自2019年年初以来，全球已有接近30个国家纷纷宣布降息了。比如澳洲、埃及、马来西亚、印度、新西兰、美国、欧洲各国。所谓负利息就是你把钱存到银行，不仅得不到利息，还要给银行钱，也就是所谓的倒贴。全球利息下降早已是趋势，包括中国，顶着物价上涨的压力，还是变着法子，明里暗里降了好几次息。看看现在的银行存款、银行理财、哪怕是风险蛮高的网络金融产品，利息都低的可怜。更不用说像余额宝这种安全性很高的货币基金了，很早前利息就一直在2.38%左右徘徊了。怪不得前段时间一直陆续有读者给我留言问我年金险能不能买？因为年金险就类似于理财产品，既可以长期锁定利息，又没什么风险。但突然那么多人问，我估计是你们看到了如下这张截图：图上说的是很多保险公司要下架4.025%的年金险产品了。所以有些人慌了，怕以后买不到这类产品，但又不清楚这类产品是好是坏。年金险虽然也有个“险”字，但它并不是保险，它更像是一种理财产品，但它又与传统的理财产品不太一样。年金险是一次性或分若干年给保险公司交钱，到了约定的时间，保险公司就会定期（一般是每年或每月）给你一笔钱，直到合同到期或者人不在了。就像现在种一颗果树，将来每个月都有果子吃一样的道理。《资管新规》已经明确说了，要打破刚性兑付，也就是说以后的银行理财产品不得承诺保本保息。不过，银行存款还可以保本保息，只是利息比理财产品更低，且只限本息合计50万以内的存款。当前央行五年期存款基准利率只有2.75％。而年金险安全度也非常高，有保险法、保险保障基金、再保险公司等多重保障。而保险公司几乎是不会倒闭的，就算将来经营不善，也马上会被国家指定的机构接管，用户的任何权益都不受影响。年金险除了安全之外，还有一个最大的特征，就是确定性。比如现在合同里面如果写的是年化复利4%，那投资者以后就可以一直享受到那个利率。哪怕将来市场上利息已经降到0%，保险公司还是要按当初合同上写的规定给你算利息、给你钱。能不能买，具体要看产品，有些年金险是非常坑爹的，而有些年金险确实是很不错。所谓分红型年金险就是给投资者一个“保底的收益+不确定的分红”。但保底一般很低，比如2%，而分红折算后的利息有高有低，比如2%或者4%，主要看将来市场环境、保险公司的资本运作，所以最终是一个很不确定的收益。很多保险公司在卖年金险是不会告诉你分红型还是传统型的，而且他们特别喜欢拿假定利率来宣传。比如很多宣传文案或业务员会跟你说他们家这款年金险的利率高达5.3%，每天买这产品的人都要排队抢。但其实那是他拿了高档收益来做演示，也就是说最好的情况才有那个收益，那最差的情况呢？这些产品IRR实际收益率往往连3%都不到，甚至还不如银行存款的利息。但这些他们都不会告诉你。所以我不喜欢分红责任或万能账户的年金险，它们看起来收益很高，但并不保证收益。另一种常见的年金险是传统型年金险，它没有分红，给出的是固定利息，每年固定领多少钱也写在合同里。比如它只告诉你预定利率有多少，预定利率高的产品当然是好，但最终保险公司还要扣除运营等成本，所以我们实际拿到的利率都会低于预定利率。所以你要懂得自己去计算实际到手的利率有多少，如果实际收益率与预定利率相差不大，且预定利率很高，那才是好产品。具体怎么计算实际收益率就是采用IRR公式。而怎么用IRR等以后再单独起篇文章教大家吧，写不进来了。所以，传统的年金险更适合绝大部分人，因为它可以保证收益，也可以避免更多大坑。虽然在这个利息一直下降的年代，保证收益、锁定利息的年金险看起来很不错，但它并不适合每一个人。年纪大的人不适合买，因为最终收益没有年轻人买的收益高。投资高手也没有必要买。目前几款就快下架的年金险实际年复利率大约在4%左右。如果你有把握在未来几十年里的每年的投资收益都超过4%的话，自然没有必要买年金险。还没有配置商业保险的人也不没必要买，因为相对投资或养老来说，先把商业保险配置齐全更重要。所以如果你每年只有几千块闲钱可供支配的话，二选一的话，肯定是商业保险更重要。等配好商业险之后再来考虑年金险，但到时候可能就来不及买年金险了，因为收益率高的年金险，最晚12月份就要下架了，如图：
以后最高收益只能3.5%，但在下架之前买的人不受影响，永久享受4.025%！
4、
不懂得挑产品的人。
1、一般来说，28~38岁这类人群最适合购买年金险。一是他们一般已经出来工作好几年，收入已经稳定，并且有一定的积蓄。二是他们将来得靠自己的钱养老（社保养老金已经支撑不起这代人的养老问题了）三这个年龄段的人买年金险当养老最划算，因为到时领的钱比其它年龄段买的人领得更多。如果你不太会理财，或者说平时懒得把大把时间花在投资理财上，但又担心什么都不做，钱会被通货膨胀稀释掉，那买份年金险是不错的选择。又可以强迫自己每年给自己存一笔钱，又不用担心将来利息下降，存起来的钱又可以自动增值，老了又可以每个月有一笔钱可以领。所以，有闲钱，又不知道怎么投资，又担心将来利息会越来越低、又想给自己准备养老金的人都是蛮适合买这类产品的。但最关键的还是要懂得挑对年金险产品，很多年金险都有坑，且任何一款年金险都不会明确告诉你实际收益率有多少。它们只会给你一个看起来很不错的预定收益率，而实际收益率都比预定收益率低，至于低多少需要你自己懂得计算。所以买年金险也是要非常小心，挑对了是宝，挑错了是坑。至于那些收入还不稳定、或者是刚毕业的、或者已经是四五十岁的、或者还没有配齐商业保险的人，都不建议购买。
