如何挑选定期寿险？2019年10款热销定寿如何选择？

上有老、下有小的成年人都需要买寿险！

我们成家立业，就会跨过爱情，成为亲人，彼此相依相伴，生儿育女，赡养老人，为了幸福的生活，努力奋斗。我们会计划着什么时候买房，什么时候换车，孩子去哪里上幼儿园、上小学、上中学、上大学...... 这短短的二十几年，是我们人生中最美好、最重要的阶段。

家人的幸福都是因为他们背后有我们，而一旦我们发生什么不测，后果不堪设想！寿险正是这样一款应对英年早世风险的产品，说白了，就算提前谢幕，家人的生活依然可以不受影响。

小巫经常讲，寿险规划并不是一蹴而就、一买就终身的，它应该循序渐进、 一段一段来安排。

首先，看看我们的家庭成长期还需要多少年？家庭成长期即从现在到子女完成学业的这段时期，大部分家庭都是普通家庭，我们第一步重点需要管理的是这个时期的身故风险，而非一生。

子女成长教育费用＋赡养父母费用＋家庭负债总额之和，是我们购买寿险保额的基本依据。也可以参照家庭总收入或总支出 × 家庭成长期年限。

无论怎么计算，我们要的结果只有一个，那就是，万一出险，赔偿金的额度够不够家人用？够不够还贷款？够他们生活多久？

为什么说至少？因为未来的物价上涨、收入上涨，这些客观的因素我们都还没考虑进去，所以我们的保障额度只有 足够高才稳妥。

那么每人385万的寿险，保22年，需要多少钱呢？

如果家庭总保费（年收入10%），扣掉每个成员的重疾保障、医疗保障、意外保障成本后，还能结余，就可以考虑再给每人加保200万保到70岁或80岁。

子女毕业到我们70岁或80岁（从家庭成熟期到家庭衰老期），这个阶段，身故保障期更多的就是为了夫妻活着的一方获得一笔保险金安度晚年，不拖累子女。小巫认为，这是我们规划寿险的第二步。

而购买终身寿险的目的，无疑是为了无论什么时候离开，都能给家人留下一大笔财富，让我们的赚钱能力变成一笔财产留给我们想留给的人！

这也是财富管理的更高层次的功能了，当然，保费也是最贵的。如果没有那个经济能力，没有做好前两步的规划，小巫并不建议购买终身寿险。

终身寿险的配置相对复杂，涉及到保单架构的设计、受益人的安排、保额分配、甚至是遗产、信托安排等。

知道了怎么买，买多少这些问题，接下来就该找保险产品了。

这个一点也不难，只要掌握以下四点，就能轻轻松松找出满意的定期寿险。

买保险逃不过健康告知四个字，一般定期寿险的健康告知问卷比重大疾病的宽松很多。（但即使宽松，也一定要如实告知哦）

免责就是不赔的意思，正常的寿险免责条款只有三条：

而有的寿险产品则多了以下几条免责：

4～7条，多见于重疾险中身故责任的免责，偶尔也会出现在纯寿险的免责中。同样是身故，重疾险中的身故与纯寿险的身故，免责情形是有差异的，这一点请务必知悉。

而极少数寿险产品会多了以下几条免责：

这4条，多见于意外险中身故的免责，在小巫看来，将意外险的身故免责搬到纯寿险的免责中，是极不友好的。对产品品质有洁癖的保宝们，一定要看清楚。

一般来讲，定期寿险的等待期最长365天，不过也有的产品很坑，设置的是两年内仅赔保额10%，无异于把等待期延至2年。

等待期最短是60天，其次是90天，再其次是180天，如果可以，尽可能选择短的！

如果同等价位，有轻症、重疾豁免，那么不要白不要，满足条件的保宝一定要加这个责任哦！

总之，寿险责任很简单，死了就赔，看清健康告知、免责、等待期以后，价格越低越好。能花800，绝不花1000，死亡赔付，除了免责条款外，理赔无争议。

今年4月，小巫写过《2019年最全寿险测评》，已经过去4个月的时间了，期间上市了很多优秀的产品，比如：招商仁和『擎天柱3号』、瑞泰人寿『瑞和升级版』、三峡人寿『爱相随定期寿险』、中荷人寿『顾家保减额寿险』等等。

就在小巫生宝宝坐月子期间，又出了几款“尖子产品”，今天我们就来看看这些产品究竟如何？该怎么选？

我们就从最新的产品『华贵人寿正青春』开始扒，因为它有别于其他传统寿险的形态，不是保额增长，也不是减额，更不是特定时间多赔保额，而是一款保费逐年上涨的产品，一起看看吧！

1. 前期投保保费门槛低，总保费少：同方案下首年保费是大麦标准版的6折左右，总保费为大麦标准版的95折左右。

以100万保额，保障30年，30年缴费为例，大麦正青春版首年费率是大麦标准版的6折，大概18年后与大麦标准版的费率持平。

大麦正青春版首年费率是擎天柱3号标准版的67折，优选版的7折，大概14年后与擎天柱3号标准版的费率持平。

总保费为大麦标准版的95折，因为投保门槛极低，比较适合“月光青年”。

2. 保费增幅低于工资增幅：保费每年递增3%，远低于近十年平均工资增长率。

以近十年中国平均工资为参考，可以预见未来中国人的工资水平是在不断增长的，随着工资基数的增加，增长速度会逐渐降低，但还是远高于3%。

以增长率最低的2018年为例，相比上一年平均工资增长8.33%，扣除价格因素后，全国居民人均可支配收入增加6.5%，依然高于3%。

3. 投保条件宽松：1～6类职业均可以投保，BMI范围广，等待期90天，健康告知仅3条。

4. 支持智能核保：健告有疑问，智核可以一步解决。

1. 可附加被保人豁免：50种轻症、100种重疾豁免，这一点和招商仁和擎天柱一模一样，小巫推荐附加这个责任，尤其是上有老、下有小的顶梁柱。

2. 费率低：和招商仁和擎天柱差不多，具体请看后面的产品测评表。

3. 等待期超短：仅60天！业内唯一！

4. 免体检额度高：350万

5.投保年龄/职业宽泛：18到60岁均可投保，1～6类职业均可投保。

6.保障期限长：最长至99岁

7.三个权益写入合同：

我们来看看现在市场上最火的10款热销定期寿险，一起来看横向对比图：

华贵人寿大麦正青春

三峡人寿美爱减额寿（爱相随正青春）

阳光人寿i保2019

阳光人寿麦满分

招商仁和擎天柱3号（和美未来）

华贵人寿甜蜜家夫妻版

三峡人寿挚爱一生夫妻版

弘康人寿大白智能定寿

三峡人寿爱相随

华贵大麦定期寿险

这些产品都是当下市场性价比最高的，篇幅有限，老产品都没有列入表内，更多老产品的测评请回看《2019最全定寿》。

好产品是越来越多了，有木有？每款产品都有自己的特色，有选择困难症的保宝们，小巫就直接说结论了哈。

首选华贵大麦正青春，免责仅3条，告知超宽松，结节、包块、囊肿均未提及，等待期90天，吸烟无需告知，最高免体检额度300万，还支持智能核保，超低交费，虽然保费每年3%递增，但总费用还是低，必须是首选啊！

需要特别说明的是，这款产品没有问及已往的累计保额，这一点特别好，想要高保额的保宝们赶紧下手。但遗憾的是，正青春投保年龄限于18~40岁，40岁以上的保宝们就不能买这款产品了。

推荐阳光人寿麦满分和招商仁和擎天柱3号。

麦满分免责仅4条，告知仅4条，超宽松，结节、包块、囊肿均未提及，等待期仅60天，吸烟无需告知，最高免体检额度350万，可选被保人轻症50种、重疾100种豁免，保费低，性价比高。

擎天柱3号免责仅4条，标准版告知超宽松，结节、包块、囊肿均未提及，超优版价格超低，等待期90天，吸烟无需告知，最高免体检额度200万，可选被保人轻症50种、重疾100种豁免，性价比高。

这两款产品都有一个共同点，就是如果一年内在其他公司累计已购买200万保额，就只能再等一年才能购买这款产品。

推荐三峡人寿美爱相随（备案名：爱相随正青春），保费和华贵正青春差不多，保费不涨，但是50岁后保额减半。高保额刚好完美对冲上有老下有小的关键成长期，还可以选择意外1~5级伤残豁免。免责仅3条，告知宽松，等待期90天，吸烟无需告知，最高免体检额度300万。

注意，如果过去在其他保险公司累计投保满300万保额，就不能买这款了。

推荐 华贵甜蜜家、三峡人寿挚爱一生！

华贵甜蜜家投保年龄宽泛，60岁前都可以投保，免责仅3条，告知超宽松，结节、包块、囊肿均未提及，吸烟无需告知，等待期90天，最高投保额度高达1200万，两人总保费稍稍高于前面几款产品。

需要特别说明的是，这款产品的告知和华贵正青春一样，没有提及已往累计购买了多少保额。

三峡人寿挚爱一生最高投保年龄50岁，免责5条，告知超宽松，结节、包块、囊肿均未提及，吸烟无需告知、等待期90天，最高投保额度200万，身故全残或意外1～5级伤残豁免保费，可选51岁前额外赔付50%，保费稍稍高于甜蜜家。

只是，如果一年内在其他保险公司累计投保满200万保额，就要等满一年后才能投保这款产品。

如果我们迟早要结婚生子、赡养父母、贷款买房，那么小巫希望你现在立即行动，因为今天是买寿险最便宜的年纪；如果你已经结婚生子、贷款买房、那么更要立即行动了。

寿险产品，很多公司都要求本人给本人投保，避免投保人故意伤害被保人骗取保险金的惨剧。同样，也会回访被保人本人，确保是本人意愿购买的人寿保险。

受益人的指定，小巫建议写两个或两个以上。可以是第一受益人子女100%，第二受益人配偶100%；也可以是第一受益人配偶和子女各50%，第二受益人父母各50%。

若只指定一个受益人，万一受益人先于被保人去世，那么受益人就按继承法执行。

爱是这个世界上最宝贵的东西，一家人相亲相爱是一辈子最幸福的事情。小巫希望每个家庭的风险管理计划中，都不要缺了“寿险”这个充满爱的产品，也希望我们每个人都能平安一生，幸福一生！