人走了，给自己的家人留下一大笔钱，用来还房贷车贷，以及养娃、供养老人，使家庭不至于陷入困局。我特别敬重给自己买了定期寿险的人，它是“爱和责任”的延续。定寿的保险责任非常简单，在保障期内发生身故或者全残，即赔付保额。最基本的，家里的房贷要还多少就保多少，至少要能覆盖家庭债务。大家可以想想，假设有一天你不在了，你愿意给你的家庭留下多少钱？定寿保额可参考这个公式：定寿保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+未来几年内家庭消费开支因为在投保须知里，还会对投保人的职业、年收入、有无社保、最高投保限制、投保人的年收入等有规定。买都买不了，单纯去考虑便不便宜，产品有没有特色等，没有意义。(2) 故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;有些保险公司会加上，酒驾不赔、吸毒不赔、战争不赔等等。这一部分，并不能单纯地说，保险公司为了“不赔”而增加条款。而是为了限制投保人、被保险人的不进行某些行为，防范一定的道德风险。每个产品都有主打的产品特色，可以匹配自己的需求和喜好来投保。但是，它只是“锦上添花”的作用，对产品的费率影响不大。定期寿险并不是说谁便宜就买谁，首先要根据健康告知、投保须知，判断自己能不能买，其次，考虑产品的免责条款，最后，根据自己的需求，考虑产品的特色。
最近，中信保诚一口气推出了四款寿险产品，最值得说的是祯爱优选2019。每个产品都有对某些疾病或者投保的限制，主要注意这几点：祯爱优选2019对于高血压非常宽松，收缩压≥ 170mmHg 和 / 或舒张压≥ 100mmHg 都能买你在购买其他保险时，曾经被除外/加费过，那么爱相随、大麦定寿就非常适合你。如果有甲状腺结节、乳腺结节，那么瑞泰瑞和、华贵大麦、爱相随、祯爱2019都可以购买。瑞和定寿健康告知非常宽松，曾患过肝炎、肺结节、甚至做过器官移植都没问题；孕妇可买；不限职业，家庭主妇不限制保额。华贵大麦的人工预核保很厉害，甲状腺癌、肺结节、性梅毒、地中海贫血等，有机会标准体承保。
此外在投保须知里，每个产品对于年收入、缴费年限、IBM等也有限制。总的来说，在健康告知最为宽松的就是瑞和了，大白智能最为严格。而祯爱优选2019健康告知是比较宽松的，尤其是对于患有高血压的小伙伴。
黑体部分是法律规定的基础条款。红色部分是保险公司增加的条款
祯爱定寿2019、华贵大麦定寿、瑞泰瑞和这三款的免责条款最少，只有基础的三条。擎天柱三号、顾家保增加了战争、暴乱、吸毒这些情况，对于大多数人也是没什么影响的。爱相随和大白定寿的免责包括：无合法有效驾驶证，或驾驶无合法有效行驶证的机动车，属于免赔责任 。投保5年后到60岁前，可免健康告知、免等待期，将现有的定寿转为年金保险或终身寿险。费率按照被保险人当时的实际年龄重新计算，原保单的现金价值抵扣新产品的保费。在人生重大阶段，比如高校毕业、结婚、生子、购置房产等，可免健康告知、免等待期，申请增加保额。但增加的保额以现有保额的50%和100万较小者为准，保费也会按照当时的年龄重新计算。吸烟人士投保超过200万保额，前3年可享受标准体费率，如果戒烟成功，并提供相关证明，往后可继续享受标准体费率。如果保障期内得了合同约定的大病，就不用再交钱了，保障依然有效。举个例子，假如我买了200万保额，加上“特别身故责任”，在41岁之前去世，保险公司要按300万赔偿给我的家人。其实，41岁前死亡概率很小，但这也是很多人家庭责任最重大的时候。总结一下，在特色权益上需求不同，选择的产品就会不同。比如，祯爱定寿2019版的保证增额权限，就很适合未结婚的年轻人。当期预算不多，经济责任也没有那么大，就可以少买一点保额，将来责任上来了，可以再增加保障。吸烟人士也可以投保祯爱，以此来督促自己戒烟，这个功能应该很受太太们欢迎。爱相随的41岁前多赔50%保额的设计，则很适合经常加班，担心自己年纪轻轻猝死的人群。爱相随价格优势也很明显，附加“特别身故责任”，价格同样很有吸引力。满足大白智能定寿在年龄、地区、职业、BMI、是否吸烟方面的要求，达到“优选+”的标准，同样很便宜。如果身体条件特别特别好，敢于接受保险公司严格的体检，祯爱定寿2019版的优选体、超优体等你来挑战。
祯爱优选这个系列，此次一共推出了四个产品形态，有一定的新意。
臻爱减额定寿，最大的特点是保额一年比一年少，价格非常便宜，适合保费压力大的人。
之所以会出现这类定寿，是因为有房贷、车贷的人群，贷款会随着时间的推移逐渐减少，对寿险的需求会逐渐降低。此前，市面上也有一款类似的产品——中荷人寿的顾家保，价格上相差不大。对此类产品感兴趣的小伙伴，可以根据健康告知、免责条款等综合来看。简而言之，在保障期限内如果不幸身故了，保险公司会赔保额。要是在约定的时间过后，你依然身体倍儿棒吃嘛嘛香，保险公司会把保费还给你。正是因为保险公司100%赔钱，所以在价格上，差不多是祯爱优选2019版的2倍。考虑到经过几十年的通货膨胀，返还的保费也不值钱了。这款产品只适合不会理财，需要强制储蓄，并且非常在意保费返还的人。但是价格方面，男性投保大概比正常产品贵60%，女性的保费接近翻倍，差距还是挺大的。祯爱增额定寿：100万保额，交30年保30年，价格是2600。如果第一年身故，只赔付100万，第二年赔103万，第30年赔245.8万。而如果同时投保爱相随（不承保附加险）和擎天柱3号（优选版），一共200万保额，交30年保30年，价格为2660。总的来说，目前定期寿险的花样越来越多，早就超出了单纯的价格对比。如果健康状况比较差，可以考虑瑞泰瑞和、华贵大麦，健康告知都比较宽松，常常会有惊喜。
如果身体情况一般，可以考虑祯爱优选2019版、擎天柱3号，都比较有价格优势。如果在意保额增长、返本、戒烟激励、40岁前出险多赔50%什么的，祯爱优选系列、爱相随这些产品，都可以重点考虑。
