最近，随着相互宝七月第二期人均分摊金额的公布，慌了一批人！好多人都留言问保哥相互宝的分摊金额为什么越来越高了？还有必要加入吗？是不是要退出？那保哥今天就给大家说说相互宝这事儿。
其实，自相互宝上线没多久，保哥就加入了这个互助保障计划，至今已经有283天了。因为分摊金额每月扣几分几毛的，我就直接设置了免密支付，每个月具体扣了多少钱一般不会太注意。直到大家问起保哥“相互宝分摊金额越来越高你怎么看”，保哥这才注意到七月二期的每人分摊金额1.48元！虽然说只是1.48元，也就一条口香糖的钱，但是这与1月2期的分摊金额来比，7月2期的分摊金额达到了50倍的暴涨，看着这个趋势难免有些人会慌......可能很多人担心的是按这个趋势走下去，之后分摊金额恐怕越来越高，每个月十几块、几十块，那都是很有可能的......
相互宝的分摊金额为什么越来越高？
是不是要退出/加入相互宝？
其实，保哥认为相互宝的分摊金额越来越高，是由两方面原因造成的。
大家刚开始加入相互宝，都是冲着相互宝的营销语“0元加入”，就可以获得30万的保障而加入的。而且相互宝也承诺，每个人为单个患者的分摊金额不会超过0.1元，于是很多人以为每个月交几分几毛的就可以有30万保障了。对于7月2期的1.48元就难以接受了，“怎么和我想的分摊金额不一样啊”，而1.48元就可以享受30万的保障了，高吗？其实也并不高！加入相互宝，是有90天等待期的，然而等待期内出险是不符合救助规则的，所以前期的救助人数比较少，对应的分摊金额也比较低。而随着等待期的结束，患病且符合救助规则的成员越来越多,需要被分摊的金额随之也就多了。起初参与相互宝的人数少，患病几率自然也比较小。而随着相互宝人数越来越多，患病的几率也随之增高，需要被分摊的金额自然也越来越高。据相互宝公示的数据来看，7月2期理赔的400多件理赔案件中，有很多已经在今年年初确诊申请理赔的，由于理赔时间长，导致7月分才获得理赔，这也是相互宝分摊金额暴涨的原因之一。
不管是主观因素还是客观因素，相互宝分摊金额暴涨是事实，而且目前相互宝的用户已经超过了8000万。随着越来越多人的加入和越多越多的人过了等待期，未来的分摊金额按照这个趋势还会增长，那么我们要退出/加入相互宝吗？其实，相互宝早就有承诺，保证2019年相互宝成员的分摊金额不会超过188元，超过部分由相互宝自己承担。
至于2020年或者更远的未来，相互宝能保证相互宝成员的分摊金额是多少我们就不得而知了。
但保哥认为随着相互宝参与人数的不断增加和各个年龄段人的加入，相互宝用户的发病率会越来越接近社会发病率，所以明年或未来几年相互宝承诺每人的分摊金额应该不会低于188元一年。
但是，就目前来看，相互宝承诺的每人分摊最高上限188元与市面上大多数一年期重疾险来比有一定的优势。比如说，以目前市场上性价比较高的一年期微医保重疾险来比，在26~60周岁，相互宝的保费占绝对的优势。所以，保哥建议先不着急退出相互宝，等明年相互宝公布每人分摊最高金额的时候，我们再考量退出/加入也不迟。
那有人问，既然已经有相互宝了，还需不需要重疾险了呢？符合相互宝的救助规则的，40岁以下获得30万的救助金，40岁以上只有10万元的救助金。而如果真正罹患重疾指望30万来支付各种费用，弥补收入损失，都有点杯水车薪，更别提40岁以上只有10万元的救助金了。另一方面，相互宝不是保险，就不具有保险的稳定性，具体体现在以下方面：虽然相互宝官方公示2019年每人分摊金额不会超过188元，但是每年每人分摊金额的上线并不固定，这也就意味着下一年的分摊封顶金额可能会调高，调高到多少并不确定。但是商业保险并不同，每年需要缴纳的保费是多少，都会在保险合同中明确载明。今年的5月份，相互宝就对甲状腺癌的互助金额度做出调整，由原先的30/10万互助金额变为视甲状腺癌的轻重程度来定互助金额。而商业保险的保障责任是什么，都会在保险合同有明确的说明，任何人对保险保障内容无权更改。由于相互宝本质上是一个互助计划，并不是真正意义上的保险，所以不受法律的保护和银保监会的监管。相互宝官方也表示“出现不可抗力或政策因素，导致相互宝无法存续，相互宝官方可停止相互宝服务”。而保险不同，就算保险公司经营出现风险，银保监会都会采取监管措施，最大限度保障投保用户的权益。相互宝七月二期的公示理赔名单中，有很多已经在 2月就确认为癌症患者了，但在七月份才获得互助金额，这对于急需拿钱治病的人来说，并不能解决燃眉之急。而保险公司做出理赔的时间《保险法》是有明确规定的：《保险法》规定“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。”
据此，即便保险案子属于“情形复杂”，保险公司也须在三十日内做出决定，并将结果书面通知客户。
由于以上因素决定，相互宝只能是配菜，不能当作罹患重疾时最后救命的稻草，对商业保险来说只能起到辅助的作用，但不能替代医疗险和重疾险。
如果你想给自己配置一份保障，保哥建议你配好3大基础保障，重疾险+医疗险+意外险，成年人有家庭责任的，最好配置一份寿险，再加上相互宝的补充，做到万无一失。相互宝分摊金额暴涨是由于大多数人过了等待期、参与人数增多、理赔时间过长等原因导致的。
