海保人寿倍加尔保和光大永明嘉多保哪款重疾险保障好？

昨天说，光大永明戏多，把超级玛丽旗舰版Plus（也叫达尔文超越者护心版）调整了，开始玩捆绑play，停售“不含身故责任”版本，“含身故版本”继续正常销售。

这样一来，包含身故责任的超级玛丽旗舰版Plus，性价比就大大下降了不少。

所以，经费不足的小伙伴可以重新考虑别的优秀产品了。

其实很早之前，小小差就收到风，知道超级玛丽旗舰版Plus要调整，寻思调整后的产品性价比自然大不如从前。

最近，小小差一直留意其他的产品，正好趁这会空档，给你们再写写测评吧。

重疾险市场热闹，但产品出挑，迟早都是会发光的金子。

本来6月份的时候就该说说这款产品的了。

但一直被别的产品霸着档期。

所以拖到现在。

单说一款产品干巴巴，所以小小差找了对标的产品作比较。

也就是两款长得差不多的产品互相比较。

先看测评对比：

在表格里标红的地方就是海保人寿倍加尔保和光大永明嘉多保之间的差异。

防止你们看表格看走眼，小小差一项一项的来说说他们之间的优缺点。

1、投保职业限制

海保人寿倍加尔保和光大永明嘉多保虽然投保年龄上限都是55岁，但投保规则里面，投保职业却相差甚远。

海保人寿倍加尔保可以保1-6类职业，但光大永明嘉多保却只能保1-4类职业。

这就意味着5-6类职业的人群不能选择嘉多保，只能选择倍加尔保。

5-6类职业人群从事的工作大部分都属于一些高危工作，比如化工厂员工，炼钢厂职工，消防员等等。

所以就投保限制来说，倍加尔保算得上是高危职业人群的首选。

而且小小差翻了一下市面上其他同类重疾，发现对5-6类职业排除在外的还真不少。如果有投保需求的，倍加尔保说不定更加合适。

2、轻症赔付比例

倍加尔保的重疾种类比嘉多保的少了12种，但两者之间的中症、轻症的赔付相差无几。

第一是因为轻症、中症的赔付次数相同，赔付的种类也一样。

唯一的不同可能就是个别轻症、中症的赔付有差别，比如12种高发轻症里面，轻度脑中风、和中度阿尔茨海默症的赔付对应的比例就不一样：

但倍加尔保的投保选择比嘉多保灵活，因为中症、轻症不捆绑销售，可灵活搭配选择。经费足不足的时候便可以直接只选基础的重疾保障，也不至于因为保费问题直接选择放弃。

3、等待期

一般等待期在重疾险里面，时间越短，对投保人越有利。

所以在等待期方面，一定是嘉多保更友好。

4、特殊责任

倍加尔保没有特殊责任，所以嘉多保来保障相对会更全面一些。

5、核保规则

嘉多保的健康告知是7条，倍加尔保的健康告知是6条。

但无论几条，核保要求越宽松的产品，对我们越有利。

虽然在核保方面，两者相对市面上其他产品都宽松不少，但真正要说他们谁的核保对消费者来说更好，那一定是倍加尔保。

因为倍加尔保甲状腺结节、乳腺结节1-2级可标体承保；人工核保宽松，支持医保卡外借。

比如倍加尔对小三阳&乙肝病毒携带者要求检测值均不超过正常值上限的1.5倍就可以投保，相对嘉多保要求的检测结果全都正常来说更宽松。

甚至痛风或尿酸高、甲状腺功能甲减满足条件就能直接投保，但嘉多保则不行。

（倍加尔保部分核保规则）

（嘉多保部分核保规则）

所以如果本身就患有小三阳、甲状腺结节、乳腺结节、甲减、痛风或者高血压的，可以优先考虑倍加尔保，其次才是考虑嘉多保。

6、价格

一款产品，好不好，可能很多小伙伴都没有什么判断力，但如果以价格为标准，估计很多人心中都立判高下。

同等保额和同等投保条件下，倍加尔保的价格要比嘉多保便宜5%以上。

所以保费预算不足的，小小差建议也是优先考虑倍加尔保。

7、现金价值

一般的终身重疾险，到了七八十岁以后，现金价值就开始逐渐下降。

等到一百多岁的时候就几乎降到零。

无论是嘉多保还是倍加尔保，这款两款产品的现金价值一直在上升，在106个保单年度以后，现金价值直接等于基本保额。

这就意味着可以只花消费型的价格，实现类似储蓄型保险的作用——没病返钱。

在实际操作中，假如被保人年纪大了依然没有发生重疾理赔，那么可以选择退保，用退出来的钱进行养老，而不必等待身故赔偿。

所以综合这7个因素，如果说要给嘉多保打80分，那么小小差觉得倍加尔保应该打到95分。

当然了，每个产品都不是完美的，有优点就会有缺点。

在以前的测评里面就提过嘉多保的缺点了，这里就不多说。

小小差想补充一下倍加尔保的缺点。

1、身故责任赔偿不包含全残。

全残重要不重要，前一期话题小小差已经说过。有当然会比没有的好。

2、等待期定义严格

等待期内患有指被保险人等待期内经医院确诊患有或已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期以后患有本合同所列疾病。

也就是说等待期内虽然患轻症中症，保险合同还是有效，但不承担赔付责任，只承担重疾责任。

但如果这些中症、轻症病症改变导致重疾发生，就算是等待期以后，保险公司也不赔。

3、轻微脑中风理赔严格

别的产品要求轻度脑中风赔付的条件往往都是二选一，比如某个同类重疾险下面这样子的条款：

语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失也能达到赔付条件，但倍加尔保只能达到“一肢或一肢以上肢体机能部分丧失”，且肌力小于等于3级才能赔付。

明显严格很多。

所以倍加尔保身上也存在一些缺点，在考虑投保的时候应该细心注意一下。

当然无论什么时候，投保，注意合同条款永远是关键。