支付宝让我有点迷。
一个亿级用户量的平台做保险这么草率？
规则说改就改，一声招呼都不打。
有部分嗅觉灵敏的人，这两天买好医保的时候应该察觉到了：
产品在一夜之间收紧了健康告知。
前一天甲状腺结节还能标体承保，睡一觉，眼睛一闭一睁，就要被除外了。
这个事对千万用户来说多危险？
我们假设一下，每天有1000个有结节的人买好医保。
其中有3成人本来就不看健康告知或者不知道健康告知是什么意思。
剩的7成人里，有5成都事先了解了好医保的健康告知，甚至就冲着它结节能买这一点才来的。
只有2成人特别细心。
尽管知道产品怎么回事了，官方也没说要升级，但这2成人每次点开的时候也要逐字研究条款和健告。
那么能从这次的事幸免的就只有最后2成人，80%的人都不知道自己“被迫”隐瞒告知了。
这些人如果出险，就是800个支付宝的理赔纠纷。
还好真实情况不会那么糟。
因为那2成细心的人里，会有发现问题就马上广而告之提醒大家的。
但支付宝的用户太多，一篇文章的传播力度太有限，谁都不能保证每个踩坑的人都能被提醒到。
发现这个事之后我立马向官方求证。
新版好医保·长期医疗的确在最近开启了内测。
官方没有通告，但大批用户的投保界面已经悄咪咪同步更新。
新旧界面长这样：
要从这俩界面里看出差别，也太难为人了……
直接给大家看我整理好的：
简而言之，变化有四。
①健告收紧
②价格上涨
③增值服务优化
④条款完善
挨个挖一挖：
①健告收紧
旧版不问结节，新版对甲状腺结节、乳腺结节和肺结节都有要求了；
旧版对高血压只要求2级以下，新版新增了“未服药时”的前提条件；
旧版仅问糖尿病，新版增加了对“空腹血糖”的要求。
②价格上涨
价格比之前上涨了1到2成。
但还是市面上最便宜的，只不过价格优势没有那么大了。
③增值服务优化
质子重离子的报销比例，由60%上升到了100%；
确诊100种重疾，给付1万元的补贴；
癌症特效药服务进一步落实。
前两点好理解，癌症特效药值得注意一下。
之前好医保对靶向药的承诺没有落实，只是在界面中承诺可以申请并走审核流程。
现在直接把这一点放在了投保须知中：
把具体的流程和服务涵盖的内容都阐明了，让人更放心。
药品直付方式对于癌症患者来说也是非常实用和贴心的。
④条款完善
之前好医保的一直被同行吐槽简陋。
正是因为条款中有很多模糊的地方。
其中“既往症”的定义是被黑得最多的。
新版就此做了优化：
定义明显确切了很多，比之前尺度要紧。
没之前那么多空子可钻了，更加严谨了。
总结一下：
转型了，最大的卖点没了，但产品更完善了，仍然在百万医疗险的第一梯队。
老版的好医保最大的卖点就是便宜、宽松，接纳了很多传统保险产品接纳不了的用户。
新版的好医保严格了，也没那么便宜了，开始往细致严谨的方向发展，专注起医疗服务来。
这个路子，有点尊享e生的风格啊。
这样的转型究竟意味着什么？
先给不了解的读者解释一下之前的格局：
百万医疗险最好的就两款：众安尊享e生和支付宝好医保。
前者是百万医疗险的举旗者，以严格的风险把控力和完善的服务闭环著称。
后者是大流量平台的网红，东西不错，门槛低价格低，见者必薅的羊毛。
尊享e生严谨细致，好医保宽松便宜，两款产品各占一个山头。
也是因为产品风格不同，所以吸纳的用户也是完全不一样的：
如果有人来咨询我百万医疗险，我往往会先推荐尊享e生。
身体有点小问题或者非常在意价格，我再推荐好医保。
好医保的销量一直非常可观，究竟为什么要做这样的升级？
我们站在支付宝的角度考虑。
好医保收费低门槛低，吸引过来的人风险必然更高。
尽管流量大，用户多，但后期风险控制的难度太高。
这样下去，以后要付出的成本是不可估的，产品的稳定性也很难维持。
再看看尊享e生，前期把关严格，收费相对高一丢。
这是因为众安在前期往医疗服务闭环上投入了巨大成本。
虽然成本高，定价也相应高，但这个成本投入一定是正面的，价格也还是在高性价比的范畴内。
这种做法，兼顾了口碑和销量以及产品的长远发展。
另外，由于前期对用户的严格筛选，后期的风险更可控，服务质量也更容易保证。
很明显，尊享e生这条路虽然前期精细，但更好走。
再来看看好医保的升级，涨价、细化条款、严格健告、优化服务……
明显是要从自己的山头转移，结束“福利期”，往更稳的路上走了。
好医保的转型究竟对我们有好处吗？
答案是肯定的。
对老用户来说，当初已经加入了，现在可以自由选择续保到老版本或者新版本，不需要重新进行健康告知。
对新用户来说，好医保比之前更值得加入了。
涨价和提高门槛，都是为产品的稳定性服务的。
产品稳定性更好，我们就不用担心产品停售，能长期获得保障。
小部分身体不好的用户可能觉得这次升级是个坏事儿，其实也不是。
在投保前期明确风险，用加费或者除外来处理本就是最安全的做法。
绝对好过一开始不明不白钻空子，最后产生理赔纠纷的情况。
把人群按照风险值严格划分，区别对待，确保每一类人群都获得最公平明确的对待。
这就是保险该有的样子，也是这个事儿能稳定运营下去的核心。
其实好医保诞生之初其实并不被看好。
我自己也一直挺矛盾的。
一方面觉得它不够严谨，另一方面它给许多用户提供了机会。
这次的升级，无疑是颗定心丸。
但支付宝提都不提偷偷升级的行为还是让人挺生气的。
大部分用户的保险意识本来就不高，作为中介平台，提醒和科普的责任就是分内的。
不过问、不通知、不负责的态度不就是坑人吗？
还好支付宝的投保界面，特别提醒了客户阅读健康告知。
否则这种不通知升级的情况下受害的人更多。
希望未来支付宝做保险，除了在产品上用心，也在投保过程和服务细节上多为用户着想吧。
另外，还要提醒大家：
站在消费者的角度，投保任何一款产品的时候都不要草率下单。
买保险绝对不是普通的网购，需要严格的把关。
像这次的情况，假如在不明白升级内容的情况下贸然投保，后期出险了才发现你买的根本不是你想买的，也不能赔，那就真的掉了大坑里了。
支付宝好医保升级有哪些变化？
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