从零学会看资金存管（二）：三大类型及作用

本系列文章的第一期我们讲到资金存管的概念以及运作模式，这期我们了解一下资金存管的类型，以及资金存管对平台和投资人的意义。

一、资金存管的类型：

银行直连

银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。目前使用银行直连的平台较少。

银行直连模式最大的特点是整个交易过程资金都直接通过银行网银系统结算，无需第三方介入。

直接存管

直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式。在该模式下，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。

后两种账户是根据平台需求和实际情况开设的账户。存管行一般为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。这种模式因为资金并不流向平台，有效隔离平台与投资人的资金，能有效减少平台触碰资金的可能性。

但是这种模式银行前期开发系统投入成本较大，同时对平台要求较高。直接存管上线的平台在注册完成之后就会提示开通资金存管账户，根据提示操作完成之后会类似如下的独立个人电子账户，另有部分平台则也可通过线下转账充值。

银行+第三方支付公司

银行和第三方支付公司合作。又分为两种模式。

第一种是银行存管+第三方支付公司支持模式。

银行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能。第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备，而第三方支付只充当资金支付通道的角色。

整个过程网贷平台作为纯粹的信息中介参与到此次的交易之中，并没有触碰到资金。在此存管模式下，要求用户、互联网金融平台在存管银行开设存管账户，通过系统的指令，完成充值、投资、提现等功能，由第三方支付平台作为资金支付的重要补充通道，协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。

第二种是银行与第三方支付公司联合存管。

这种模式是指第三方支付公司将一些互联网金融平台打包在一起，并与银行谈存管条件。互联网金融平台的资金，存管于第三方支付公司，平台并不触碰资金。而第三方支付公司将无数个这样的互联网金融公司打包在一起，在银行设立备付金账户，并将打包的互联网金融平台的资金存放在该账户中，与银行形成存管。这种模式下，实质上是第三方支付来存管，银行并没有做到真正的存管，因此也是不符合相关规定的。

二、资金存管的意义和作用

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二条规定：P2P只是专门“为借款人与出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。”

如果缺失了银行资金存管，P2P平台就很容吸收客户资金，形成长期被大家诟病的“资金池”以往，万一平台出现了大问题，账户被冻结，投资人到期资金就无法调出，这就直接损害了投资人的利益。

而设置了银行存管模式，使得P2P平台不能触碰用户资金，这就让平台彻底回归到P2P的本质。P2P平台不能直接触碰客户资金，避免了“资金池”的形成，也让平台更加专注于P2P本身的运营。

另外，资金由银行来存管，也就意味着银行掌握了大量P2P平台的交易信息，平台为了更好地与银行对接，也要经常向银行进行数据报告。某种程序上是让银行可以对P2P平台的资金流向进行监督，保证平台健康良好运营，避免一些不必要的金融风险发生。