秋天气候干燥，气温在逐步下降，住所通风越来越少，流感病毒也开始活跃起来。
尤其是孩子，很容易就会被多种疾病盯上，比如发热、咽痛、咳嗽、腹泻、呕吐等带孩子去一趟医院，就是普通的感冒发烧，光挂号和检查费就小几百块，总共花了将近1千。但是孩子的免疫力比较低，会很经常生病，而且1次就诊往往还看不好，这种情况下，小额医疗险就比较实用了。小额医疗险，就是住院万元护，它可以作为医保和百万医疗险的补充。不过因为出险概率比较大，时常会理赔，产品的定价其实并不低。比如，有一款产品的免赔额100元，报销比例是80%，A君住院花了2000元，能报销的费用是（2000-100）X80%=1520元。所以，选择小额医疗险，尽可能选择含门诊、免赔额低、报销比例高、不限社保或是限制社保但包含自费药及其他附加服务的产品。现在市面上小额医疗险比较多，形态也比较复杂，牛先森挑了5款“网红”产品，如下：今天测评的产品都是基础版，如果追求高保额，保费预算也充足，可以考虑升级版/尊享版。如果比较在意门诊报销，建议考虑暖宝保，有5000元的门诊报销额，非常实用，而且门诊的等待期只有30天；如果孩子近期生过病，可以投保人保住院万元护-少儿版，这款产品的健康告知比较宽松，没有问询到近期住院或就诊的情况；如果暂时没有给孩子上社保，又需要保障，可以考虑人保住院万元护和泰康住院保，报销比例比较高。如果你在意自费药的赔付，而且孩子在4周岁以上，可以考虑平安住院万元护。以前的文章中，牛先森强调过很多次，社保是投保商业保险的前提，一定要给孩子上医保。从这张表格也可以看出来，如果没有社保，报销的比例也会少很多。不过暖宝保不仅包含意外门诊，还有额外的疾病门诊保障。疾病门诊还是比较重要的，尤其是免疫力低，容易生病的孩子来说，更容易用得到。而且暖宝保的疾病医疗一共有15000的保额，5000元的疾病门诊是额外的。就像是这次换季，感冒发烧的孩子如果买了这份保险，即便是吊水，也能报销。而且暖宝保因为同一疾病7天内连续治疗，可以算作1次免赔。不过需要注意的是，每日报销限额为500元，如果花费的太多，还是要靠百万医疗险或重疾险来解决。平安住院万元护将疾病住院医疗的报销项目设置为社保内但包含自费药。虽然0-3周岁的孩子每次免赔额是500，不过4岁及以上的是0免赔，所以建议4岁以上的孩子投保。意外住院医疗报销100%，疾病住院医疗则是90%，价格比较便宜。健康告知中有问询未治愈的疾病和出院是否满3个月，对入住新生儿病房、体重过低也有询问。这款产品的免赔额还是比较高的，意外医疗的免赔额500元。因疾病住院未经社保可以报销70%，意外医疗可以报销80%，同类产品多数都是60%。不止询问了3年内的住院情况，还有5年内的检查异常，还要求3周岁以下的孩子不属于早产、难产、过期产，体重大于2公斤等情况。
这款产品的免赔额100元，意外医疗的报销比例100%，疾病住院医疗则是社保内80%，自费药50%。一共有四个版本，保额最高可以达到10万，不过这样的情况下保费会比较贵。0-3岁的孩子费用比较贵，4岁以上的话就比较便宜。总结一下，少儿门诊暖宝保的实用性最强；人保住院万元护的健康告知最宽松；其他3款产品的保费也比较便宜，大家可以根据自己家庭的情况来做选择。毕竟投保的目的主要在于转移大额风险，重疾险、百万医疗险、意外险的优先级才是比较高的，要优先考虑。当然，如果是学龄前免疫力低的孩子，或者孩子的社保不在当地的话，又或者你觉得社保报销不足，那给孩子买一份小额医疗险，非常合适。
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