很多人拿到保险合同后，看也不看，就束之高阁，只知道自己有保险，连具体保什么也不清楚。仔细想想，这也不能全怪大家。保险公司为确保严谨合规，七零八碎的事项也得罗列清楚，导致保险合同“又臭又长”，动辄几十页、数万字。通常来说，一份保险合同中，保险责任和免责条款是最重要的，这直接决定了什么能赔，什么不能赔。但是合同中还有不少对于各种时间的规定，都是与大家利益密切相关的。
比如犹豫期、等待期、宽限期等等，但是具体是什么意思？有什么用呢？今天，就跟大家好好聊聊，保险合同中不可忽视的时间点！
其实，保险合同里的各种时间点，是和保险合同的生命周期挂钩的。按照时间，我们可以把这些时间点划分为三类：投保时、续保时、理赔时。具体如下图所示：
这样看，是不是就非常清晰了，接下来我们就按照这三个分类，依次给大家分析各个时间点都有什么用！
合同生效期指的是保险合同开始生效的日期，很多人以为保险合同签字以后就立即生效，但其实不然。投保人申请投保、缴费成功，保险公司通过审核同意承保后，合同成立的次日零时方为合同生效期。但也有些产品并不那么一手交钱一手交货，会在购买几天后才开始生效。比如有的意外险，生效日期设定在3天之后，目的也是怕骗保。犹豫期也叫冷静期，等同于某宝购物的“7天无理由退货”，在约定犹豫期内退保，可退回全额保费（仅扣除10元工本费，当然，线上电子合同就不用扣除）。这个时间一般是10天、15天、20天，一般是自签收回执的日期开始算，互联网产品一般从投保当天算起（事先了解清楚再投保）。一般只有一年以上的长期险产品有犹豫期；一年期以下的产品是没有的。犹豫期后退保，损失是很大的，仅能退保单的现金价值。因此我们要充分考虑清楚：这个合同到底是不是自己想要的？到底能不能帮你解决问题？每年投入的这笔钱到底是不是你可以持续承受的？等等。综合考虑清楚之后，再做出最后的决定。所以犹豫期很重要，是每个客户最重要的权利，涉及到未来长期投资的利益问题，一定要特别关注。不同产品等待期不同，重疾险、医疗险和寿险都有等待期，而意外险是不设等待期的。
等待期的设定，是为了规避“带病投保”和“恶意骗保”的风险。这个等待期，其实和保险的犹豫期是相对的，犹豫期是对客户来讲，客户可以犹豫，然后再做选择。等待期是对保险公司来讲，他要等待、观察客户会不会在短时间内发生风险。一般在等待期内因疾病出险，保险公司会退回保费，保险责任终止，个别公司除外所患疾病，合同继续有效。所以等待期越长，合同的利益相对来讲就少一些，一个产品好和不好，等待期也是非常重要的一个考虑因素。
对于长期险以及可以续保的一年期产品来说，在续保时就很容易出现问题，一不小心忘了续交保费，从而导致保单失效。但当我们明白了宽限期、复效期、终止期这三个时间的作用，就能最大程度的避免这类不必要的损失。
该续保时，一摸钱包没钱了，想推迟缴费，对此保险公司也无异议，其规定只要在60天内补交即可，而且出险他们也赔。这段时间就被称为宽限期，即允许你“逾期缴费还享受保障”。
若忘记缴费，那么赶紧在宽限期内补交，这样可将损失减少到最小。如果经过60天的宽限期还没有交保费，这时候合同就会进入中止期（中止≠终止）。这个中止期是合同的保险责任暂时停止，暂时失效，如果这期间再发生保险事故的话，保险公司就不赔啦，因为已经过了60天的宽限期。两年的时间，从宽限期后第二天开始计算，在这两年时间里面，我们随时可以向保险公司提出复效申请。但是，申请复效时，需要重新进行健康告知，如果健康状况符合承保要求，会重新计算等待期。除了要把断交的保费续上之外，还要承担复效之前续期保费产生的对应利息。这段时间是保险保障最后的补救期限，若仍不申请复效，那么进入到“终止期”，都无力回天了。即保险合同中止期过后，投保人仍未申请复效，保单则终止。合同终止后，保险公司将退还保单的现金价值。而此时我们也不可以再复效合同，若想继续获得保障，只可重新投保。
大家购买保险，最关心的莫过于理赔了，发生保险事故时，需要按照一定的流程来申请理赔，这时候对于一些时间点就需要格外留意了。
不同的险种都会要求出险后及时通知，例如意外险通常48小时，重疾险通常10日，具体以合同约定为准。出险后，《保险法》对保险公司的理赔时效是有明确要求的。
对于资料齐全、责任明确的理赔申请，保险公司一般会在5个工作日内（部分保险公司为3日内）完成核定。如果保险公司在审核过程中发现申请者的资料不齐全，会通知申请人尽快补齐上交。如果情况复杂，有待进一步调查核实，保险公司也会转告申请人，并且最晚在30个自然日内完成核定。即使保险公司拖拖拉拉，也不能超过这个时间范畴。所以对理赔时效的担心，其实大可不必。如果核定之后确认事故属于保险责任的，保险公司会在与被保险人或者受益人达成给付保险金的协议后10日内，把钱打到账上。对于不属于保险责任的，保险公司也会在作出核定之日3日内向被保险人或受益人发出拒绝给付保险金通知书，并说明理由。有时，投保人和保险公司各执一词，很难对理赔结果达成共识。这样出现纠纷，可能就要对簿公堂。保险的理赔，不是永远都有效，而是有最后的截止时间。通常在我们国内，人寿保险合同的索赔时效是五年时间。什么叫人寿保险合同呢？就是以死亡为标的的这种保险。除了人寿保险之外，其他保险索赔的时效通常是两年。比如说医疗保险，在发生了住院事故之后两年以内都可以向保险公司提出索赔。当然谁不希望能够尽早的拿到理赔款呢，所以大家也不要紧贴着两年、五年的最后时间去申请，往往在这过程当中，我们会失去很多的凭据、证据。理赔的事情一定是赶早不赶晚，拖延的时间越长，风险就越大。说这些的重点不是要大家记住两年和五年的时间点，更重要的是希望大家一定要记住：
发生风险之后，第一时间向保险公司报案进行索赔，在最短的时间内，拿到你应该享受到的保险合同中合理合法的保险利益。
这些就是保险合同当中非常关键的几个时间点，也是我们作为客户应该享有的权利。这些权利，我们要好好的去运用它，使用它，让我们的保单更加人性化。
