又是一年开门红,各家保险公司牟足了大半年的劲儿,已经开始发动了。开门红产品纷纷亮相,绝大部分都是年金险+万能账户,可观的收益数字,着实让人心动。而最近,一批4.025%的年金好产品都相继要退出舞台了 。所以保险公司需要靠“年金险+万能账户”来加码收益,数字好看,才卖得动。
我们可以把年金险+万能账户,理解为定期储蓄+余额宝:年金险,相当于银行的定期储蓄,按照合同的约定来领取收益(年金),利息是固定的。年金险通常五年后开始给付年金,这个时候已给付的年金就会自动进入到余额宝(万能账户);如果一直不领取,这个钱会一直按照结算利率产生收益,就是万能账户的收益。我买了“年金险+万能账户”的产品,是不是等于我能拿到的收益=年金险收益+万能账户收益呢?年金险的收益是固定的,而万能账户的收益,我们需要重点关注。关于万能账户时,我们最需要关注的无外乎这两个问题:万能账户一般会有演示利率、结算利率和保证利率,这仨长得很像的利率怎么看?销售人员在给我们做计划书时,常常会用到一个利率,展示该万能账户大概能获得多少收益,这个利率就是演示利率。请注意,无论演示利率这个数字多么好看,多么诱人,它并不是最后收益结算的利率,仅供参考。很多产品在宣传自己的万能账户的时候,会强调“结算利率5%”。站姐需要跟大家强调一点的是,“结算利率”是不固定的,一切以到时候公布时的数据为准。举个例子,这是一份万能账户合同中关于“结算利率”的描述:
给大家画个重点:“结算利率”会每月公布一次。“保证不低于零”。
说人话就是:
结算利率每个月公布一次结算利率,到底是多少,我现在不知道,但是我跟你保证,不会低于零。
保证利率是万能账户合同中规定的利率,如果最后实际结算利率低于保证利率,那么保险公司会将差额补到你的万能账户。“保证利率”才是真正写进合同的,大家千万不能只盯着“结算利率”看哈。那么目前市面上产品的保证利率有多少呢?我们来看,目前中国5大人寿公司的万能账户的保证利率和结算利率到底有多少。但是,结算利率仅仅是代表了现在和过去,将来到底是多少,谁也说不好,市场大环境中利率下降是必然趋势。最高的有3.5%,最低的才1.75%,差了一倍!!(比起演示利率可能差的更多了)而结算利率是一个不确定因素。如果非要购买万能账户,那站姐建议:尽量挑选保证利率高的产品,它才是万能账户收益的兜底。我们交的保费存入万能账户,还需要扣除三个费用:初始费用、领取费用和退保费用。是在缴纳保费时扣掉的,不论是一次性缴费、分期缴费还是追加保费,都会扣,一般在2%左右。一般会在保单的前5年收取,手续费一般是第1年到第5年,以5%到1%递降的形式扣掉。万能账户有余额了,用户就想提了,而此时保险公司为了刺激用户不会随意提取余额,就出了“保单持续奖励”政策:也就是说年金账户转到万能账户中的保费,而你长达五年不提取的话,保险公司会连带之前扣的1%的初始费用返还给你(趸交、追加的保费不在此列)。这样,用户省了1%的费用,而保险公司保证了资金流动的安全性,双赢。我们能将万能账户的钱全部提出来吗?可以,也就是退保,退保也会收取一定的费用。还有其他费用吗?有的,那就要说说万能账户的保费追加年金转入了:年金转入:是指我想把年金的钱,转一部分到万能账户;这些费用,都是在合同里面规定的,大家需要格外注意。所以,当我们选择万能账户的时候,除了保证利率高,扣费也是我们要考虑的点。搞清楚万能账户收益背后的知识点后,我们其实就有了个大概的了解。想要拿万能账户做理财的小伙伴,建议大家不要预期过高,因为万能账户,可以作为年金险的好搭档,但没有想象中的灵活。万能账户的收益是不确定的,而我们除了要承担初始费用,此外我们每交进去的一块钱,也都要扣掉费用。实际上,最后结算收益部分,刨除掉上面提及到扣掉的费用,才是我们能拿到的收益。而这个收益,按目前市场上大部分产品来算,最高的保底水平大概在3%,你能接受这个落差吗?