核保如何化解道德风险？

小核保员刚进入保险业学习核保时，印象比较深的一句话是：保险不是让人获利的。

这让小核保员比较诧异，不让人获利？没有好处那为什么要买保险呢？

后来慢慢的才理解，从核保角度所讲的保险不是让人获利的是咋回事。

接下来小核保员就讲讲为什么核保这么“坏”，动了哪些手脚，不让人通过保险获利。

1、你愿意我活着还是我死去？

购买了保险，有人会认为铠甲护身，可能会横着走路，长期熬夜等生活方式发生改变，甚至有希望保险事故发生的想法，这被称为道德风险。

尤其是购买的保险超过了实际的保障需求，那道德风险就会更高。保险公司为了降低道德风险，会通过核保动手脚，提前预防，让购买保险的人，不会去追求保险事故的发生。说白了，就是不发生保险事故更有利于被保险人、受益人！

举个例子，被保险人30岁男性，年收入30万，投保定期寿险100万，指定受益人为妻子。那么作为妻子是更愿意被保险人活着或者还是死去呢？那如果投保定期寿险2000万呢？

2、核保如何化解道德风险？

在保单承保前，核保会通过规则、制度、流程等加以控制和降低道德风险。

比如限制被保险人身故保额，通过被保险人的收入情况，结合年龄，限定被保险人的最高身故保额。核保规则通常规定18-40岁，最高身故不超过年收入的20倍；41岁-50岁，不超过年收入的15倍。

如果身故保额和身价不相匹配，那保险可能就会变成催命符！反正小核保员是不敢给自己买1000万的身故保额。

限制住院津贴额度，不能让人在医院躺着比上班更赚钱。就有赚钱不多的人，多家投保住院津贴，累计津贴日额800元、1000元，然后腰扭伤住个十天半个月，然后轻松的便赚了一两万。为了减少此种风险，核保规则通常规定：被保险人累计津贴日额不能超过其日收入的80%。如月工资5000元，那么津贴日额最高为：5000/21*80%=190元。

除了和收入相关的控制，核保规则还会对特殊人群予以特殊关爱。如家庭主妇会将身故保额限定在一定的额度，同时特殊情形下超过额度也需要其配偶同时投保；如离退休人员不管收入如何，住院津贴最高投保100元。

其实为了降低道德风险，不仅仅保险公司在采取措施，监管也有相应的要求。如限定未成年人的身故保额，目前0-9岁累计最高20万，10-17岁累计最高50万。

还有在核保流程中，对高保额单，增加生存调查环节，面见客户了解投保目的、财务状况等信息，从而降低逆选择及道德风险。

3、小结

保险需要买对，这买对不仅仅是产品对，还有就是不要被核保认为是想获利！

小核保员买了许多保险：定期寿险、意外险、重疾、医疗险，但小核保员希望不要用上所买的保险，因为小核保员不希望通过保险获利！

核保如何化解道德风险？