买重疾险，消费型和返还型哪个好？

重疾险作为当下保险市场最紧俏的产品之一，很多需要健康保障的小伙伴都会给自己买上一份。

不过，在购买重疾险的时候，每个人都要做一道选择题：是买消费型的重疾险还是返还型的重疾险？

虽然九尾君之前曾多次提到过消费型和返还型重疾险，但还是有不少的小伙伴傻傻分不清。

连产品种类都没整明白，就更别提选择哪一款了。

所以，今天九尾君就跟大家唠一唠这消费型和返还型重疾险的差别，以及应该怎么选？

消费型和返还型重疾险最大的区别就在于是否返还保费！消费型重疾险属于消耗品，有“保质期”限制。

客户和保险公司签定保险合同后，在约定的保障期限内（20年、30年、保至XX岁、甚至终身），保险公司会提供相应的健康保障服务。

如果被保人在保障期间得了合同中所列的重疾、中症或者轻症，保险公司会依照约定给付一定数额的保险赔偿金。

可一旦保障到期，在保障期内又没有生病出险的话，所交的保费就等于“打了水漂”，白白便宜了保险公司。

返还型重疾险则不一样，额外附加了满期保费返还功能。

就算在保障期内没有罹患重疾，保单到期后也能如数拿回之前所交的全部保费，甚至还会有少许的“利息”，兼具投资储蓄功能。

“有病治病，没病返本”的产品设定契合了大多数人内心的“保本”观念。

保单的现金价值就是指这款保单值多少钱，至于这个数字，是保险公司写在合同里，并在出售前就定死了的。

现金价值一般是不固定的，会随时间而变化。

大多数消费型重疾险的现金价值会随着缴纳保费的增加开始上升，达到顶峰之后再缓缓下落，于保障到期年度归0。

以市面上热销的消费型重疾险——健康保2.0为例：30岁男投保50万，保至70岁，分30年缴费的情况下，现金价值变化如下图所示。

（点击查看大图）

于缴费期满的60岁为现金价值的顶峰，之后便开始“断崖式”下跌，70岁的时候归0。

如果是保至终身的话，消费型重疾险则通常在80岁左右达到顶峰，而后下降，于106岁归0。这是消费型重疾险的常规走势。

返还型重疾险的现金价值则是自保单生效之日起持续上涨，最后趋近于保额。

所以，同样保终身的情况下，要是被保人80多岁不幸身故，或者急需用钱去退保的话，显然是返还型重疾险能拿到手的现金价值更高一些。

满期返还保费、保单价值高，返还型重疾险在保障功能上看似完胜消费型重疾险啊。

别急。咱们还没看两款产品的保费价格呢！

消费型和返还型重疾险的保费价格相差巨大。30岁男投保30万，保终身，分20年缴费的情况下，4千元左右就能买到一份保障到位的消费型重疾险。

但如果去买返还型重疾险的话，每年的保费轻松破万，要1.2万左右才能入手。整整3倍的价格差距！

可想而知，满期保费返还这个保障功能有多“值钱”了。

消费型和返还型重疾险各有优劣，买哪个更划算呢？

在消费型和返还型重疾险的选择上，九尾君建议大家可以从两个方面进行考量。

投保预算

返还型重疾险的保费价格高昂，对投保人的经济要求较高，投保预算要相对充足才行。

以免中途出现保费断缴的情况，或者因为保费压力影响到家庭日常生活质量。

而消费型重疾险的保费价格便宜，综合性价比高。更适合投保预算较少，又需要高额健康保障的小伙伴。

有人形象地把投保消费型和返还型重疾险比作“租房”和“买房”。

消费型重疾险就像是花钱“租房”，虽然每个月支付少量的租金，就能住到漂亮的大房子，生活压力比较小。但是到最后，房子还是房东的。

返还型重疾险就像是贷款“买房”，虽然每个月要承担高额的房贷压力，但若干年后，房子就是自己的了。

有钱人贷款买房子，经济条件一般的人花钱租房子。根据投保预算的不同，我们可以自主选择是买消费型的还是返还型的产品。

投保年龄

年轻的时候，尤其是20多岁刚步入社会的阶段，经济基础较差。

这个时候，选择消费型重疾险作为保障就足够了，能够“以小博大”获取高保额。

等年纪大一些，到了3、40岁，事业、家庭都比较稳定了，可以酌情选择返还型重疾险。

不仅能获得疾病保障，还可以把保费攒起来，作为一笔储备金。

即便以后没有生病出险，也可以把这笔保费取出来补充自己的养老金，作为财产传承使用。

而且，过了40岁以后，人的身体素质开始下降，患病风险指数急剧攀升。

消费型重疾险的保费也开始大幅提升，消费型和返还型重疾险之间的保费差距就没那么大了。

在价格趋近的情况下，明显是选择满期返还保费的重疾险更加划算一些。

单独选择消费型或者返还型来投保的话，九尾君建议大家还是选择消费型重疾险吧。

因为返还型重疾险保费过高，还有可能面临通货膨胀的风险。试想，90年代的100块钱和现在的购买力能一样吗？

到时候哪怕保险公司如约退还了保费，恐怕也已经“缩水”好几圈了。

或者，可以通过搭配购买消费型和返还型重疾险的方式，设计一个优化的保险组合。

年轻的时候选择消费型重疾险，用最小的成本来转移风险。到了40岁以后，经济收入稳定了，可以考虑选择返还型重疾险保障至终身。

总之，买保险没有固定的“参考答案”，一切还是要结合预算和家庭结构等综合因素来计划。