成人买保险该买哪些险种？成人配置保险有哪些方案？

成人买保险，要明确2个问题

确定该买哪些险种

确定要花多少钱

先想想，你最怕发生什么。

比如：

生病倒下了，可能没钱看病；

万一自己不在了，家人恐怕要被拖累，还房贷、赡养父母、抚养孩子，都是问题。

总结下来， 无外乎就这2种?

1、生病住院

2、意外受伤、残疾和死亡

那么，我们要买的保险，就要覆盖这些风险。

▎医疗险和重疾险，解决生病住院的问题

生病住院，主要是怕得大病。

高额的医疗费用，可能治不起，还可能3-5年没法上班，失去收入来源。

那么，对应的就该配好医疗险和重疾险。

用来报销医药费，治病花的钱，它都帮你报了。

买个能报销一两百万的就可以，按照目前的医疗消费水平来看，不享受什么高端待遇的话，足够了。

用来弥补收入损失，患病后一次性给几十万，可以负担生活费、营养费、康复费等。

重疾险的保额比较重要。

以北京为例，目前恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症等高发重疾的平均治疗和康复的费用，差不多30万。

再加上3-5年不能工作的收入损失，保额至少要买到50万。

不过你要买多少保额，最好根据自身情况计算一下?

▎意外险和寿险，解决意外伤残和死亡的风险

意外受伤算小事，搞定医药费就好。

意外伤残，同样不能挣钱，还需要家人照顾，各种医药费、营养费少不了。

如果死亡，家里断了经济来源不说，万一房贷、车贷没还完，老人孩子不仅没人养，还得负担各种债务。

那么，意外险和寿险，就可以覆盖这部分风险。

能报销意外受伤的医药费，意外残疾会根据残疾等级，按比例赔钱，意外死亡直接赔笔钱。

意外险的保额，一般建议至少50万。

一方面，要考虑如果自己伤残或身故，断了经济来源，需要给家人留多少钱应对生活。

另一方面，意外伤残是按照伤残等级赔偿的，程度越低，赔的越少，保额如果买少，伤残赔付的钱可能太少不够用。

不管什么原因死亡，都能赔笔钱，房贷还得上，家人未来的生活也有起码的保障。

要买多少保额，得看家庭情况。

比如有多少存款、有多少负债、万一去世给家人留多少钱他们的生活才能缓过来……

差不多是：未来需要花的钱-现有的钱。

也可以根据这个公式，具体测算一下?

一般建议，保费预算占家庭年收入的5%-15%。

没成家的话，就按自己的年收入计算。

根据自身情况，在这个范围内上下调整保费即可，没必要为了所谓的「好保险」，买超出预算的产品。

买保险是防范风险，不是制造经济风险。

明确预算后，就可以灵活的搭配方案，钱多有钱多的买法，钱少也有钱少的搭配方式。

有些非常影响保费的细节，我觉得有必要说一说。比如：

▎保障期限的选择

可以选保到70岁，也可以选保到终身。

寿险一般建议保定期，保到60岁、70岁都可以。

它的作用，是预防家里挣钱的人，年富力强正承担家庭责任时，突然身故的风险。

所以保障到退休即可，保费低、保额高，性价比更好。

当然，如果你是经济实力雄厚的企业家、高管或有遗产传承的想法，可以买终身寿险。

重疾险，预算够用的话，建议买到终身。

毕竟年纪越大，患重疾的概率越高，但保费肯定也更贵。

预算不够，就买定期，先搞定养家这几年的保障，以后有钱了，再慢慢补充。

百万医疗险和意外险通常都是一年期的，一年一买就行。

▎重疾的单次赔付和多次赔付怎么选

重疾赔一次要比重疾赔多次便宜些。

预算有限，可以先买单次赔付的，先保证保额够用。

▎要不要「返还保费」

这里涉及两个概念：消费型和返还型。

简单理解：

假设买定期的重疾险，保到70岁，那么，哪怕一直都没得重疾，合同也依然会结束，交的保费就消费掉了，这算消费型。

如果活到70岁没得重疾，保费还返还给你，这就算返还型。

相比之下，返还型的保费要比消费型贵3-5倍。

我的建议是，预算有限，优选消费型，先搞定保障，我们的目的是覆盖风险，不是理财。

但是，返还型的定期重疾险，我不推荐，保费高得没必要。

如果预算相对充足，但接受不了不得重疾就身故，却啥也不赔。可以勾选上身故责任，这样相当于变相返还，买终身重疾险的话，得病或者死亡，起码有一个能赔到。

OK，买保险的思路大概就是这些，先明确要买什么险种，再明确该花多少钱。

下面再根据不同预算给大家几套参考方案，实操一下。

4套通用方案，供你参考

搭配方案的备选保险，都是我们之前评测过的优秀产品，产品本身都不错，所以这部分着重讲解配置方案的思路。

▎适用人群

刚毕业的大学生、工作没多久的年轻人、 手头预算稍少一些、家庭压力没那么大的人。

▎搭配思路

优先考虑性价比，尽量用最少的钱，搞定相对充足的保障。

▎方案解析

重疾险选了保到70岁的消费型，评测过的性价比优选，基础保障全面，保定期可以在控制成本的同时，还能覆盖基本保障需求。

以后工资涨了、手头宽裕了，再增加保额或买份终身重疾险，都可以。

不过这组方案里的健康保2.0重疾险，11月1日-12月31日买不了，保险公司的说法是，以后会不会开通定期的购买方式，还不确定。

虽然也会有替代产品可选，但性价比还是差一点，如果打算买它的话，这两天别忘了。

医疗险搭配的好医保·长期医疗，一年保费二三百，是目前性价比最高、保费最便宜的百万医疗险。

大保镖综合意外险也是高性价比的优选，一年158元，就能买到50万保额，意外医疗和伤残赔付保障都不错，还包含25万的猝死保障。

寿险搭配的是大麦正青春定期寿险，投保前几年，保费比较便宜，适合当前手头紧张的年轻人。

▎温馨提示

这只是个基础版的方案，保额刚刚够，也不是一辈子的保障，后期有余钱，还是建议再补充完善一下。

▎适用人群

适合大多数家庭的经济支柱，上有老下有小，手头预算稍多一点。

▎投保思路

在经济实惠的基础上，再附加一些保障。

▎方案解析

重疾险选择了保障终身的康惠保2020，单次赔付的消费型。

投保前10年重疾额外多赔50%的保额、11-15年多赔35%，中症轻症的赔付比例也很高，还可以附加身故赔保费或身故赔保额。

勾选上身故责任，这一生患重疾给赔钱，健健康康没得病就去世，也赔钱，算是保费没白交。

预算再多一点，还可以附加癌症二次赔付，给复发、转移风险高的癌症多一重保障。

寿险搭配了麦满分定期寿险，保障到退休，保障责任和保费在同类产品中比较优秀。

百万医疗选了尊享e生2019版，比好医保·长期医疗贵几十块，但增值服务很全面，还能附加特需医疗和赴日医疗。

意外险推荐的小米综合意外险，一度是我们的评测优选，169元买到50万保额，外加30万的猝死保障，意外医疗能报社保不报的医药费，0免赔额，很优秀。

▎适用人群

预算较充足，想要全面保障。

▎搭配思路

在进阶版的基础上，把重疾险换成多次赔付的，保障更全面，重疾赔了一次之后，再患重疾，还能赔。

▎方案解析

重疾险选择完美人生守护（尊享版），重疾分6组，最多赔6次，保额逐次递增；轻中症的赔付比例也较高，极早期的恶性肿瘤最多能赔3次，还能附加癌症二次赔付，保费也比其他产品划算。

其他搭配的产品和进阶版相同，预算充足可以买更高的保额，完善保障。

▎适用人群

不差钱，年收入40万以上的人群，想买更全面、更充足的保障。

▎投保思路

重疾险可以多买一份，完善年富力强时的保障。其他可附加的保障，都可以适当选一选。

▎方案解析

重疾险采取了终身多次赔付+定期单次赔付的组合搭配，既可以拥有终身的长期保障，又能将主要赚钱的那几十年的保额尽可能做高。

百万医疗险仍选了众安尊享e生，保障好，增值服务多，勾选上特需医疗和赴日医疗，提升就医体验。

意外险搭配的是史带星享百万人生，100万保额，全球范围内发生意外都能赔付（不包含处于战争状态的国家或地区）。

寿险依然是麦满分定寿，不过可以根据需要提高保额，或者延长保障期限。

总结

洋洋洒洒一篇长文，还是给大家总结一下。

买保险就明确两件事：该买什么险种、该花多少钱。

在预算允许的情况下，搭配最适合自己的方案，就错不了。

上面那4个方案都是通用版，不一定适合你。

一来如果有健康问题可能影响投保；二来，每款产品都有很多附加责任，可能你在乎的我却没选。

所以真心希望大家周末能抽空实操一下，没人比你更了解自己，好好想想到底需要什么，按照思路给自己做一套方案。

市面上1000多款产品我们都评测了，更新了好几版产品表，到目前为止，有53款优秀的产品可以备选

以后3-6个月左右，我会根据市面上的产品迭代情况，给大家更新儿童、老人、成人的投保方案和备选产品表，方便大家对比挑选。