银行理财产品自营与代销区别？银行理财代销有风险吗

（网贷天眼讯）银行理财产品自营与代销区别？银行理财代销有风险吗？银行理财产品因为比较稳健的特点，被许多保守型投资者所青睐，针对不同类型的投资者，银行会发行不同的理财产品。由于余额宝等互联网理财产品的出现，极大的缩减了银行的存储业务，但并未影响银行理财产品的发行和销售，从去年11月起，从相关监测数据可以看出，部分银行理财产品的预计年化收益率已经突破了6.0%，相比于余额宝等互联网理财百分之四左右的收益率，收益更高且较为稳健。那么对于银行理财产品，自营和代销有什么区别呢？

很多人都喜欢投资银行理财产品，认为银行理财产品最可靠。但是你知道吗？银行销售的理财产品中，既有自己的，也有其他机构的。很多时候投资者遭遇到的银行 “飞单”事件，往往是在购买理财产品时没有了解理财产品的发行主体所致。

一般来说银行理财产品分为三种：银行自营、银行代销以及银行托管产品。那么这三者分别指的是什么？他们又有什么区别呢？

银行自营产品应该是最好理解的，也就是银行自己发售的理财产品。一般来说有银行自身信用作保障，所以银行自营理财产品安全性相对较高。但是大家在购买前也要了解产品的详细信息以及自己的风险承受能力，银行理财产品会有风险评级，由低到高划分为R1-R5五档。R1级风险很低，一般可以保证收益或者保本浮动收益，R2级风险较低，一般是比较安全的非保本浮动类理财产品，但是R3级以上就不能确保本金及收益了。

如果是初次去银行购买理财产品，银行会让投资者做风险评估测试，以此来判断投资者的风险承受能力，大多数银行的风险评估结果分为五项：保守、稳健、成长、进取、激进，大家可以根据测试结果来选择适合自己的理财产品。银行的产品代销业务是指商业银行为满足客户投资理财需求，通过银行营业网点或网上银行等渠道，向客户销售合作机构的相关投资产品。

银行产品代销是指通过银行营业网点或网上银行等渠道，向客户销售该行合作机构的相关投资产品。银行代销理财产品通常有：基金、信托产品、保险产品、黄金等。其中，基金和保险产品需要代销资格，没有取得代销资格的商业银行，不能代理销售基金和保险业务。

银行代销产品并不是银行自主品牌的投资理财产品，一般银行代销产品需在遵守相关法律法规的基础上，经过行内规范的审批流程，才能面向银行客户销售。很多商业银行从客户利益角度出发，对代销产品设立严格的准入机制，筛选符合标准的产品发行方合作。代销产品应由总行统一引入、审批和渠道管理，未经总行审批或授权，分行不得自行组织代销产品。

值得注意的是，由于是银行代销的产品，所以银行不负责代销产品的管理，需要发行机构自身信用作保障。也就是说如果银行代销的理财产品出现亏损，那么责任由发行机构或者投资者承担。除非代销银行及其客户经理在代理销售行为中存在违规行为，比如销售误导、刻意隐瞒产品风险、未经授权销售产品、销售监管都门禁止的产品等(也就是所谓的“飞单”)，则银行及其客户经理要承担相应的违规销售责任，赔偿客户的部分或全部损失。

很多人把银行托管产品误认为是银行代销产品，而实际上两者有很大区别。银行托管产品实际上是指该产品的资金在银行进行托管，和代销没有任何关系。据了解，银行的资产托管业务是商业银行针对基金、保险、受托投资管理等资金开展的金融服务，通常由银行作为独立第三方，依据法律规定和托管合同约定，对托管资产提供安全保管、资金清算、资产估值、会计核算、投资监督、信息披露等基本服务和增值服务，使资产得到有效监管与客观分析。另外，银行资产托管业务不会对产品投资风险进行审核与评级，银行仅依据托管合同完成资金收付、划拨等约定事项。也就是说，“银行托管”的产品并不一定是“银行代销”的产品，更不意味着是银行自主设计发行的产品。

以上内容就是银行理财产品自营与代销区别，银行理财代销有风险吗的相关信息，银行理财产品的自营和代销从本质上就有所不同，虽然同为依托银行发售的产品，但究其风险性、产品特性都不同，但是，也有部分银行的理财产品放到较大的银行中去发行，投资者要根据自身的情况，在签订合同前，对于产品的各项内容了解完全，合同中的内容就是法律生效的内容，不能仅靠销售人员的口头承诺作为产品的选择依据。

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