在《暗藏玄机：交同样的钱，为什么我的养老金每年少领4万？》里，我们讲述了一种储蓄性质比较强的年金：这种年金领取的金额稍微少了一点，但是现金价值极高，可以在养老储备和现金流之间做出平衡，为自己提供一个终身的完美现金流解决方案。这种“现价为王”的产品里面，名气最响亮，也被最多人追捧的产品，就是信泰如意享。不过令人遗憾的是，随着4.025%年金的逐步退市，这款号称年金险里的王者的信泰如意享，已经停售了。好在现价为王的产品，还有很多，如意享虽然名头最响，但也不是真无敌，世间还有颐养金生能够与之抗衡。也就是说，单纯就领取的养老金额而言，他会比一些纯养老型产品要少一些，但是现金价值极高，随时可以通过保单贷款贷出来，完成现金流的周转。可以看到【颐养金生】的交费门槛还是比较低的，1万块钱就可以开始投保。接着，我们以30岁男性每年交10万为例看一下【颐养金生】现金价值的曲线；可以看到，以十年缴费期为例，等到交费的第八年，【颐养金生】的现金价值就已经超过了所交保费，也就说缴费期还没过，就已经回本了，这在长期年金险里面并不多见，就算是以现金价值增长快著称的信泰如意享，也是要到第九年才能回本。
有人可能会问，我们之前对比年金险的时候，发现了一个特点：颐养金生现金价值更高，回本更早，每年还多领3000多块？而年金险这种长期储蓄，是要看30年、40年、甚至一辈子的。下面，我们把两款产品的现金价值曲线拉伸到终身，你就会发现其中的奥秘。图中灰色曲线是【颐养金生】的现金价值，黄色曲线是如意享的现金价值，而他们的走势是这样的：最开始颐养金生先发力，现金价值一路碾压如意享，一直到第九年被如意享反超。此后，如意享的现金价值便一直压了颐养金生一线，一直到60岁。而60岁之后，养老金开始领取，保单的现金价值就开始下降了。 
（现金价值降的飞快的颐养金生）【颐养金生】累计领取的金额为：2,452,800元【颐养金生】的总收益为：4,368,684元，相当于年化复利3.36%而【如意享】累计领取的金额为：2,251,740元这时候，【如意享】的总收益为：4,567,524元，相当于年化复利3.46%。
那么问题来了，如果要买一款养老金，我们到底要选谁呢？是要领取金额更高的【颐养金生】？还是要总收益更高的【如意享】？当我们选择【如意享】和【颐养金生】的这一刹那，其实已经证明了，我们是现金流的偏好者，比起收益，我们更在意我们对钱的支配能力。所以选择这两款产品时，我们重点查看两者对我们现金流的帮助。颐养金生能在交费的前五年里，为我们提供所交保费一半以上的备用现金流，比如交费第三年，一共交了30万元，颐养金生的现金价值为22万左右。这时候现金流吃紧，就可以通过保单贷款贷出来现金价值的80%，也就是17万5左右的钱，这笔钱的利息为5.35%，只需要每半年还一次息就行了，本金可以持续使用。而如意享的现金价值在前五年里极为惨淡，同样的交费方式下，第三年如果我们急需用钱就只能勉强贷出来十万。等到10年之后，二者的现金价值基本就持平了，【如意享】反超了【颐养金生】，不过仅仅反超了一线，从现金流运用的角度来说，并没有差别。等到60岁退休后，【颐养金生】的现金价值开始快速下降，【如意享】的现金价值下滑速度则要缓慢很多。不过这时候的现金流可能对于老去的我们而言没那么重要了，更多的是以防万一，或者给子女留一笔财富。总体来看，如果让我来选一款年金，我会更在意前几年的现金流，以及这款年金能否快速回本。而到了年老，能够稳定领取出来的现金则比留在账户里的现金价值更重要。原本这两者各有所长，放在一起，总是会让人小小的纠结一下。现在【如意享】停售了，我们的选择就简单了。市面上高现价的年金越来越少，好好珍惜机会吧，紧紧抓住这个尾巴，别让它溜走。最后再送给大家一个彩蛋，讲讲我用高现价年金迎娶未婚妻的故事。作为一个即将结婚的北漂，我现在面对着两个巨大的压力：要保证所有权在我未婚妻手里，用来给她提供安全感，用来提高她在家里的地位；（不是我说的，她就是怎么想的）我的解决办法是，拿出来20万给未婚妻买了款高现价的年金，趸交，首年现金价值基本与保费持平。保单的投保人和被保险人都是她自己，确认了财产的所有权。接着把现金价值的80%贷了出来，和手头剩下的钱放在一起付了房子的首付。我所需要额外付出的只是每半年偿还一次利息而已，就成功获得了将近20万的现金流。这是我对高现价年金的一个利用，也希望给你带来一些启示。
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