银行力推的产品收益比余额宝高20%！（附表）

最近大家应该都有一个感觉，那就是余额宝等货币基金的收益率一降再降，现在已经降到4%左右，几乎变得有点鸡肋了，食之无味，弃之可惜。

与此同时，各P2P平台都在忙着合规验收，大家本着安全第一的原则，收益率相比以前也是大幅下滑。

投资者突然发现自己以前的那套投资逻辑不管用了，于是纷纷开始审视自己的资产配置，有什么更好的理财可以代替这些呢?

不少投资者的眼光开始聚焦于银行理财，而且银行理财的收益率也在逐渐攀升，今年2月份，银行理财产品的平均预期年化收益率为4.91%，创下2015年8月以来的31个月新高，银行理财成为大家喜闻乐见的投资品种。

可能有的投资者觉得银行理财收益还是太低，5%出头的收益，随便一个P2P收益就可以秒杀银行理财，有的甚至可以翻倍。

这里我们要先搞清楚一个问题，那就是银行理财的定位，拿P2P和银行理财比较，其实就是没有弄清楚它的定位，这就像问你土豆和牛肉哪个好，两者根本没有可比性，土豆和牛肉都是食品中必不可少的部分。同样，对大部分投资者来说，银行理财都是资产配置中必不可少的产品。

银行理财，是由银行等信誉良好、实力强大的机构，帮你去投资一些低风险的产品，比如短期债券、商业票据等，这些可以划分为现金类资产，流动性很强，风险是相当小的。

我们购买银行理财，看中的就是其低风险，而且利息又比银行存款高出不少。

毋庸置疑，稳健型的理财产品，通常收益都是比较低的，比如货币基金和银行理财，这是很多人嫌弃它的原因。嫌弃它，只是因为你还没懂它的好，银行理财在我们的资产配置中，是属于一个后卫防守的角色，这就像足球场上的后卫，不是用来进攻的。

股票大涨的时候，你嫌弃它拉低了你的收益，但是当股票大跌的时候，你会感激它给你留了一条退路，让你不至于输得太惨。

合格的投资者，不应盲目追求高收益，而要根据自身的财务情况、风险承受能力等因素，选择适合的理财产品，适合自己的才是最好的。

对于保守型投资者，尤其是一些中老年投资者，银行理财应该作为重点配置对象;即便是追求高收益的投资者，适当配置银行理财，作为风险的缓冲也是很有必要的，因为银行理财亏损的风险很小，更不会像股票那样出现大跌。

目前银行理财的起投额一般是5万，虽然不像P2P几百上千就可以投，但也不像信托动辄上百万才能投资，这个资金量应该很多投资者还是拿得出来的。它的投资门槛并不高，对投资者而言最头疼的问题应该是怎样选择银行理财。有这么多银行，每家银行都有众多的理财产品，一个个去看，那不得把人看废啊。这个方法肯定是行不通的，我们需要对银行理财进行一个简单的分类。

第一我们买银行理财就是冲着它的低风险去的，所以最应该关注的当然是它的风险等级，按照风险等级划分，银行理财可以分为以下几类:

现在一些高风险的银行理财产品会投向股市和基金，既然我们购买银行理财是为了获取稳健的收益，那么购买高风险的就没有必要了，所以力哥的建议是，尽量考虑低风险的银行理财产品，风险等级在PR1、PR2比较合适，也就是风险等级在稳健型及以下的产品。

当然，银行理财的风险等级肯定不是银行拍脑袋决定的，它和产品投资去向相对应。下面是一个稳健型产品的投资去向，我们可以看到，其投资去向主要为货币市场工具和固定收益类金融产品。

所以如果银行给它在售的理财产品划分了风险等级，那么你就轻松多了，直接选择风险等级在稳健型及以下的就好了，如果银行很懒，没有给出产品的风险等级，那可能就麻烦点了，你得仔细看看产品的投资去向，看看是不是在稳健型产品的投资范围内。

第二从是否承受本金和收益的角度来看，银行会对你的本金和收益做出一个承诺，比如保本保收益、保本浮动收益等，保本保收益当然风险是最小的，但是收益自然就低的可怜了。而且现在监管层不允许银行随便做承诺了，去年银行理财打破刚性兑付，简单理解，就是银行理财不得再承诺保本保息了，以后的保本型理财可能会变少甚至消失。

力哥认为不要太纠结于银行有没有说保本保收益之类的，哪怕银行的理财产品上写的是非保本浮动收益也不要觉得这就会亏钱，在这里不要较真，本来正常情况下投资都是有风险的，只是风险大小的问题。如果要求完全没有风险，那只能说明你还不是一个成熟的投资者，对风险没有一个清晰的认识。万一来个火星撞地球，或者再爆发一次世界大战呢，关键还是看风险等级和投资对象，对于完全不可控的风险就不要太过担心了。

第三从运行模式来看，银行理财有封闭式和开放式，封闭式代表有投资固定期限，比如1个月、2个月、3个月，半年或者一年，在买之前咱们就说好了，没到期之前你不要想拿出来，到期了之后会自动返还到你的账户，也不用你操心，开放式银行理财就没有这个限制，只要你想取出来，随时都可以，一般一到两天到账，优点是期限灵活，但因为要随时准备一部分资金供投资者赎回，银行不能满仓投资，所以通常情况下，开放式银行理财的收益会低一些。

除了上面这三种分类，银行理财还可以分为净值型和非净值型，以前是没有这种分类的，基本上都是预期收益类，也就是说，银行会提前告诉你一个到期收益的标准，那么未来基本上就按照这个收益来。但是这样有一个很大的问题，行情好的时候，投资者不高兴了，赚了那么多，凭什么我只分得这么一点收益;行情差的时候，银行就不爽了，钱都没赚到，还得自己赔本赚吆喝。如果是净值型的话，就没有这种问题了，赚得多，投资者得到的多，赚得少，分得的也少，如果不小心亏了，那大家一起承担，你好我好大家好。

以上这些你都了解的话，咱们就可以开始挑选心仪的银行理财产品啦。这里给大家介绍一个挑选银行理财的实用网站

——中国理财网

https://www.chinawealth.com.cn/zzlc/jsp/lccp.jsp

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第一步点击理财产品选项

第二步前三项都不用更改，先选择机构类别，在机构里面，太大的国有银行力哥不推荐，原因很简单，收益太低了，大都在4%出头，几乎和货币性基金差不多;太小的像农村金融机构也尽量不要考虑，这类机构实力较弱，抗风险能力较差，而且收益也高不了多少。一般投资者都只是想购买普通银行理财产品，因此外资银行也不用太考虑。建议主要还是考虑规模和实力较强的股份制银行和城商行，股份制商业银行比如兴业、招商、广发等，城商行像北京银行、上海银行、江苏银行等，其次是国有银行。

第三步挑选风险等级、期限类型