大家好，今年3月份写过这篇文章，过了好几个月，好多新产品出现，我们很有必要把这个产品推荐进行更新。
这不，今天就赶紧写了这篇指南，还是以这个老案例来看看吧。
案例情况
先来看下案例家庭情况：
小王今年30岁，太太今年28岁，家庭每个月的收入8000元，主要是小王收入高。儿子今年刚1岁，家里刚在县城买了套房子，有30万的房贷。
对于小王来说，因为刚有了孩子和房贷，压力还是比较大的。年收入在10万左右，理想的保费支出，最好不超过家庭年收入的10%，每年最好不超过10000。
确定需求
小王这样的家庭抗风险的水平是很低的，并不像其它已经有了一些储蓄的家庭，真的出了事情还可以用自己的存款抵御一部分，而小王这样的家庭一旦发生风险，其实马上就会”因病致贫"，特别需要通过保险来转移这部分的风险。
很多家庭都有一个误解，我收入低就不买保险，等以后收入高了再说，其实我认为越是目前暂时收入还不高，没有太多存款的家庭才更加需要买保险。
因为一旦出了事你是完全抵御不了的，起码先配置个基础的保障，这样真的有大病或者意外发生的时候才不至于全靠自己扛。
小王的家庭情况，两个大人买四类必备的保险，孩子因为不是经济支柱，不需要买寿险。
定保额
明确了需求，我们先来看看各项保障，保多少合适。
寿险保障的是家庭的负债，包括房贷、子女抚养、老人赡养等；重疾的额度确保有钱治病，并且病后一段养病期间收入的损失。
小王家庭的预算相对比较紧张，那买保险就是买保额，我们先给家人买好基础的保障，后续家庭预算更多的时候再补充保额。
定期限
选定了保额，接下来我们看看保障期限选多少。
寿险的保障期限，是跟着家庭责任确定，买定期即可，价格也不高。按照小王的年龄和预算，夫妻双方买到70岁左右就可以了，这时候家庭的责任基本上也完成了。
我们最主要确定的，是重疾险的保障期限。重疾险一般是各个产品中最贵的，决定重疾险期限的核心因素，是我们的预算。
按保费来说，建议小王的家庭要配置一家三口的保障，可以考虑单次赔付定期的重疾产品，先用比较少的保费把保额买够，因为风险是不期而至的，我们要先确保自己当下的保障是充足的，未来有钱，再补充终身或其它的重疾即可。
所以我帮他们选择了保障到70岁的定期重疾，50万和30万的保额，等到以后经济好转了再做额度的补充。
选产品、定方案
定了保额和期限，接下来就是选产品、确定方案啦。
选产品的工作其实很繁琐，因为市面上的产品太多了，往往大家都是被困在了这一步。
不过脏活累活总要有人干，我已经进行了一轮筛选，这样大家做二次挑选的时候，就简单很多了。
但千万别又要芝麻又想要西瓜，便宜的嫌保障不充分，贵的又觉得不想花这个保费，那结果就是无休止的纠结下去。
好啦，最后放一下我给小王一家做的配置方案初稿,总预算8800元。
（点击原图，查看清楚版本）
下面是表中主要产品的文章介绍，大家可以点击进去看个究竟。
1
健康保2.0：价格最低的单次重疾险
作为目前市场上价格最低的单次重疾险（不含身故），价格优势是核心竞争力。产品主险价格做到极致，还提供多样化的选择。
（点击原图，查看清楚版本）
最值得一提的是，男性13 种/女性 8 种特定疾病，额外赔付 50% 保额。
可以看到男性特定疾病保障比女性要全面很多，可以说是诚意满满，也可以说重男轻女。
健康保2.0男性特定疾病保障了最高发的恶性肿瘤（80%+），以及急性心肌梗塞、脑中风后遗症、器官移植这几个最高发的重大疾病，在患重疾的情况下，额外获得50%的概率是非常高的。
2
达尔文超越者：大品牌，癌症理赔最优
除了基础保障外，40岁前投保，前15年保额提升35%，二次癌症赔付120%。
（点击原图，查看清楚版本）
各个保险公司的理赔报告，出险的重疾客户，有一半以上得的癌症。癌症不仅高发，癌症还很容易复发和转移。有精算师计算过，癌症患者，在3年后再次患癌的概率达到了20%。即使是得癌症过了5年，癌症症状依旧存在的概率依然很大，尤其是50岁后的中老年时期。
多方渠道数据都显示，女性重症80%以上都是癌症，所以说，对于女性来说，癌症的两次赔付保障，显得要比男性要重要的多。
（点击原图，查看清楚版本）
达尔文超越者，可附加癌症二次赔的责任，两次癌症间隔期只有3年，首次重疾不是癌症，1年后患癌也能赔。目前有癌症二次赔的产品，大多只赔100%基本保额，达尔文超越者直接赔付120%基本保额，手笔很大。
3
晴天保保 ：最性价比的儿童重疾险
这是一款保障齐全，价格更便宜、保额会长大的少儿重疾险。
之前只有香港保险能做到赔付保额能长大的特点，而晴天保保在这一点上却做了加强，不仅赔付保额能长大，保单生效时间越长，能赔的就越多，换言之越早买越有优势。
假设给刚满月的孩子投保60万，孩子11岁时，保额能变为了105万，这是一个会长大的晴天保保。
晴天保保的中症保10种病，赔1次，每次赔保额50%；轻症保40种病，赔3次，每次赔保额30%。产品实用性很不错，能保多种儿童高发疾病。
再比照晴天保保高发病种保障表，基本每种高发病都有对应的特定疾病、中症、轻症赔付。这一设计良心，保障稳妥。
今天的案例就说到这里，希望今天这篇文章，能帮你了解家庭配置的方法，毕竟产品会不断变化，但配置方法，万变不离其宗。
年收入10万的家庭，如何买保险？
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