这里，给大伙儿介绍去年一个医疗险理赔非常常见的案例。尽管写本文似乎晚了那麼一下，但我依然认为用得着介绍给大伙儿。脱离传统保险公司三年多了，在今年的感悟比先前都有所不同，致谢我所有的客户，让我不断地一路前行，纷至沓来的转介绍，我心存感恩!
我希望每一个小伙伴买对商业保险，更期盼不要到理赔时感到失望与遗憾~
文章分为三个部分：
1、医疗险真实的理赔经过
2、影响医疗险理赔金额的三大因素
3、全网对比，这五款产品值得考虑
看明白了之后，买医疗险没人能坑你~
1、医疗险理赔
许多人买医疗保险，基本上归属于“心随意动”的模式。
反之我购买了，然而生病了倒底如何赔？赔多少钱？那么就一问三不知了。
这样子可不行。
让我们来还原一个最常見的就诊情景，看一下每一步倒底是如何赔的。
我的小客户轩轩因上呼吸道感染住院，总计花费3565.46元，其中社保报销了1214.09元，个人自付1675.37元，自费费用676元。个人自付+自费计：2351.37元。
理赔资料交上去之后，保险公司是怎么赔钱的？
Step1：减去已经通过其他渠道获得的医疗赔偿；
医疗险属于“费用补偿型”保险，同一部分的医疗费只能报销一次。有在其他渠道获得的补偿，加在一起不能超过实际治疗花费。
所以保险公司拿到费用清单之后，第一步就是看你通过医保，或者其他的医疗保险，已经报销了多少钱。
3565.46-1214.09（统筹支付即医保报销）=2351.73
余下的2351.73元，为保险公司的理赔范围。
Step2：区分社保范围内的花费（统筹支付），和自费项目的花费。
很多治疗重大疾病的特药新药、进口药，价格昂贵，但都需要患者自费。
这种社保无法报销的药品、就被称为“自费药”。
保险公司拿到看病的费用清单之后，会区分哪些是社保范围内的金额，哪些是自费项目的金额。
轩轩小朋友投保“XX洋医疗险”，100元免赔额，限社保范围内100%报销
看病花了3565.46元，社保报销了1214.09元，商业医疗险报销了1575.37元，费用需要个人自理部份776元，对于这个结果，你看明白了吗？
医疗险理赔金额三因素
通过上面的保险理赔实例过程，让我们可以找到影响到保险理赔金额的因素，具体有三点：
1、是否报销自费项目包括：自费药、自费设施、自费器材
绝大多数住院医疗险，条款里都会规定：
“对于其实际支出的按照当地社会医疗保险或其他公费医疗主管部门规定可报销的、必要的医疗费用，按照保险合同的约定给付保险金。”
这就意味着，这款医疗险不报销自费药。
想要生病时大胆使用疗效更好的药品，你需要买可以报销自费药的产品。
2、免赔额：意味着理赔的门槛。
在投保小额医疗险的时候，免赔额越低越好，比如0免赔的住院医疗险，就意味着只要住院了，哪怕只花了1分钱药钱，也可以报销。
3、报销比例：报销比例越高，拿到手的钱就越多。
不一定追求100%报销，但是如果只报销70%、60%，你会发现理赔到手的钱大打折扣。
所以，完美的医疗险应该是可以报销自费项目（自费药、自费设施、0免赔、报销比例很高的产品。
这也应该是我们挑选医疗险评判标准。
小额住院医疗对比
不少朋友说：百万医疗险免赔额那么高，理赔的概率很低，有没有免赔额比较低、保费适中的医疗险呢？
答案当然是有的。
通过全网对比，我发掘了以下五款产品，给大家做个参考：
1、平安少儿万元护2019版
0免赔，医保范围以内报销90%，自费药报销60%，价钱极其切实。
倘若买基础版的话，1万保额仅180元；倘若买尊贵版的话，5万保额也才240元。
不足也很明显，首次投保有90天疾病等待期。
在这期间内，倘若是因为意外产生的住院理赔，还是赔付的，但是生病造成的住院就不赔了，得90天之后住院才能用。
2、国任少儿医疗险
这款产品看做平安万元护2019版“复制晋级版”。
价钱更低，1万保额只消98元；
赔付比率更高，同样0免赔，社保内也是90%报销，然而是自费药的报销比率提到了70%。
然而便宜是有缘故的，这款产品惟有3到17岁的人可以购，0-2岁的宝宝抱病概率太高，直接被唾弃了。
成本控制是所有保险公司都必须面对的一个重要考量。
3、阳光住院万元护
0-50周岁可投，老中少都能有的保障，报销比例虽说100%，仅限社保范围内。
价格超便宜：最低163元/年，每天不到5毛钱。
4、安联住院宝2019版
这一款产品同样的是0免赔，不过社保内外费用的报销比例，都变为了80%。
相对于小朋友来说，这一款产品的性价比显而易见不及平安万元护2019版或者国任医疗险。
不过相对于成年人来说，若是想要一款住院医疗险，每年二百多的保费就能报销自费药，依然合算的。
5、平安1+1医疗险2019版
疾病等待期30天
同样0免赔，社保内外一律100%报销，还有救护车补贴。
它比别的产品贵了一些，不过也就是二次火锅的钱，可以接受。
此外，平安1+1的承保年龄也比较宽泛，出生满30天到55岁的人都可以买。
今年2月21日，六个月宝宝，恰恰等待期后第3天上呼道感染而住院。
医疗险首年投保，疾病住院有30-90天等待期，意外住院没有等待期，第二年续购没有等待期。
季节交替往往是疾病的高发季节，尤其是小孩子免疫系统还不够成熟，容易感染病毒。像感冒发烧、腹泻、红眼病、呼吸道感染、支气管哮喘等都是少儿秋冬季常见疾病。
小孩子的抵抗力弱，特别容易生病，出入医院的频率较高。
建议，0-3岁小朋友在投保小额医疗险，在考虑报销比例同时，选择疾病等待期时间较短的如30天。
所有医疗险都有停售的可能，如果下一年产品停售了，可以到时候问我换哪些产品比较划算。
保险理赔，说白了就是一种依照保险合同进行的履约行为，什么情况能赔与不赔，明明白白在合同里写着。
上述五款产品理赔，2000元-5000元可以直接通过保险公司官微理赔，赔付时效性很快。
投保之后留意电子邮箱，会收到电子合同的，在官网、官方微信，或者拨打保险公司客服电话，都可以查询验证保单。
医疗险真实理赔经过是怎样的？影响医疗险理赔金额的因素有哪些？
扫一扫手机访问
