新《健康保险管理办法》有啥亮点？对百万医疗险有啥影响？

11月12日下午，银保监会官网发布新版《健康保险管理办法》，将于2019年12月1日起施行。

这是自2006年《健康保险管理办法》发布13年以来的首次大修改，靴子总算落地。

不少朋友很关心，来问：

新办法是不是要“搅动市场格局了”？

百万医疗险的续保问题，是不是可以完美解决了？

……

既然大家关心，我们不妨来聊几分钟，表达下我们的观点。

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对于新版《健康保险管理办法》，有人提炼出8大亮点。

亮点一：完善健康保险的定义和业务分类，将医疗意外保险纳入健康保险范畴；（对应第一章 总则）

亮点二：养老保险公司也可以经营健康业务，非健康保险公司需成立专门健康保险事业部；（对应第二章 经营管理）

亮点三：鼓励健康险产品针对医疗新方法、新药品、新器械提供保障；（对应第三章 产品管理）

亮点四：明确长期医疗保险费率可调，鼓励发展长期医疗险；（对应第三章 产品管理）

亮点五：要求险企销售保险产品时严格执行备案或者审批的条款和费率，不得强制搭售其他产品；（对应第四章 销售管理）

亮点六：禁止险企非法搜集/获取被保险人除家族病史之外的遗传信息、基因检测资料等；（对应第四章 销售管理）

亮点七：统一财产险和人身险公司健康保险的监管制度、经营规则和准备金评估标准；（对应第五章 准备金评估）

亮点八：支持健康保险与健康管理相结合，降低健康风险、减少疾病损失。（对应第六章 健康管理服务与合作）

所以说新管理办法的实施，对市场上的产品影响不大，更别说改变格局了。

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上面提到的8个亮点，大家可能对前4个亮点比较关注，尤其是第4点。

亮点一：将医疗意外保险纳入健康保险范畴

新管理办法将医疗意外保险纳入健康险范畴，并进行了明确的定义，如下：

本办法所称医疗意外保险，是指按照保险合同约定发生不能归责于医疗机构、医护人员责任的医疗损害，为被保险人提供保障的保险。

后期保险公司会如何响应这一条，推出怎样的新产品，有待观察。

亮点二：养老保险公司也可以经营健康业务，非健康保险公司需成立专门健康保险事业部；

养老保险公司经营健康业务，并不是新鲜事。

如去年上线的微保全民保医疗险，承保公司就是平安养老，泰康养老、太平养老等公司，也都在经营团体医疗险产品。

至于要求成立专门健康保险事业部，这一点大公司应该都是有的，要调整的可能是部分小公司。

亮点三：鼓励健康险产品针对医疗新方法、新药品、新器械提供保障；

为了加强竞争优势，保险公司对这一点比较积极，如目前市面上百万医疗险纷纷扩展质子重离子治疗费用报销。

亮点四：明确长期医疗保险费率可调，鼓励发展长期医疗险；

这一点大家尤为关注，希冀因此能解决百万医疗险长期续保问题。

这也是此次新版管理办法调整最为重要的一点。

以百万医疗险为例，现在市场上主要有三种形态的产品：

1年期、承诺健康变化可续保，如众安尊享e生；

6年保证续保的1年期产品，如人保好医保；

6年定期产品，如微医保长期医疗险。

6年保证续保和6年定期产品，都属于长期医疗险。

新管理办法长期医疗险费率可调，其实仅指定期产品，并不包括保证续保的1年期产品。

因为保证续保，就意味着在保证续保期内，只要投保人想要续保，保险公司得按原条款和约定好的费率承保。

保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。

由此，我们确实可以期待下，将来可能会有保障终身的百万医疗险产品问世。

保终身的产品虽然不用担心续保的问题，但它的费率是会随着市场情况来调整的，而不会是现在一旦投保每年保费都相同。

这么一来，长期百万医疗险和现在的1年期医疗险，几乎回到了同一跑道上。

为什么这么说呢？

现在1年期的百万医疗险，很多产品的续保条件已经很好，健康状况变化（理赔过）也可以续保。

而且它们往往是保险公司（尤其是财产险公司）保费收入的重要来源，如百万医疗险的鼻祖众安尊享e生、太平医保无忧等，保险公司是不会轻易停售的。

所以只要你愿意续保、保险公司就愿意承保，产品的可续保性真心不差。

而不论是1年期、还是定期或终身，费率都可以调整，一旦医疗费用水平大幅上涨、承保出现亏损的可能，保险公司就会选择上调产品价格。

至于上调之后的费率你愿不愿意接受，那就是你的事了，与保险产品续保条件没关系。

所以最终决定产品续保可靠性的，可能并不是现在大家比较焦虑的产品保障期限，而是产品之后可能调整的费率。

即使新管理办法要求产品中要注明费率调整的触发条件，且触发条件要“客观且能普遍适用”，也改变不了这个道理啊。

不过道理归道理，对于不少对续保有焦虑的人来说，长期保障或终身保障的百万医疗险，至少心理上的安慰是有的。

总之，还是那句话，新版《健康保险管理办法》，是为了适应这几年市场出现的新现象、新趋势、新问题，而对旧版进行的调整和完善，对现有市场影响不大。

而对可能出现的医疗意外保险和终身百万医疗险，我们就静待其来。