保险只看保证靠谱吗？

这些年保险市场让我感觉不是太左就是太右。何谓左？何谓右？其实就是我们看待问题的时候总是很容易陷入自己思维的陷阱。

以前市场总认为卖保险的就是靠忽悠，有很多夸大其词的地方。当然，我不否认这里面确实存在这种情况，不过凡事不可一概而论，现在我觉得我们似乎从一个极端走向另一个极端。

就拿最近的一个热门产品如意享（已经停售）来说，很多销售人员在销售如意享的时候一般都会说到两个地方，一个就是利率下行，一个就是保证收益。那么今天我就想说一下，这两个如意享的卖点真的有那么完美吗？

先说利率下行，其实低利率这个东西在西方已经很多年了。但是真的是低利率的环境你就买不到靠谱的相对高收益的产品了吗？答案显而易见不是的。我们很容易就可以查到美国的标普500指数在过去十年收益率在10%以上，过去30年在10%左右。其实美国股市长期（100年）收益率基本在6%左右。我们知道美国在过去十年时间基本处于低利率时代，但是美国保险公司的投资收益率很多都在10%左右。

说完美国，说回中国。我看到很多保险销售人员都贴过一张图，大意就是过去十年股市几乎没涨过。确实如果只看点数股市确实没涨过，但是这不代表你不能赚到钱。我这里说的赚钱不是指靠消息，靠内幕赚钱。其实过去十年，甚至十五年，你只要做对一件事情，你可以在A股市场上非常轻松的赚取超过6%的年化收益（复利），具体什么办法我就不说了。而且我相信这个方法在未来依然有效。所以不要觉得低利率就是一个非常可怕的事情。低利率确实让人担心，但是不代表不能从市场中赚到钱。其实我们要学会看清市场，追随市场，既不要逆市而动，也不要被市场吓破胆。

说回另一个点，就是保证收益。稍微知道金融学原理的人都清楚一个道理，就是高风险高收益，低风险低收益。预定利率4.025%很高吗，很难保证吗？难也不难。对于保险公司来说，这个利率不算难。很多人会说，既然不难，银保监会干嘛要出文件？我想说这个文件出台不仅仅是银保监会觉得4.025%的预定利率风险高，或者这个预定利率风险只是很小的因素，至于其它的因素，我就算知道我也不能说。所以大家不必觉得这个4.025%的产品没有了就有多么可惜。

我想未来会有很多更好的产品，就像当下，至少我觉得内地保险市场还有比如意享更好的产品。不过我的文章里面是不会推荐的，大家也不用留言来问了。我只是想说保证收益这个东西没什么了不起。学会和市场正确相处才是投资理财最重要的事情。