保险便宜就不赔吗？保险拒赔原因可能有哪些？

闲来无事逛逛朋友圈是每人的爱好。看看别人都晒了些什么，小A家孩子考了100分，小B买了新衣服，小C去了一家新餐厅，小D天天发自拍，应该屏蔽了。

虽然是放松休闲的时候，但就像皇帝批阅奏章一样必不可少。该点赞的点赞，该评论的评论，早晚不误。恍然间会有一种指点江山的错觉。

做为一个保险人，平时在朋友圈也为关注同业发了什么有用的资讯，让自己增加知识和见闻。

不过很多时候，也会看到一些容易上当的话术，甚至是销售误导。这不，晚上正好就看到一条，于是心血来潮，拆解一段话术与大家共勉。

短短几行字，透露出的信息量却是很多。

这段话我们来分析一下：业务员小A（叫小A比较省事）从事保险行业兢兢业业，虽然客户不理解，但是连续五天或者说五次去找同一个客户B推销保险。这种执着的精神，有些保险人觉得是为了不达目标不罢休，是值得提倡的。然而，如果反过来想想，连续五次去找客户，对方却并不买账，这说明了什么呢？

1、客户可能没有保险意识，觉得自己不需要保险。

2、客户觉得你提供的产品和他的需求不相符，不是不想买保险，而是不想从你这买保险。

3、不签单说明客户对于提供的产品不认可，但业务员连续高频率去拜访一个客户，却很可能对人家造成了极大的困扰，时间、精力的付出是双向的。不过从能见到客户，有机会来展业来看，客户脾气还是极好的。

4、再往后看，"今天，你来找我了，孩子住院了，想起贪便宜的保险买的不报销。"这句说明，客户是买了保险了。只是没有从小A这里买。

5、客户孩子住院了，却不能报销，小A的语气明显不一样了。看吧，你不相信我，不从我这买，结果有事没报吧！并且在结尾指责，你家孩子是亲生的吗？看似关心的责问，却处处显示没有签单的怨恨。

而整段话的重点在于"贪便宜买的保险不报销"。

难道在一位业务员的心目中，保险报销与否的原因就在于买的保险便不便宜？

这样想的业务员，其专业程度可见一斑。

伴随着互联网的迅速发展，保险业搭乘着互联网的顺风车，也在如火如荼的发展。如今像微信、支付宝、小米、京东、百度、美团等等，但凡有头有脸的互联网平台，都已经有了自己的保险牌照或者保险经纪牌照。

市场上90多家寿险公司加上200多家财险公司同时竞争，而保险种类更是成千上万。从一两块钱的旅游险到几十块钱的学平险，再到一两百块钱的小卡单、成千上万的重疾险、几十上百万的年金险等等，不同的险种，转移不同的风险，发挥不同的作用。然而任何一家公司、任何一款产品，只要符合相应的理赔标准，都会顺利理赔。

符合理赔标准都会顺利理赔

现在保监官微、中国保险报等官方机构也会普及一些保险基本知识，但是，任何一家官方文件也从来没有提到过，保险会因为便宜而不赔。保险拒赔了，难道不是应该分析一下拒赔原因，找出问题所在吗？仅仅一句"贪便宜买的保险不报销"，专业何在？责任何在？

文字中的小孩是住院，那就来分析一下，什么样的产品可以赔，什么样的产品赔不了。

现在家长大多都会给孩子上个学平险，保费不高，几十块钱，但是保险责任还是比较全面的。

某学平险基本保障内容

比如上面这款学平险，百元以内可以搞定，保障责任包含了意外伤残/身故，意外医疗、疾病医疗住院费用，但意外身故保额和赔付比例相对略低一些。

学平险，不管是孩子发生意外事故住院还是因疾病住院，都是可以报销的，区别只是在于比例而已。

如果想给孩子保障全一点，再多花一百块钱，买个少儿万元护即可。还有些孩子从小身体弱，经常去门诊，也可以选择每年500多的少儿门诊卡，包含了疾病门诊、住院医疗、意外伤残/身故、意外医疗等等。

我们在给孩子选择保险的时候，要根据自己的需求，优先选择能满足保障需要的产品，在同类产品中，再选择性价比较高的。

说完了产品的选择，我们再来分析下拒赔的可能原因。

1、不在保障范围之内

住院一般分为疾病住院与意外住院，如果是疾病住院，只有一个意外险的小卡单是赔不了的。

如果给孩子买了重疾险花了几千块钱，年金险三五万的，没买医疗险、意外险等等，那一些小病住院、门诊也是不能报销的。

2、健康告知及其他事项

除了意外险可以直接投保意外，卡单类的万元护、百万医疗险等等，都是需要做健康告知的。一般学平险没有专门告知的地方，但是会在投保须知中写明身体健康的孩子，并在免责条款中说明既往症不赔。

某学平险的告知书

以上面这款学平险为例：

投保须知中第2条，要求被保险人为"身体健康、能正常学习和生活的大、中、小学和幼儿"。

投保须知中第5条除了约定赔付比例外，还重点说明"疾病等待期为90天"，自然在等待期内出险也不能赔付。

投保须知中第6条则对保单生效时间及就诊医院做了明确规定。即便客户已经投保，但保单未生效或者去的医院不符合保险公司规定，都不在赔付范围之内。

在第12条免责条款中，又明确写明了"投保前所患疾病未治疗或未治愈疾病（包括先天性疾病）及已有残疾的治疗和康复"不赔。

总的来说，造成一份保险拒赔的原因很多，不在保障范围之内、保单未生效、等待期内出险、就诊医院不符合规定、在免赔额以下、既往症、先天性疾病、健康告知未做好等等，任何一个环节出现问题，都有可能对理赔造成影响。

投保人花钱买保险，自然是想在发生风险的时候能减轻经济上的压力。做为保险营销员，首要的工作就是把有可能造成纠纷的隐患解决在销售之前。

可能造成纠纷的隐患应在销售前解决

本来客户对于保险的认知有限，如果保险营销员自身的专业性不足，只会发一些容易引人误会的话术，对于客户的利益、行业的发展都是有害无利的。

保险能不能赔，原因很多。但是，任何一条原因，都与价格无关。朋友圈中的假专家也很多，希望大家可以多多学习，明辨是非，把自己的保障做到最坚实。