投保人保费豁免有什么作用？

今天的话题特别合适有家室的朋友。

重疾险中，保费豁免条款是对被保险人非常友好的设置。

比如我们经常会提到的轻症豁免，如果被保险人得了其中一种轻症，除了可以获得轻症保险金外，还能免除后续的保费，保障依然有效。

类似的还有中症、重疾等豁免，大都是自带的。

有时候投保人和被保险人会不一致，比如妈妈给小孩子买保险，投保人是妈妈，被保险人是小孩；

又或者丈夫给妻子投保、儿子给妈妈投保......那么保单就关系到了三个当事人（保险人、被保险人和投保人）。

细心的朋友应该会发现，个别重疾险中有一项可选保障——投保人保费豁免。

有这一保障，如果投保人出了什么事，就可以免除以后的保费，被保险人的保障依然有效。

举个例子：

假设丈夫和妻子互相帮对方投保了芯爱重疾（自带轻症疾病、中症疾病豁免保险费），保额各为50万，分30年缴费，都勾选了投保人保费豁免。

很不幸，投保5年后丈夫得了其中一种轻症，那么丈夫获赔15万，后期两份保险各25年的保费都可以不用交，两人的保障继续有效。

这样的设计既能减轻投保人的家庭负担，也能彰显保险公司的人性化从而吸引更多的客户，可以说是对双方都有好处的。

但要注意的是，不同保险下的投保人保费豁免，具体的保障内容可能会不一样。

有的只保障身故和全残，较全面的（比如芯爱重疾）会有轻症、中症、重疾、全残和身故的保费豁免。

当然是越全面的越好。

含有投保人保费豁免的险种并不多，人身险中以前就只有重疾险可附加这一责任，得多交一点的保费。

而近期上市的寿险（比如三峡挚爱一生和大麦甜蜜家）也开始带上投保人保费豁免了，可以夫妻互保。

不一样的是，重疾险的投保人保费豁免，可以给父母、配偶、子女或本人投保，是单向的；而寿险中的夫妻互保，只能给配偶投保，而默认是双向的，也就是一份保单默认是双方给对方投保。

重点是夫妻互保还便宜了，比两人分开买寿险划算，看对比——

我们看保障责任。

寿险主要保障身故与全残，区别不会很大。而三峡挚爱一生和大麦甜蜜家还有身故/全残特别保险金，最高可赔付4倍保额：

比如买的是100万，两个人因同一意外身故/全残就会获赔400万，保障额度更高。

夫妻互保的优势就是夫妻任何一方出险，可豁免保费，另一方的保障依旧有效。

三峡挚爱一生还规定了：任一被保险人因意外导致1-5级伤残即可豁免保费！

因《人身保险伤残评定标准》对伤残定义分为8个大类，总计281条，其中1-5级伤残121条，占比43%，三峡挚爱一生这一保障可大幅度降低豁免门槛，对夫妻互保来说更加友好。

而夫妻互保的整体保费，相比两人单独去买寿险还要便宜！

总的来说，投保夫妻共保定寿比分开购买责任更优，保费更便宜，投保三峡挚爱一生和大麦甜蜜家会是更好的选择。

具体来看，三峡挚爱一生最高可保至70周岁，能满足多数客户选择：

对于部分人来说，购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠，可以选择保至60岁（年过三十的朋友选大麦甜蜜家也是足够的）；

终身寿险具有财富传承的意义，但其费用较为昂贵，选择挚爱一生保至70周岁，利用保险杠杆优势，可将最大的风险转移成保障。

不过三峡挚爱一生的健康告知相对严格一些，患有肺气肿、脑或脊髓疾病、心脏血管疾病的朋友需要邮件核保，身高质量指数（BMI）范围也小一些，而免除责任也比大麦甜蜜家多一条。

所以，追求极致性价比、过胖过瘦、有肺气肿等健康问题的朋友，可选择大麦甜蜜家定寿

而追求保障全面和更长保障期限的朋友，选三峡挚爱一生会更实用和人性化，

相比过去的夫妻互保（可能二赔一，其中一方出险则合同终止），三峡挚爱一生和大麦甜蜜家这两款定期寿险都足够优秀，不用太纠结的，选择合适自己的即可。

虽然夫妻互保非常友好，但不是所有家庭都推荐的，如果夫妻一方的健康有问题，可能会影响到另一方投保，这时候分开投保或更好；

另外，如果夫妻感情破裂要离婚，后续可能会有点麻烦，有三种情况：

①分开还是朋友，继续交保费，保单依然有效，可更换受益人

投保后离婚，正常交保费的话保险公司不会判定保单失效。

要注意的是被保险人还是原来的两个人，但由于投保时默认的受益人为配偶，如果离异后不变更受益人，则身故保险金还是由保单上默认的受益人领取。

但不用担心，保单生效后夫妻双方就可以分别选择变更受益人，第一顺位最多可指定3个受益人。

②分开做不成朋友，协商更换投保人，继续交保费，保单依然有效

离异后如果原投保人不愿意再缴费，可以提供保全资料通过邮件办理方式将原第二被保险人变更为投保人，被保险人还是原来的两人。

比如前夫买的夫妻互保，离婚后前夫不愿意交费，那前妻可以申请变更让自己来交，同样可以更换受益人。

只不过帮对方交保费这一点蛮吃亏的。

③分开做不成朋友，都不愿意交保费或退保，保单失效

夫妻互保的保单受益人、投保人都可以更换，但被保险人不可以。如果实在闹掰了，非常不愿意与对方还有一丁点的瓜葛，最坏的情况就是两人都不交保费或者直接申请退保。

保费停了（有一定期限）或者退保了，保障自然会终止，这样做无疑是两败俱伤，双方都失去了保障。

所以说夫妻互保也是有风险的，只合适感情笃定的夫妻。

寿险中夫妻互保是投保人保费豁免的一种，只针对夫妻俩。而更广义的投保人保费豁免责任可以覆盖到父母、配偶和子女，除了健康险，年金险也会有，比如星宝贝少儿年金保险——

作为家长，担心的不是自己以后能不能赚够钱供孩子教育，而是担心万一某一天不小心挂了，依然有“人”帮忙照顾孩子。

而含有保费豁免功能的教育金，在家长遭受不幸（罹患轻症/重疾或遭遇身故/全残）时，保险公司将豁免所有未交保费，保单原应享有权益的子女，可以继续得到保障和资助。

所以买教育金最好选自带投保人保费豁免功能的。

总的来说，投保人保费豁免对于我们消费者是非常友好的设置，大家在买保险的时候是可以考虑一下的。