友邦重疾险保险怎么样？值得买吗？

怎么没有友邦？

大部分人属于：买了，想知道好不好↓

也有正在被友邦轰炸的，纠结中↓

万万没想到，居然还有「阴谋论」↓

我测还不行嘛……

先从求测率最高的

友邦明星重疾险开始↓

• 全佑至享（2019）全能保计划

• 全佑惠享（2019）全能保计划

• 欣悦一生成人版（2019）健康安欣计划

• 欣悦一生儿童版（2019）健康安欣计划

• 全佑倍呵护（2019）全能保计划

全佑至珍旗舰版，友邦官网、代理人，都已无法测算保费，约等于不卖了，所以今天不盘。

为了帮你们捋明白

长文是无法避免了

先看3款成人重疾险

至享 惠享 欣悦一生

先上对比表格，扒碎心的保障、算瞎眼的保费，都在里面↓

论条款的复杂度，友邦可以媲美平安福，分分钟绕晕你。

3款产品的保障，不睁大眼看，你会以为是同款——保障相当雷同，只有一些细枝末节的区别。

所以，3款直接一起点评了。

至享、惠享、欣悦一生，主险都是单次赔付、带身故责任的终身重疾险。

轻症最多可赔7次，前两次赔付比例为20%，后面可以递增。

必须附加长期意外险，可选重疾多次赔付、癌症多次赔付、轻症豁免、医疗险等多项附加险。

从保障的丰富度、保费来看：全佑至享＞全佑惠享＞欣悦一生。

比如，欣悦一生比至享、惠享少「老年长期护理保险」，惠享比至享少「特定疾病额外赔」的保障。

▎保60种轻症，覆盖较全

友邦的这3款重疾险，轻症数量都达到了60种或以上，高发的轻症覆盖比较全，疾病的定义也没有明显的坑点。

▎老年长期护理保险，挺实用

老年长期护理保险，算友邦特色，全佑至享、全佑惠享是自带的，欣悦一生没有。

60岁后，如果自主生活能力完全丧失，可以每个月赔付1/120的基本保额，连续给10年。

自主生活能力完全丧失：指无法独立完成6项基本日常生活活动（穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡）中的3项或3项以上，并且持续180天以上。

比如买50万保额，每月可领约4167元，连续可领10年，总计50万。

相当于，60岁后，没得重疾、也没挂，但因为其他原因完全丧失生活能力了，可以先领护理金，挺实用的保障~

不过呢，长期护理保险金一旦开始领取，以后得重疾、全残、生命终末期或挂了，都不会额外赔钱，只赔剩下没领完的保额。

比如：领了24万护理金就得重疾或挂了，不会再赔50万，而是一次性把剩下的26万赔了。

▎身故无等待期

含身故责任的重疾险，如果意外挂了，没有等待期，按规定赔钱。

如果是非意外挂的，等待期内不赔，返已交保费、合同结束。

但友邦，无论是意外还是非意外死亡，都没有等待期，直接赔保额，算个加分项。

▎等待期内轻症/重疾出险，合同不结束

等待期内轻症、重疾、或相关的疾病或症状出险，不赔钱，也不解除合同。

不过，这项轻症、重疾就除外了，以后也不会赔了。

▎境外出险理赔更方便

市面上的多数重疾险，理赔一般需要境内二级及以上公立医院，出具诊断报告。

如果在境外确诊，也能赔，但一般需要多操作一步：回国后，去相关医疗机构再出个诊断报告。

友邦就方便一些，在境外医院经符合条件的医生确诊，也能作为理赔依据。对经常出国的朋友相对友好。

当然，在重疾险的保障里，重疾保障是主菜，其他保障是凉菜。

友邦的重疾险，上面这几道凉菜味道不错，主菜和更多凉菜，却不太好吃。

▎重疾分组不合理

三位重疾险，都可以附加全佑倍无忧D款重疾险。

加上它，单次赔付型重疾险，就摇身一变成为多次赔付型的了，最多赔3次。

但友邦，癌症不仅没单独分组，还跟其他2个高发重疾同组（重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病），降低了二次获赔的概率。

9012年了，重疾分组还设计成这样，精算师算盘打得挺好。

如果想买多次赔付的重疾险，友邦不是理想的选择。

如果实在钟情于友邦，那就不建议勾选重疾多次赔付。

▎轻症赔付，莫得诚意

轻症虽然保60来种疾病，但赔得少啊。

轻症第一、二次赔付比例仅20%，相当小气，主流的产品基本都是30%起了，高的甚至能达到45%。

第三、四次赔30%，第五到七次赔50%，噱头值一百分💯。

所谓「轻症」，只是相对重疾而言，实际上像原位癌、心脏支架手术、单侧肾脏切除这些，本质上也不轻了。

一辈子得7次轻症、拿到友邦宣传的250%保额，不知算幸运还是不幸？

不如像其他产品一样，把较严重的轻症作为中症，第一次确诊就能拿到50%的保额。

▎附加的癌症多次赔付，很难赔到

评测友邦的过程中，钱多多脑海中多次浮现出平安福的音容笑貌。

你看，友邦的恶性肿瘤多次赔付，就和平安福很像，间隔期5年！升级过无数次，就是不改。

癌症有个「五年生存期」的概念，活过五年，再复发的几率就比较小了，所以大多数产品的间隔期都是3年。

更过分的是，甭管第一次重疾是不是癌症，都只有间隔期5年之后得癌症，才能获赔。

而嘉多保、达尔文超越者这些附加癌症多次赔付的产品：

首次重疾是癌症，间隔期3年后得癌症，可以获得二次赔付；首次重疾不是癌症，180天或1年后患癌症，可以获得二次赔付。

总之，友邦这项保障，每年多花2000多，20年就多花好几万，但大概率是赔不到的。这生意，划算。

▎全能守护？五赔一哦

友邦的重疾险主打「全面」，连名字都叫「全能保」，只看宣传页面也就信了↓

其实，重疾、老年长期护理保险金、生命终末期、全残、身故，五项只赔一项！

产品设计本身，没啥大问题，但给消费者造成误导就过分了。

▎轻症豁免，自己加钱买

市面上的重疾险产品，基本上自带被保险人豁免。友邦的轻症豁免，是要自己加钱买的，和平安福一样。

▎强行捆绑销售长期意外险

买长期意外险，大概率是在交智商税——贵，保障未必好。

而友邦的3款成人重疾险，长期意外险（全佑至珍长期意外）捆绑销售：保到75岁，50万保额，只保意外身故/伤残，9种重大自然灾害赔双倍。

就这，每年保费都要700元，意外医疗还得再加钱买。

而买一年期的意外险，50万保额每年才100多块钱，还报销意外医疗费用。保障和性价比，都甩友邦强行附加的长期意外险几条gai。

▎特定疾病额外赔？第一次重疾得是特定疾病才赔

全佑至享，增加了特定重疾额外赔付50%的保障，所以保费最贵。

但，只有首次患的重疾属于特定重疾，才可以享有额外赔付保障。

如果首次患的重疾不是特定重疾，以后也不会额外赔了。

多交钱，回馈你一项略显鸡肋的保障。

▎巨贵

友邦重疾险，不是小贵，而是能和平安福肩并肩的那种贵。

在保障偏弱的情况下，还比达尔文超越者贵50%-70%。

再看2款儿童重疾险

倍呵护 欣悦一生

孩子的世界很单纯，但友邦的儿童重疾险心机依然不少。

倍呵护、欣悦一生两款儿童重疾险，主险是分组多次赔付、带身故责任的终身重疾险。

重疾最多可赔3次，轻症最多可赔7次，前两次赔付比例为20%，后面可以递增。

可选附加长期意外险、癌症多次赔付、医疗险等多项附加险。

保障的丰富度、保费：全佑倍呵护＞欣悦一生。

优点和3款成人重疾险差不多：

轻症覆盖全；老年长期护理保险，倍呵护也有，欣悦一生没有；身故无等待期；等待期内轻症/重疾出险，合同不结束；境外出险也能理赔。

除了不再捆绑销售长期意外险，友邦成人重疾险的缺点，儿童重疾险也有：

重疾分组不合理；前两次轻症赔付比例低；癌症多次赔间隔期5年……

此外，友邦的少儿特定重疾保障偏弱。

友邦，少儿特定重疾额外赔付100%保额，仅限白血病一种。

而妈咪保贝等优质的儿童重疾险，十几种少儿高发的重疾，都能额外赔100%保额。

并且，必须首次患重疾为白血病，才可以赔双倍保额。

在轻症、中症、少儿特定疾病保障都偏弱的情况下，友邦儿童重疾险的保费，比妈咪保贝贵一倍多↓

洋洋洒洒写了几千字，想必已懵。

友邦的5款成人、儿童重疾险：

看起来很全，重疾、轻症、身故、老年长期护理、意外，都有。

细扒条款一看，大坑没有，小坑不断，附赠一些小恩小惠。

最关键的一点：巨贵，令人惊呆的那种。

所以

无论是保障，还是性价比，友邦都拼不过市面上的优质重疾险。

该不该为品牌溢价买单？

友邦，在我国保险业，总显得有点与众不同：

百年品牌，国内唯一全外资险企，公司、业务员都散发着「高大上」的feel。

咱的嗅觉没错，友邦确实不走性价比路线，问题是：

贵，不一定因为好，而是形势所迫

历史原因，友邦成为我国第一家、也是唯一一家全外资的保险公司。

这个身份，对于友邦来说有利，也有弊。比如，友邦开设分支机构是受限的。

直到现在，友邦也只在北、上、广、江苏这4个地区的8个城市，开设分支机构。

攻城略地受限，盘子铺不大，代理人不多，以量取胜不现实，只能靠价格，走「高大上」路线。

再加上，北上广苏的经济水平相对发达，捕捞中高端收入人群也相对容易。

如果注重性价比，友邦显然不适合你。

如果不在意性价比，评测的5款友邦重疾险，除了贵、没啥大坑，可以入手，尤其是经常出国的朋友。

同时收下我的建议↓

友邦成人重疾险，避开重疾多次赔付、癌症多次赔付这2个附加险，长期意外险是强制绑定的，没办法了；

友邦儿童重疾险，避开癌症多次赔付、长期意外险这2个附加险，重疾多次赔付是主险，无法逃避。

最后想说，买保险，面子不重要，里子才重要，适不适合你更重要。

保险公司的招牌响不响、规模大不大、以后会不会破产，都不影响我们的保单和保障。

在中国，保险产品，是最安全的金融产品，没有之一的那种。产品好不好，比保险公司实力、名气，重要太多了。