合同，看看有木有）

如二爷写过的重疾险：

安邦超惠保，超级玛丽2020，渤海前行无忧啦...

年金险：弘康相伴一生，复星星享福啦，都可以保单贷款。

并且用保险借钱，比很多人想的更便宜，也方便。

你打保险公司客服电话去申请就成。

一般需要填写贷款申请书，提供保单原件和身份证。

一些保险公司在官微，就能直接申请保单贷款。

非常方便，也不需要什么抵押。

并且贷款利率也很低，一般在5%-6%之间。

有些保险公司会给的特别低。

二爷特别问了几个，给大家做个参考：

和泰超级玛丽2020重疾险，保单贷款利率为6.35%；

复星星享福年金险，为5.4%；

弘康相伴一生年金险，只要4.5%；

支付宝的借呗、腾讯微粒贷，贷款年利率在9%-15%之间。

银行的消费贷，难申请，且贷款利率很难低于6%。

并且很多贷款，譬如车贷，水特别深，真实利率远高于宣传的名义利率。

二爷写过：没点儿智商，都不敢借钱了。

对比一下，保单贷款的利率，算是非常低。

特别是弘康相伴一生，居然只要4.5%，

比我的房贷利率都低了。

并且，这个利率就是真实利率，没有水分。

到期连本带息还回去就行，利息按实际借款天数算。

另外，在保单贷款期间，保险责任也不受影响。

分红险，该分红还得分红，

年金险该怎么领，还是怎么领，不影响收益。

重疾险呢，如果出了事，保险公司一样要赔。

只是在理赔时，如果你有贷款没还，会先减去贷款的本金和利息。

不过，保单贷款不是想借多少借多少。

贷款额度，一般不超过保单现金价值的80%。

一般最长可以借6个月。

还回去之后，还可以再借。

保障类产品的现金价值，一般低于理财险。

所以重疾险，保单贷款一般借不了多少。

大多数时候，我们提到保单贷款，都是指理财类保险。

重疾险以超级玛丽2020为例，

30岁男子小明，买50万保额，保终身，缴费30年，

每年保费5785块，现金价值表长这样：

前两年，现金价值很低。

在缴费期（30年）内，现金价值都《总保费。

缴费期结束的第5-10年，现金价值高于总保费。

此后很长一段时间（65岁-82岁）现金价值都高于总保费，直到最后一年归0。

这个规律，对其他消费型终身重疾险也适用。

就是说，

小明前两年就别想着用保单贷款了，现金价值太低。

在缴费第5年，35岁，才可以贷出8000多。

在50岁，现金价值有9万多，可以贷个7万多出来。

到70岁，总保费17万三，现金价值18万七，可以贷个15万出来。

因为保费就不高，

所以现金价值也不高，贷款额度就有限。

再看理财类保险，以弘康相伴一生为例，

还是小明，每年交5万，交10年，从60岁开始领取年金，领终身。

现金价值表是这样：

可以看到：

在前两年，现金价值就可以到总保费的45%左右。

然后现金价值一直升高，

在59岁，达到最高：

总保费是50万，现金价值为101万3300。

在60岁，小明开始领取年金后，现金价值开始降低。

所以，小明可借的钱也会多很多。

在37岁，总保费35万时，现金价值已经20万五，可以借个16万出来。

50岁时，就可以借个47万，略低于总保费。

59-62岁，可以借个80万出来。

可借的钱已经高于总保费，并且利率也会比较低。

保单贷款的好处是，

提供了一个借钱的新选择。

譬如买重疾险，交着交着，下一期保费不够了，

或者买车需要周转，都可以借出来应急。

对理财险，还有更重要的一点：提供了流动性。

保险理财的特征是：

低风险，低流动性，但可以锁定长期稳定的收益率。

但问题就在于低流动性，会付出很多机会成本。

譬如二爷拿50万都买了年金险，60岁才能领取，

我老老实实领到85岁，实际年化收益率为4%。

但如果我中途有更好的投资机会，

买一个短期理财，收益率能到6%咋办？

有某支心仪的股票咋办？

如果这个钱不能动，我就只能错过这些机会。

可以保单贷款，我就能拿出部分钱抓住这些机会。

同时又不耽误我的养老保障，是不是很完美？

最后总结：

关键时候，可以找保险公司借钱。

很多长期险，都有借钱的技能。

只要你的保单有现金价值，合同上写了保单贷款，就可以去申请。

不影响保障，并且利息还算比较低。

可能优于你找银行或朋友借钱。

但要注意：

你可以还了再借，但不要借了不还。

如果到期不还，本金和利息，会继续算作本金计息。

直到保单的现金价值扣完，保险合同会自动中止。

保单中止期间，发生的保险事故不赔。

合同中止两年内，可以申请复效。

超过两年，则合同永远失效。

所以，请正确，合理地实用这个技能。

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