中老年人能买重疾险吗？中老年人买什么保险好？

癌症，众病之王，其危害之大，伤害之痛，使每个人都闻癌色变。

目前，我国癌症新发病例多，且呈现年轻化趋势；另外，随着年龄增长和身体健康状况的变化，老年人患癌几率会更高，当家中不幸有亲人患癌，整个家庭的心理和财产都会遭到沉重打击。

在中国，随着医疗技术的进步，癌症患者平均5年生存率超过1/3，甲状腺癌、乳腺癌、淋巴癌超过50%。但每年癌症患者将花掉毕生70%以上的积蓄，占去国家20%的卫生总费用，对于一些副作用小的有效抗癌药物，每年的花费都是在30万以上，而这些药品大多不在社保目录范围内。

这时，给父母或家人配备一份防癌险就显得尤为必要了。今天远虑君就来和大家聊聊如何给父母买保险这个话题。内容如下：

在讲防癌险之前，远虑君希望大家先明确几个重要的概念：

恶性肿瘤=癌症。恶性肿瘤是条款中的专业名词，癌症是口语化用语。

重大疾病=癌症+其他重疾。所以，凡是重疾险，肯定是包含防癌。

显而易见，重疾险的保障范围更广更全面，防癌险只是单纯针对癌症的保障。

所以如果父母年纪不算太大，且身体健康符合健告要求的话，远虑君的建议是：给爸妈优先选择消费型重疾险。

如上图，一般重疾险产品对老年人的投保额度是有限制的。如果给父母投保重疾险，首推瑞泰瑞盈，70岁也能买到，最高投保20万，缴费期限也可选“交至70岁”，大大降低了每年的保费压力。

以50岁母亲为例，保额10万，交10年，保终身，3644元/年；

100 种重疾、50种轻症各赔付1次，还有轻症豁免，保障比较充足。

但对于超过了55岁的父母，远虑君其实是不建议买重疾险的，这个年龄投保会有很多硬性限制，比如年龄、保额、健康告知、保费价格，都是门槛，所以我更推荐为父母买防癌险或者防癌医疗险。

1.老人是癌症的高发群体

李治中在《癌症的真相》演讲中说到：

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癌症发生最大的风险因素不是大家想象的空气污染、转基因食品，而是寿命。无论男女，当超过55岁以后，癌症发病率就开始指数性地上升。

我们看一组数据：

恶性肿瘤发病率在0~39岁组处于较低水平，40岁以后开始快速升高，80岁年龄组时达到高峰。再者，0-74岁恶性肿瘤累积发病率为21.58%。

为什么说癌症是一个老年病？因为癌症的发生有两个核心因素，一个是基因突变，一个是免疫逃逸。人只要活着，体内的细胞就会不停分裂，新细胞诞生，老细胞死去，循环往复。细胞的每一次分裂，都有可能诞生癌细胞，此时免疫细胞就会发生反应来打击之。然而，随着人的年龄越来越大，免疫细胞也退休了，人的抵抗力不足，癌细胞就卷土重来。

另根据2019年上半年公布的部分保险公司理赔数据来看，恶性肿瘤为高发重疾的“罪魁祸首”，理赔率占了整个重疾理赔的60%~80%：

所以，虽然防癌险的保障范围有限，但是实用性却非常强。针对年老群体，从成本、风险覆盖、身体状况等角度来说，防癌险是最划算的选择。

2.防癌险的独特优势

通过上图我们可以看出：

百万医疗险&防癌医疗险：百万医疗险报销不限病种，但是健康告知更加严格；而防癌医疗险只有癌症治疗费用可以报销，健康告知相对宽松；

重疾险&防癌险：重疾险保障范围高达上百种疾病，健康告知严格；而防癌险只保一种疾病，健康告知宽松。

防癌险和防癌医疗险虽然保障范围窄了些，但也有自己独特的优势：

优势 1：健康告知、投保年龄更宽松

即使患有高血压、心脏病、糖尿病或年龄超过60岁的朋友，也可以买防癌险/防癌医疗险，重疾险和医疗险就很难买了；

优势2：价格便宜

由于防癌险只保癌症，所以价格要比重疾险便宜不少。

防癌险，和重疾险一样，按照不同的保障期限，可以分为以下几类：

一年期防癌险，由于采用自然费率，老年时保费会非常高，所以不建议购买。

对于定期/终身型防癌险，远虑君建议应从自身经济状况、风险承受能力和实际需求出发，进行综合的考量与判断。

1.定期防癌险怎么选

现代人生活压力很大，扣掉房贷、子女教育、生活等开销后，能买好大人和小孩的保险就不错了，剩下给父母投保的预算并不多。

在预算有限的情况下，远虑君建议：老年人可以购买保 10-20 年的长期防癌险。

不仅保额高、缴费压力小，后续预算充足了，也可以再买终身的，起码保证父母在70岁前后有一个比较好的保障。

基于这个思路，我筛选了4款产品进行对比，具体见下图：

（点击图片，查看大图）

直接说结论：

如果追求性价比：德华安顾孝亲宝只保癌症，但没有附加原位癌，并且可以选择保10-20年，整体看来性价比非常高，适合预算不是特别充足的朋友；

如果追求保障全面，可以考虑亲恩保和金色重阳，这两款产品都保原位癌，额外赔20%保额，其中，金色重阳还可附加特定癌症额外赔50%保额，保障更为全面，相应的价格也不贵。

下面我们逐一分析这些产品：

太平人寿康爱卫士VS德华安顾孝亲宝：

这两款产品形态相似，只保恶性肿瘤，最高可投保10万元，最长保20年。区别主要是在特定癌症、健康告知、身故责任、保费这几个方面。

除了癌症保障，康爱卫士对这3种特定癌症：恶性脑肿瘤、恶性骨软骨癌症、白血病，额外赔付200%保额。这三类癌症在中老年群体中发病率也挺高的，因此这项双倍赔付远虑君认为挺不错的。但从价格上来看，它的价格却是孝亲宝的2倍。

健康告知这块，孝亲宝要严。孝亲宝对遗传病史、酗酒及此前投保核保等情况有比较严格的规定；康爱卫士对病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者都是拒保的。

身故责任方面，若被保人身故，康爱卫士将退还已交保费，孝亲宝则不会。

中信保诚亲恩保B款

亲恩保最大的亮点是对亲属的恶性肿瘤病史没有要求，这个对于有家族癌症病史的人是个福音。不过要提醒的是，亲恩保仅在保险期间内身故返还保费；而且在合同期内被保险人身故，赔付已交保费，身故和重疾只能二赔一。

比如60岁投保，保10年，如果在71岁身故，就不能返还保费。

它的不足之处是保障期间只有10年，略短，不过可以续保至80周岁，另外健康要求比一般的防癌险要稍严格一些，比如糖尿病是不能投保的。

人保金色重阳

金色重阳保费便宜，保障全面，最高75岁都可以买，但这款产品健康告知也比较严格，严重糖尿病、结节、2年内住院、6个月内门急诊等都不符合在线投保要求，大家在投保前建议和保险公司确认清楚。

2.终身防癌险怎么选

无论是医学研究，还是实际数据都表明：癌症的发生概率会随着年龄的增加而呈指数型上涨，所以如果保费预算充足，可以选择终身型防癌险。

远虑君整理了市场上几款长期防癌险做了对比评测，另外还加入了瑞泰瑞盈重疾险：

我们可以看到，瑞泰瑞盈作为重疾险，它的费率并不比防癌险高多少，而且，在不包含轻症的情况下，10万保额，缴费10年保终身，50岁男性保费4027元，50岁女性保费3230元，费率比大部分防癌险都低；

所以，在身体健康情况及年龄允许的情况下，还是优先投保重疾险。

如果无法投保重疾险，哪种产品更合适呢？我们一起看一下：

中荷人寿惠加保

如果追求癌症多次赔付：建议选择惠加保，最高保额为50万，但这款产品只能作为补充品，即当你在已经配置了重疾险的情况下，可以附加惠加保来增加对癌症风险的保障。主要特点如下：

特点1：癌症多次赔付

惠加保最多可赔3次，如果首次罹患癌症，只能返还已交保费；第二、第三次患癌症，才能赔付保额。

举个例子：比如同时投保了50万的瑞泰瑞盈+50万的惠加保

第一次不幸罹患癌症，可获赔重疾险的50万保额+惠加保已交的保费，3年后如果仍处于癌症状态，惠加保再赔50万。

特点2：价格十分便宜

因为惠加保首次罹患癌症只赔付已交保费，价格自然就便宜。下面是惠加保、信泰i立方、康爱保三款防癌险的价格对比：

如上图，一般的多次赔付防癌险，如果价格是100%的话，康爱保作为一款新上市的价格友好的防癌险，单次赔付价格能做到50%左右，而惠加保更是在50%的基础上又便宜了50%，也就是只需25%左右的费用。

昆仑健康康爱保

如果追求性价比：建议选择康爱保。这款防癌险投保宽松，不限职业，最高可投保年龄是60周岁，糖尿病、「三高」、心脑血管疾病、心肌梗塞等人群也能投保；在保障责任上，保恶性肿瘤+原位癌，原位癌赔20%且首次获赔后豁免剩余保费；而且，相比同类产品，它的保费低了30%左右。

在保障期限方面可以选择到80周岁和终身，相比很多只能保10年/20年的险种，昆仑康爱保完全覆盖了癌症死亡高发年龄段，保障更实在。

在保额上也做了足够的突破，45岁以下最高可以投保50万，46-55岁可以投保30万，56岁上以上还可以投保10万。通常防癌险最高保额是30万，康爱保在同类型产品中可以说是比较给力了。

不过它的缺点在于没有身故保障，退还现金价值，比保费少。

信泰人寿i立方

如果追求投保人豁免功能：i立方也是一款癌症多次赔付防癌险，最多可赔3次，间隔3年，对癌症状态没有限制，持续、复发、新发、转移都可以获赔。

另外，首次确诊癌症可豁免后期保费，可以附加投保人重疾/轻症/身故/全残豁免保费。保障期限方面可选至70周岁/终身，身故返现金价值，这种形态和纯重疾险类似。等待期90天是一个小优点，但其缺乏原位癌的保障，保额设定比较低，最高只有30万。

总的来说，选择防癌险主要就是看杠杆大小，同样的保费能获得更高额度和更长时间的保障就更好。需要注意的是，网销部分防癌险无需体检，投保防癌险一定要如实告知既有病史之类的信息，如果投保的时候没有告诉保险公司，将来发生合同约定疾病，即便确诊，保险公司也会拒赔。