2018年《腾讯00后研究报告》显示，00后的平均存款是1840元——竟然是90后的两倍多！不过话说回来，90后已经是职场人的主力军了，自然承担的经济开销要大很多，没存款也是很自然的现象。譬如说，房贷、车贷、房租、逢年过节人情父母聚会红包……都是钱。
还好这些年，有马云这样一个面都没见过面就借我钱的干爹，让我顷刻间感受到生命的意义，才能好好存活下去。
有存款，才能活得自在，才有可能在人到中年的时候比较从容，人到老年也比较舒坦。很多90后也许还没想到养老这件事，但是养老这件事却切切实实能帮我们节省每个月的个人所得税。当你从30岁开始起，每月存个1000元，每个月存的这笔钱能帮你抵扣个税，到60岁的时候能领取养老金——这款产品就是税延养老类保险啦！这种类别，其实在京东金融上有一个很明确的种类，就叫“税延养老类”。
“税延”到底有多爽？
税延，就是个税延迟缴纳的意思，绝对不是说不用交税。只有购买这种明确标识了“税延养老”的产品，才能获得个人所得税的延迟抵扣，其他没有打“税延养老”的产品，是不能做到个税延迟缴纳的哦！“个人通过专用账户购买符合规定的商业养老险，可以暂不征收个税，等到领取商业养老金时再征收。”咱们国家也是与时俱进的啊，19年的5月7日，银保监会发布了《个人税收递延型商业养老保险产品开发指引》，保险公司发行的税延养老产品也可以延迟纳税了。“假如我月薪10万元，每月购买2万元税延养老产品（包括保险、基金）……按45％所得税率可以节约差不多9000元（所得数字=20000元*45%），一年就可以省下10万多。”
老实说，哈哈，知道真相后，这朋友的计算器都要掉到地上了。目前咱们国家规定，这个个税扣除是有限额的，按工资的6%，顶多可以扣1000块钱！不过也不赖啦，如果你是高薪人士，个人所得税率到达45%，一年也能最多节省5400块钱，好歹是一次新马泰了！到了领取养老金的时候，你领取的养老金25%是免税的，剩下的75%按10%征收个税……简而言之，就是你的这部分养老金领取的时候，要被扣掉7.5%。作为CFO的我怎么忍心让你自己算呢，我已经帮你算好了（数学不好的同学请捂住眼睛跳过此段）：
假设你现在30岁，每个月你缴纳的1000元税延养老产品，到了60岁可以领取的时候一共可以获得192万。
这192万要打7.5%的个税，也就是14.4万，平均到30年就是4800块钱。（暂不考虑复利的问题）
结论：你每年节省的个税块钱，其实基本上老了又要交回去。上述的计算，还是基于你是个税45%税率的土豪，如果你是个收入按30%税率征收的土豪，那你基本上是得不偿失的节奏……
既然可能会得不偿失，我还买不买？税延类养老产品，本质上是个强制储蓄产品，还能增加你当前的现金流（个税减少）。如果你想为自己的养老开始存存存，买这种产品还是比较不错的。因为，目前在很多渠道销售的税延类养老产品，都是给出确定收益率的产品。而且人家给出的确定收益率还不低，都基本上有3.5%-4%左右。保险公司愿意给出大于3.5%的收益率承诺，可以说是拼了老命的事儿。银保监会爸爸要求，保险公司儿子们要承诺收益率，最高也就只能承诺到4.025%，再高就不行了。看准了你这群保险公司儿子乱发行产品乱承诺，万一最后兑现不了还是要爸爸兜底，那当然是不行的啊！所以，目前2019年来说，大部分的这种带明确确定收益率的产品高于4%收益率都很难审批了。你如果非要较真儿去算自己该不该买，以上面年化3.5%收益率的产品为例，可以这么做决策：（数学不好的同学可以继续捂着眼睛跳过）
那么你最终的额外收益就是大概年化1.6%左右。总年化收益率就在5%左右。
对于一款以保险公司兑付能力（相当于国家信用）来担保的产品，已经是相当不赖了！如果你是个高薪人士，个人所得税率超过45%这个档，非常适合购买！
如果你是个普通人，想强制储蓄，满足于3.5%的超低风险收益，也可以购买！
那税延怎么操作呢？
很简单，当你投保了这些养老保障产品之后，就可以在每个月25日获得一笔税延凭证。记得一定要打印出来交给你的人事部小仙女帮你申报的时候减除哦！说到这里， 你应该迫不及待打开京东金融app进行查看了吧，我废话不多说了，如果你们上车后请不要吝啬留言跟我分享你的经验哦~
