最近几年，有一款火爆全网的保险神器，就是“百万医疗险”。几乎各家保险公司都有自己的百万医疗险，少则一两百万，多则上千万的报销限额，保费却异常便宜。虽然有1万元免赔额，但是却极大程度上减轻了大额医疗费造成的经济压力。
这时候，不禁有人会问，既然百万医疗险能报销几百万的医疗费，那是不是就可以不用买重疾险了。其实，这是一个历史遗留问题。早期在保险市场，因为没有类似百万医疗险的大额医疗保险，更没有后来兴起的医疗费垫付和直付服务。所以，保险公司在销售重疾险的时候，会以解决重疾医疗费作为切入口，这也得到了客户的认可。虽然解决医疗费确实是重疾险的一大功能，但是却并不是唯一功能，甚至都算不上最重要的功能。而随着百万医疗险的盛行，这个功能就更加被削弱了。所以，大家有此疑问，实属正常。
那么，重大疾病保险到底是干嘛的呢？给大家举个例子，就清楚了。
《我不是药神》这部电影，大家都看过吧。里边的患者都得了同一种病“慢粒性白血病”，需要靠“格列宁”（现实中叫“格列卫”）来维持生命。60粒装的格列卫一盒一万多，一个月需要2盒。虽然2017年格列卫纳入了医保，但因为需要持续用药，且药价昂贵，所以总体花费仍然很高。
如果患者投保了百万医疗险，那么其在住院期间的医疗费用，包括自费药进口药是可以报销的。但是出院以后的费用，就不能报销了。那么，每个月两盒的格列卫的费用该怎么办呢？这个费用除了医保报销后，剩下的费用大约一年5万左右，而且这只是格列卫的药品费，还不包括其它的疗养费、康复费用等。另外，患者得了这种无法治愈的绝症，工作收入势必会降低，甚至中断，这对于一个家庭来说，无疑是雪上加霜。而这些出院后的药费，康复费用，还有因病造成的收入损失等等，都无法通过百万医疗险这样的医疗报销类保险来解决。这时候，就该重疾险登场了。
假如患者投保了50万重疾险，那么其住院期间的治疗费可以通过医保和百万医疗险报销，如果全部费用都属于报销范围，那么顶多自己花1万元（百万医疗有1万免赔额）。出院后，如果每年花费5万元吃药维持生命，那么这50万保险金至少可以支撑10年的药费。如果收入也有损失，那么这个钱还可以补偿收入损失，用来贴补家庭生活开销等，尽可能减轻重疾对家庭生活的影响。
所以，假如一个慢粒性白血病患者，既投保了医保和百万医疗险，又投保了重疾险。那么他可能实际的花费也就是那1万元百万医疗的免赔额。而如果他没有投保重疾险，那么其出院后的所有费用，以及家庭收入损失等都将由自己承担。
其实，重疾之所以可怕，很多时候并非疾病本身，而在于背负着一家人的希望，却又不得不独自忍受痛苦，同时还成为拖垮整个家庭的负累，这种如临深渊的黑暗才是真正的绝望。而重疾的开销，远不至于医院，离开医院后的长期维持性治疗费用和康复费用比住院开销更多，收入的下降也在加速掏空家底。这才是“一病回到解放前”的原因。
百万医疗险和重疾险实际上承担着不同的作用。百万医疗险主要解决住院治疗期间的费用，而重疾险主要解决出院后的开销，并且补偿收入损失。我们通常把重疾险保额设计为年收入的5-10倍，就是考虑到这个因素。至少补偿家庭未来5-10年收入损失，让家人能够不被拖累，正常生活。
百万医疗险和重疾险，一个是你家的“门”，一个是你家的“窗”，门和窗都是必须有的，并不是“二择一”的选择题。它们都是是一家人安全健康生活的保障。百万医疗险和重疾险两者搭配，才能真正减轻疾病，尤其是大病风险造成的经济压力。如果预算吃紧，优先考虑百万医疗险；如果有更多预算，那么百万医疗险加重疾险是不二选择。
重疾险和百万医疗险冲突吗？百万医疗能代替重疾险吗？
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