意外险那么多，不知道怎么选。难道要一家一家地看吗？
问题很有代表性，今天槽叔就来说说我的看法。
1.
因为简单，低价，意外险经常出现在我们的消费生活里。
去携程买个机票，它会问你要不要航班意外险？
外出旅个游，飞猪会问你要不要旅行意外险？
你以为，这些意外险都是必备吗？
其实，只有综合意外险才是人手必备的意外险。
综合意外险，是所有意外险的基础款、必备款。
能被称作综合意外险，它必须包含下面三项基础责任：
a. 意外身故/全残
b. 意外残疾
c. 意外医疗
发现没，所有因意外造成的结果，都能被上面三种责任涵盖。
死了、残了、就医花钱了，不就这几种情况嘛。
有些产品还会有些其他附加责任。
比如意外住院津贴：如果因意外住院，每天有钱拿。
比如额外身故保额：如果因骑摩托意外死了，身故保额翻倍，诸如此类。
这些都是锦上添花。
槽叔最看重的，还是三项基础责任。
2.
如何判断这三项责任给不给力？看保额啊。
身故赔100万的肯定比赔10万的好，意外医疗上限5万的肯定比1万的药好。
这个道理，浅显易懂。
还有一点，同样重要：
意外医疗责任，是否包含社保外的自费项目。
也就是说：
当你因意外骨折需要打钢钉，保险公司能不能报销效果更好的进口钢钉。
当你因意外事件需要康复用药，保险公司能不能报销社保目录以外的自费药。
你看，从枯燥的保险条款描述，到听得懂的人话，昔日让人看不懂的“社保外自费项目”这个表述，终于跨过了万水千山，来到你面前。
啊，槽叔是多么的厉害……
3.
比如众安的综合意外险（点击阅读原文可以找到），在页面上点击“查看详情”，就能找到对所有责任的详细描述。
当然也包括对意外医疗的描述。
你可以看到下面这行字：
保险公司赔偿合理的医疗费用，赔付比例100%，不限社保用药。
这就说明，这款综合意外险不限社保。
4.
保险市场上，包含社保外用药的意外险是少数。
因为保险公司最怕逆选择。
当一个产品足够便宜，就会吸引一批羊毛党。有些比较恶劣的，比如伪造意外事件，骗取医疗费甚至身故赔偿。
逆选择的另一种解释是：
包含社保外责任时候，消费者更倾向于选择自费的项目，导致报销金额提高，理赔情况恶化。
别急，什么叫“消费者倾向于在治疗时选择自费的项目”？
有两层含义。
第一，某些情况下，自费的药品和医疗设备效果更好，所以“倾向于选择使用”。
这种情况，当然合理。
既然条款里有这个责任，自然就是消费者的权利。多花一点点钱，享受更好的保障。这也是槽叔推荐选择社保外责任的初衷。
第二，某些情况下，社保目录外和社保目录内的效果其实一样，但依然“倾向于选择使用”自费的
这就是保险公司担心的。
过度医疗问题，不光在于消费者，有时候，我说的是有时候，医疗机构也有一定的责任。
“既然你都能报销，那我给你开最贵的自费药，然后反正对我也有好处。”
正因为此，保险公司不大愿意开发包含社保外的意外险。且买且珍惜。
5.
槽叔重申一遍我的观点：
意外险，应当包含社保外医疗责任。
意外险本来就不贵，选择包含社保外医疗责任的意外险，额外支出的保费顶多也就小几百块钱。
你如果想省钱，去找重疾险啊……
比如，选择不买多次赔付的嘉多保，买只涵盖癌症多次赔付的前行无忧。Duang，省上千元。
比如，选择不买保到终身的前行无忧，买只保到70岁的康瑞保。Duang，又省上千元。
没有必要在意外险上面做文章。
如果你觉得，意外险便宜就是王道。那也OK呀。
这说明你已经从内心清楚并认可了一个事实：
因意外导致的门诊或者住院，产生了自费项目，我不需要保险去报销。
摒弃是非对错，基于自身需求选择的产品，都是好产品。
意外险应该怎么挑？
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