带病是否可以买保险？出险后能否理赔？

很多人身体感觉不适的时候，才会去想着买保险。而保险公司希望健康的人来买保险，永远不要发生理赔才好。

那么带病是否可以投保？出险后能否理赔？

今天就帮大家分析下，身体异常如何购买保险。

如果真是带病的情况下，是可以投保的，但是必须如实告知。

一般情况下，投保的首要条件就是如实告知。

什么是如实告知？

简单来说，就是你知道什么就说什么，不知道的不确定的都可以不说。

如实告知什么内容？

既往病史、重大手术什么的，这些是会影响保险公司是否决定承保的重要内容，比如如果之前得过大病，但是已经治好了，也要如实告知，保险公司会根据所告知的内容评估风险，然后决定是否承保及承保费率。

如果是在投保时知道自己罹患了癌症，却刻意隐瞒，没有如实告知，那么，保险公司是不会赔付的；

如果投保时自己得了癌症，但是不知道，那买了重疾险后，保险公司是需要按照合同进行赔付的。

一般会有以下四种结果：

第一是正常承保。也就是说，目前你身上的一些所谓的“疾病”并没有加大保险公司的承保风险，你可以按照健康体进行投保，比如一些已经治愈的、很轻微的疾病等。

第二是加费承保。这一点简单说，就是保险公司可以承保，但投保费用要比正常健康体增加一些，因为你目前的身体健康状况增加了保险公司的承保风险，但尚在可控范围之内，就有可能得到这个结果。建议你尽快投保吧，如果以后病情加重了，很可能就被拒保了。

第三是除责承保。这一条主要是说消费者可以正常投保一些健康险，但保险责任中要除外你目前所有的健康风险部分。比如有的消费者可能会有甲状腺结节或者肝功正常的病毒携带，都可能会除外甲状腺、肝脏类的疾病保障。

第四是延期承保或拒保。这个结果就是说保险公司目前并不能接受你的身体健康状况，需要延期观察或者直接拒保。

需要关注的一点：

如果被一家保险公司拒保了以后基本也买不了其他公司的产品，多次遭到拒保还可能会被保险公司认为有骗保的风险。

如果自己身体有一些小毛病，不确定是否符合投保要求，那应该怎么办呢？

为方便解决大家的问题，我总结了四个办法，可就算身体存在异常，同样可以快速带病投保：

1、选健康告知宽松的产品

不同公司，不同的产品健康告知范围不一样，比如有些产品高血压人群可以投，有些产品不能投。

如果某一款产品无法购买，那就可以尝试另外的健康告知较宽松的产品，这也是一种变通方式。所以，身体有异样的人建议购买健康告知较宽松的产品。

参考阅读：健康告知都有哪些门道？

2、线下多家投保

不同的保险公司核保标准不同，即使同一个公司的不同核保员的核保也不同，所以，我们就应该准备好各种资料，将情况如实告知，多跑几家保险公司，最后在核保结果还不错的公司投保。

3、智能核保

智能核保，简单来说，就是系统通过你填写的健康告知检测你是否符合投保标准，即使身体有异常，也不用担心检测结果会被保险公司发现，因为智能核保的结果不会录入到保险公司数据库。

所以，有点小毛病，可以找一些智能核保的产品测试下，说不定过了呢。

4、人工预核保

预核保顾名思义就是，不是正式的核保结论，就是买之前先提交资料让核保人员看一下。

（1）线下预核保

现在市面上有些保险公司是提供预核保功能的，建议大家选购好产品后，多问问身边的保险人员，帮助你完成预核保。

（2）线上预核保

还有一些第三方保险经纪公司，也提供线上预核保功能，你将健康告知告诉他们，他们会帮你先把相关资料给保险公司审核，预测核保结果。

总之呢，带病投保并非不可能，只要你如实将情况告知，然后选择适合自己的产品就好。

然根据不可抗辩条款，带病投保只要超过两年，保险公司不可以解除合同，但是保险公司不一定会赔付！

2年的不可抗辩期是《保险法》规定的，目的是为了保护投保人，但这并不是鼓励带病投保，也不意味着带病投保就一定可以获得赔付。那么在实际的理赔中呢，带病投保，在理赔的时候，被拒赔的概率还是很大的。

为了减少不必要的理赔麻烦，买保险一定要做到如实告知。

参考阅读：两年不可抗辩条款的真相

不同险种，核保标准不同。不同的保险公司承受风险能力不同。对于同一类疾病，医学和保险公司处理方式可能截然不同。所以要具体问题具体分析。最好咨询专业人士。