保险智商税都交哪了？

自己研究，门槛太高；

找人帮忙，又信不过。

买对了，能保护家人；

买错了，可能多花几十万。

于是，不少小白开始挖掘自己的「学霸」属性，亲自上阵，拿下全家保险。

搞定投保的那一刻，成就感嗷嗷的，但80%的人，就是千万般小心，也很难避开保险那些坑。

比如钱多多的同事😂每年交4万多的智商税……

引以为傲的保单 暗藏不少「坑」

正宗互联网技术大佬一枚，妥妥的理工男，思维活跃、逻辑缜密。

自从决定买保险，就开始在网上各种搜罗「攻略」，什么论坛、知乎都翻了个遍（当然，那时我们还没做保险评测）。

真真是做了不少功课，还非常优秀的整理了一份保单管理表👇

乍一看，可真不错。

风险意识和投保工作，很到位。

但仔细瞅瞅，里面的产品配置，真有点「辣眼」。

险种很全，但坑不少。

归根结底，有2点：青睐返还型、更认大品牌。

钱多多掐指一算，这堆保险，保费很贵，保障却不足。

一家三口的保险，每年保费81452.96元，其中至少有4万是智商税。

咋回事？且听我慢慢道来……

保险种类千千万，优先配齐这4种👇

不同家庭成员的侧重点，各有不同👇

这几种「坑」要避开👇

OK，知识点复习完，再看看大佬的保单，怎么就多交了4万块？

每年4万的智商税，交哪了？

返还型+大品牌≈智商税

大佬的保单，清一色的「两全险」。

啥是「两全」呢？

假设钱大宝的两全险，保障到70岁，那么：

没到70岁就挂了，会赔笔钱；

过了70岁还健在，会给笔钱。

这笔钱是多少，看合同具体规定。

两全=返还

凡是有「两全」俩字的保险，保费都会返回来。

先交着钱，享受保障，到期了不论生死还把钱还给我，怎么看都是不亏本的买卖。

保险公司傻吗？白费功夫一分钱不挣，图啥？

天下没有免费的午餐，能够实现返还，是多掏了几倍的保费，换来的。

我们以大佬的保单为例。

▎寿险和重疾险，都是「两全险」

两全险和寿险其实很相似。

两全险=挂了赔钱+到期活着也返钱

寿险=挂了赔钱

区别在于，保障到期后，万一没出险，是否返还保费。

那么两全险和定期寿险的保费，差多少呢？

每年多交3000块，总共多交6万元……

再看看重疾险和重疾+两全的保费对比：

每年多交7000块，总共多交11万元……

两全和返本=多交2-4倍的保费。

真值钱啊！

保险公司拿着我们多交的钱去投资，几十年后，得了收益，再把其中一小部分返还给我们，这时钱已经贬值了，你还乐呵呵以为自己赚了……

如果家里不差钱，完全可以把多交的这部分钱拿去自己投资，产生的收益可比这点保费多多了。

如果家里预算有限，为了返还，牺牲保额，本末倒置，背离了买保险的初衷不说，昂贵的保费还加大了经济负担，完全没必要。

▎意外险是长期的，还是返还型

买长期的容易后悔，返还型的会很贵。

第一，意外险没什么健康门槛，没必要买长期的。

保费通常不会随着年龄增大而增加，一年一买就OK。

每年有竞争力的产品蹭蹭蹭的出，眼看着更好更便宜的意外险那么多，你却有个长期的鸡肋，闹不闹心？

第二，意外险真的很便宜，一年一百多块，就能买到非常优秀的产品。

然而，返还型的的意外险，多少钱呢？

大佬每年7248元的保费，也是惊得钱多多质壁分离……

重点是，保障却并不怎么样：

每年158元，就能买到50万保额；

搭配一个9.9元的航意险，保额200万。

花168元买更好的，还是花7248元要保障差却能返还的，你怎么选？

所谓的大公司，也不过就是名气大而已。

名气大的产品，又都不便宜，品牌溢价了解一下？

其实保险行业没有小公司，这点已经说了很多遍，而且我的消费观是：不看名气，看保障。

但很多人拗不过这个弯，总觉得「人太平」「友邦」这种名头响当当的大品牌公司，口碑好，有保障。

而这些大公司的产品，可能并没有想象那么美好

做个新方案，省下几十万

目前大佬给全家配置的保险，有不少保障缺失：

作为家里顶梁柱，意外险和重疾险的保额，只有四五十万。

一旦罹患重疾或遭遇意外，保险赔的钱，并不能达到弥补收入损失的作用。

我们的建议是：

重疾险的保额 ≈ 3-5倍的年收入

患了重疾，可能三五年无法工作，需要疗养，家里可能会断了经济来源。

因此重疾险的保额要足够帮全家渡过难关。

意外险，包含意外身故、伤残的赔付。

保额只有5万，而意外伤残是按比例进行赔付的，折算下来能赔到的钱会很少。

另外，孩子没有相应的医疗保障，如果真生了大病，需要高额的治疗费，这部分钱就需要自己想办法承担。

当然了，其实也买到了一些不错的产品，比如华贵小雨伞的擎天柱定寿，还有尊享e生旗舰版，都是我们评测过的好产品，性价比不错。

通过对具体保障的诊断，了解到大佬的保障需求、消费偏好以及全家人身体状况之后，我们又配置了一套性价比更高的方案👇

这些产品，很熟悉吧？

都是我们评测对比后的佼佼者。

调整后，保障更全面、保额更高、保费却便宜了一半👇

提高大人的保额、补充孩子的医疗、退保不好的产品，每年省下3.7万元，皆大欢喜。