近期，一条信息猝不及防地上了热搜：#90后不敢看体检报告#
不敢看体检报告的心情，就像是高三看成绩单的心情，怎一个心惊胆战能形容，一个报告看下来可能需要100个梁静茹的加持：
不过尽管如此，也不影响大家熬夜刷剧刷小说刷电影的激情，因为体检一年只有一次，但生活是每天的。
一面养着生，一面作着死，是真朋克养生了：
但体检就像一面照妖镜，将平时的生活、饮食习惯和藏起来的担心统统暴露无遗。
大家也真是没有想到，原来这届年轻人的危机，早就在体检中窥见了一二。
其实，年轻人害怕的不仅是疾病，还害怕没有时间，也没有钱去治病。
体检报告不仅是身体健康的照妖镜，也是投保照妖镜，能不能买上保险，跟这张纸也息息相关。
体检完了，身体有了一些小问题，想要买保险，该怎么办？今天我们就来谈一下这个问题。
今天主要有四块内容：
一、身体健康异常，
买保险有几种情况？
大家知道，买重疾险、医疗险之前是需要通过健康告知的，健康异常，健康告知就不能通过。
但大家也不用十分担心，因为还有智能核保和人工核保两道盾牌。
两道盾牌过后，一般有三个结论：一个是承保，一个是拒保，一个是延期。
而视身体状况，承保有三种处理方式：标准体承保、加费承保、除外承保。
总结一下，核保结论就是这样的：
不过很多人也有这样一个疑惑：医生说没问题，也不用治疗，为什么就是买不了保险呢？
保哥身边也有这样的案例：保哥的一位朋友，被诊断为肺结节，医生说不用治疗，等它自行消散就好了。但在买保险的时候就遇到了困难，咨询了很多产品，都被拒保了，后来在保哥小伙伴的协助下，以除外承保的结果终于买到了一款重疾险。
其实，这也是跟保险公司的性质有关，从保险医学的角度来讲，有了这个结节，日后发病的风险比没有的要高，保险公司要因此承担的风险比健康体要高，所以保险公司会很谨慎。
临床医学的视角跟保险公司的视角是完全不同的，这也是为什么在医生眼里的小问题，却是保险公司的大问题的原因。
二、准备买保险，
什么时候体检比较好？
1.投保前要去体检吗？
很多人因为担心后期的理赔纠纷，会选择在买保险之前自行去做体检。
有必要吗？
保哥觉得，其实这种做法不是必须的。
因为我们实行的是有限告知。即保险公司问什么，你就答什么，没有问的，就不回答。
如果没有体检，不知道自己是否有病，也不存在刻意隐瞒病情的情况。
2.等待期可以去体检吗？
买到了保险，可以在等待期去体检吗？这是一个很纠结的问题。
我们知道，等待期是为了防止有人带病投保，而设定的一个期限，在这个期限内，被保险人如果发生重疾，保险公司是可以解除合同的。
而在等待期内检测出不同的疾病，有不同的应对方式。
比如，如果是检测出乙肝病毒携带者，一般是不影响保险合同的，但是如果在等待期内检测出恶性肿瘤，那保险公司大概率会解除合同。
但也有一种情况是在等待期检测出异常，在等待期过后才确诊，这是比较复杂的，有的可以赔，有的不能赔，具体要看保险合同是如何规定的。
3.保险公司让我体检，要去吗？
其实，大部分人买保险，是不用去体检的，但是有一些保险公司判断的高风险的人群，会要求他们买保险前去体检。
一般有几种情况：
以上这些情况，一般保险公司会承担体检费用。
三、体检出了疾病，
还能买保险吗？
其实，随着公司福利的渐渐普及，越来越多的人会每年体检，体检出疾病，也是很常见的情况。
在体检中出现一些小问题，也并不意味着就买不到保险了，还是有机会的。
不同的疾病，以及同一种疾病的不同进展，会有不同的核保结论，保哥也没有办法给出统一的意见，我们就拿常见的体检疾病来分析一下。
1.结节
结节是体检中经常被查到的疾病，像甲状腺结节、乳腺结节，是女性高发的疾病，尤其是甲状腺结节，这几年的检出率一直呈飞速发展的趋势。
1）甲状腺结节
甲状腺结节近几年比较高发，在各家保险公司的理赔中都占了很大的比例，保险公司核保对它也比较严格。
比如，在2018年阳光人寿的理赔年报中，恶性肿瘤理赔占比中，甲状腺癌占比近20%。
所以，这也就不难理解为什么各家保险公司对于甲状腺结节极其重视了。而核保结果有点不太乐观，很多产品都是除外或者拒保。
不过对于满足核保要求，或者已经进行过手术治疗，且病理结果明确为良性，且术后痊愈一年以上，超声无异常的结节，很多产品是可以标体投保的。
2）肺结节
肺结节投保要比甲状腺结节有难度，大多数是除外或者拒保。
上面提到的保哥朋友的案例，最后就是以除外承保的结果才买到的重疾险。
3）乳腺结节
乳腺结节是女性常见疾病，乳腺癌是女性恶性肿瘤排名第一的疾病。
跟甲状腺结节的核保十分类似，一般满足核保要求，或者已经进行手术治疗，并且结节为良性，愈后一年以上，复查无异常的结节，是可以标体投保的。
所以，如果是1年以内体检有异常的，保哥建议大家还是谨慎一些，切勿盲目投保，以免理赔的时候遇到阻碍。
2.乙肝
我们生活在一个乙肝大国中，中国疾控中心发布的数据显示，根据估算，我国目前约有慢性乙肝病毒携带者9000万，占全球乙肝病毒携带者总数的1/3。
也就是说，每14个人中就有一名乙肝病毒携带者。
但乙肝病毒携带者并非就是肝炎患者，所以乙肝病毒携带者、乙肝小三阳，在检查肝脏超声，肝功能5项检查正常后，是可以标体投保的。
3.脂肪肝
脂肪肝也是常见的症状，如果是单纯的、轻度的脂肪肝，大部分是可以投保成功的，不过保哥遇到的案例中，也有通过加费承保买到保险的。
所以，即使是相同的疾病，也不能通过简单的结论统一划分，而是要根据具体产品具体分析。
四、忘记告知一些症状
怎么办？
说实话，并不是所有人在买保险的时候都能记得自己的体检结果，万一漏掉了一些需要告知的内容，该怎么办呢？
有两个要点是大家要知道的，一个是补充告知，一个就是著名的两年不可抗辩条款。
补充告知，如果是通过小帮保险购买的产品，可以联系当时的保险师帮忙补充告知；也可以在小帮保后台留言，联系客服进行补充告知。
两年不可抗辩条款规定是这样的：
第十六条
解释一下，就是即使我们因为一时的疏忽，在投保的时候漏掉了一些内容，但只要是合同已经成立超过两年，那么保险公司就不得以不实告知为由，拒绝赔付。
但是大家要明白，这项条款在保护我们的正常权益，但却不是带病投保的护身符。
因为第十六条还规定了：
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
就是我们忘记的内容已经影响保险公司是否承保的判断了，那么保险公司是有权解除合同的。
不过，一般像感冒发烧是不影响的，如果忘记的是这些小病，大家是不用担心的。
五、总结
其实对于我们来说，体检是件好事情，可以更加了解自己的身体状况。
万一体检出身体状况欠佳，抱一些小恙，反而能让自己重视起来，及时调整个人状态，该休息休息，该放松放松，该锻炼锻炼。
体检出一些小的疾病，像结节、脂肪肝、携带乙肝病毒等，很多情况下是可以正常买保险的，但是这并不是等于吃了一粒定心丸，因为疾病意味着将面临更多的买保险的困境。
所以，保哥最实在的建议还是，在健康的时候尽量早的买到合适的保险，同时做好健康告知，让保险真正成为自己的保障。
体检完有疾病，想要买保险，该怎么办？
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