保险名词解释，你知道它们背后的坑吗？

保大师：“这款产品实际年化率很低，你有点被坑了，不过如果没啥大事这几年暂时不建议退保，先放着吧。”

某君：“年化率是啥？”

保大师：“emmm......就是......%%$#[email protected]&*&......”

某君：“就是说赚的钱少呗，那为啥还不退保？”

保大师：“因为这款产品现金价值很低，近几年退保损失太大了。”

某君：“现金价值是啥？”

保大师：“emmm......”

类似以上对话，经常会出现。

保大师发现，很多对保险不是非常熟悉的朋友在看保险条款，甚至是在看不那么艰涩的产品宣传页时，也经常有那么一些概念不是很理解，或者存在一些误解。

因此，保大师为大家整理了20个非常基础、也非常重要的保险名词，用浅显的语言为大家解释一下。更关键的是，一些概念背后可能藏着的坑，也要为大家揭露出来。

今天是第一部分，和条款的保障责任相关的一部分名词，你真的了解吗？你知道它们背后的坑吗？

1、主险/附加险

这是一组相对概念。主险就是一份保险的固定主体，是必须要买的那部分；附加险是指在买了主险的前提下，可以自由选择是否购买的部分。

当然，有一些附加险也是必须购买的，比如平安福，主险是一份终身寿险，而它的附加重疾险，也不可以不购买。

多数附加险，还是可以自由选择是否购买的。

这里要提醒大家的是，你想买什么保险，就一定要认准主险就是这类保险。举例来说，你想买重疾险，请就选择一款主险是重疾险的产品，有没有附加险也并不重要。如果你买了一款主险是两全险，附加险才是重疾险的产品，那你就白花了很多冤枉钱了，因为你为了买这款重疾险，必须多买一份你并不想要的两全险。

2、全残/伤残

这是一组有差异的概念，一般在买意外险时尤其要警惕，仅一字之差，实际天差地别。

意外险赔多少，是根据《人身保险伤残评定标准》里的分级来决定的。该文件把伤残情况按严重程度分为了10个等级，1级最严重，可赔付基本保额100%；2级次之，赔付基本保额90%......10级是能拿到理赔的“相对最不严重”等级，赔基本保额10%。

如果一款意外险保障“身故/伤残”，那么1-10级都能理赔，大不了只受了10级伤，也能拿到基本保额10%。

但是如果一款意外险保障“身故/全残”，那就非常讨厌了，“全残”只保障1级伤残，2-10级都不赔。

1级啥程度？全身瘫痪、变成植物人、两眼眼球都摘除、四肢里截去三肢.....这些是1级伤残的部分情况。

你猜腹部损伤导致全胃切除是几级？答案是4级；你猜胸部损伤导致8根肋骨骨折是几级？答案是9级。

这就是人们经常吐槽意外险不残不赔的很大原因了。请大家买意外险一定要选保障“身故/伤残”而不是“身故/全残”的产品，那就不会“不残不赔”了。

3、中症/轻症

中症和轻症是指病情程度未到重疾理赔标准的状况，赔付金额也会比重疾少。

这是为了让客户即使没达到重疾理赔标准，也有机会获得一笔理赔金安心治病养病，本身是一项很不错的设计。

大家挑产品时要注意，高发的中症和轻症，要覆盖完全，否则就是有缺陷。

关于高发轻症，有些业内人士有不同的观点，比如认为还要加上激光心肌血运重建术，或是微创冠状动脉搭桥术，其实也有一些道理。不过以上8种，是无论如何一定要有的。

值得说明的是，其中，“轻度脑中风后遗症”在目前的很多产品里，会略微提升理赔要求，然后列入中症，名称也成为“中度脑中风后遗症”。那么原来的轻症理赔标准的“轻度脑中风后遗症”还有没有呢？不同产品情况不一样，有的会保留，有的没有保留。

“较小面积III度烧伤”也可能会存在“升级”现象，目前的产品对该项病症的保障大致分两种：一种是比较传统的，III度烧伤在全身面积的10%-20%，归为“较小面积III度烧伤”；另一种是升级版，III度烧伤面积在全身面积10%-15%，为轻症，名称为“较小面积III度烧伤”，如果面积达到15%-20%，升级为中症，名称为“中度面积III度烧伤”。两种情况，都很常见，视产品而定。

4、疾病分组

疾病分组是指，在多次赔付产品里，疾病被分成多个组，同一组里，只赔付该组的一种疾病。

举例来说，a病和b病分在A组，c病和d病分在B组。如果理赔过a病了，下次如果罹患b病，不赔；如果罹患c病或d病，可以赔。

目前绝大多数产品，中症和轻症都不分组了。但重疾多次赔付的产品还是会分组的，这里提醒大家，恶性肿瘤一定要和其他高发重疾（重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症）不在同一组里，否则请pass该产品。

5、两年不可抗辩条款

这个概念，肯定不会在保险条款或产品宣传页上出现，但是有些朋友可能会听过，而且，当他们听到时，一般在大坑的边缘。

这是保险法中的一条，具体内容为：“投保人不如实履行告知义务，即使其后果足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，但经过两年期限后，保险公司不得据此解除合同。”

看字面意思，不如实告知，只要两年后出险，也得赔。

于是一些代理人为了出单，用这个来怂恿客户带病投保。

巨坑在此。

这项条款本意是为了防止保险公司恶意拒赔，但如果成为一些投保人恶意骗保的工具，明显也是不合理的。

事实上，在我们国家目前的司法实践里，如果拒赔起诉到法院，非常明确投保人就是恶意带病投保以企图获得理赔金，那么基本上是保险公司胜诉，两年不可抗辩条款不起作用。

举例来说，某人在2009年投保了重疾险，投保前已诊断出尿毒症，在2013年提出“终末期肾病”理赔。这种情况，就算闹到法院，法院也会支持保险公司拒赔，因为这是太明显的恶意骗保了。

在中国裁判文书网上，类似的案例其实不少，上面就是其中一个，有兴趣的朋友们可以翻一翻。

这里还请大家，如实做好健康告知，不怕保险公司恶意拒赔，你身正不怕影子歪，法律一定保护你。

保险名词解释，你知道它们背后的坑吗？