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不管借款人的主体是人还是企业，作为借款方，在签订借款合同之前都要向债权人递交基本资料。很多的小贷公司、融资租赁公司、保理公司的风控或者客户经理在初步接触客户的时候，都会给一个借款材料准备清单。清单里面所罗列的对于借款人来讲，太多的资料需要准备。作为风控来讲，太多的资料无从下手，或者说找不到重点。基本上是一种“乱拳打死老师傅”，的方式。
我们先从“身收公信住”这五项借款人“最贴身的材料”浅要的分析一下。
如何通过借款人资料来分析出借款人还款意愿和还款能力?如何根据这些资料能给予借款人一定的授信或者是直接放款。今天肥皂老师带你浅析一下，借款人基础资料分析。
身：证明身份的证件，身份证、结婚证、或者户口本，身份证的真假很好辨别，网上随便一个能查身份证的小工具都可以验证出身份证号对不对。需要警惕的是，一定要防止借款人有两个身份证。结婚证这个很重要，根据我们国家法律规定，婚后财产、负债是夫妻共有的，也就说借款人配偶无偿的承担是共借人责任。户口本，要通过户口本看到借款人家庭组成方式和籍贯。最重要的是户口本上的身份信息要和身份证、结婚证交叉比对看看是否一致。
收：收入证明，借款人的还款来源，如果借款人是个体，那么借款人的银行流水就是直接的证据。关于银行流水，风控一定要多留意“假银行流水”。本人曾经见过2月30号的银行流水记录。也有“持续造假”那种假的真流水，借款人委托他人或者自己找人往银行卡里增流水。每天借款人银行账户里的钱进进出出，但是一段时期过后，最后余额是0。我们分析银行流水，无非就是看正常收入能否覆盖贷款，如果是工薪族，要确定借款人每月几号发工资，对照流水日期开始找查询，企业流水相对就复杂，企业的每天的进账和支出肯定不少，我们要看企业银行流水的余额有多少。不是进1万，出1万流水就是2万。进1万，出1万那就是0。
公：工作证明，现在有很多的借款人制造假公众证明，教给大家一个快速有效的验证方式，登录社保查询系统，查询借款人的社会保险是否是借款人提供的工作证明单位缴纳的。最重要的在于，风控实地考察的时候去借款人所在的工作的单位证实，看看是不是真在，如果借款人是特殊行业，或者门禁很严的加工制造业，连门都不用进去，到传达或者保安那一问就知道了。如果借款人是法人，要核查工商登记信息，看一看营业执照和工商登记信息法人这一项是否一致。
信：信用报告，除了观察借款人有多少信用卡负债、银行借款、以及信用情况以外，还应该重点关注，借款人担保项目也要算在负债之内的，如果借款人给他人担保数额过大，风控要想到借款人作为担保人的风险。
住：住址证明。有很多人会先想到房产证。房产证确实扮演着双重角色。首先住房证明作为借款人资金实力的证明，很多银行在办理信用卡业务的时候也要办卡人提供房产证。其次，住房证明是借款人的住址证明。但是本人认为，单凭借款人房产证不能作为有效的住址证明。因为如果借款人有多套住房，只提供一套住房的房产证。一但借款人出现逾期。我们无法第一时间找到借款人。那么一个有效的住址证明本人认为应这样形成。房产证+ 物业费发票或水电费发票或者近期的快递单据。这样就能证明借款人是不是真的在所提供房产证这套住房里居住。
这五项只是最基础的材料。作为风控，一定要先从基础入手。不单单是通过材料的真伪来辨别借款人的还款意愿和能力。更要进行有效的实地认证。最后需要说明的是，如果借款人在这五项材料中存在造假的现象，作为风控一律要严把借款人道德风险关。
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