除外承保了怎么办？

临床医学VS保险医学

面对除外承保的结果，被保险人通常很委屈，医生都说了没事儿，保险公司凭什么还要除外？

首先，我们要了解的是，临床医学和保险医学的区别。

临床医学：旨在减轻患者痛苦、治愈疾病及恢复健康的科学。

保险医学：将医学理论与保险实践相结合，并为保险服务的一种边缘性科学。

具体来说呢，临床医学认为的“健康”，是指目前不需要接受治疗的情况，也就是医生常说的“没事儿”。

而保险医学认为的“健康”，则是指死亡率接近数据预期的群体。

比如肥胖，其定义为：脂肪组织分布过密。

临床医学认为无需治疗，但需要关注和控制发展。

而保险医学，面对超重的被保险人，则可能会进行加费承保。一般来说，其判定标准为BMI指数超过29。

肥胖确实会增加很多疾病的发病率，比如呼吸系统疾病、中风、肝硬化、心脏病、高血压、糖尿病、高血脂、胆结石、痛风等，这些都是保险公司需要考量的风险因素。

再比如乙肝病毒携带者，临床医学认为无需治疗，而保险医学则会根据具体的检查指标，结合被保险人其他健康情况综合考量，其结果可能是加费除外，甚至拒保。

当然也有少数保险产品，针对仅有乙肝病毒携带一项健康异常的被保险人给出标体承保的结论。

临床医学VS保险医学

而且，临床医学和保险医学关注的角度也是不同的。

临床医学，其目的是治病救人，主要关注当前治疗方案的有效性；保险医学追求的是实际死亡率符合预期死亡率，主要关注的是疾病的长期发展。

简单地说，临床医学关注的是疾病患者，也就是说，其对象是已经生病的人，非健康体。

而保险医学关注的是全部被保险人，包含健康体和非健康体，已经生病的人也可以投保，但需经过保险公司的审核，同时还关注疾病的长期发展情况，以及对未来理赔的影响。

如何抉择

即便了解了临床医学和保险医学的差别，对于被保人来说，是否接受除外承保，依然是一个艰难的决定。

比如因为甲状腺结节而导致除外甲状腺癌相关责任的情况，有些朋友会觉得，有了结节本来就担心甲状腺癌，现在还给除外责任了，那这保险买来干嘛？

首先，我们要知道绝大多数的甲状腺结节都是良性的，恶性仅占5%左右，当前甲状腺结节高发，很大原因是，现代人更关注身体健康情况，而随着医疗水平的发展，针对甲状腺结节的相关检查也更加精准，以前的人也有甲状腺结节，只是没有被发现而已。

那么也就是说，出现结节就会患甲状腺癌的概率并不高，或者说，跟患其他疾病的概率是一样的，只不过我们提前发现了可能患病的症状而已。

但并不是说，现在有了结节，未来就一定会患甲状腺癌，更不是说就一定不会患其他重疾。

总而言之，现在已经发现的结节和未来可能罹患的疾病之间是没有决定性关系的。

其次，权衡利弊，我们真的要因为一棵树而放弃整个森林吗？因为一种可能不会发生的疾病，而放弃其他所有保障，这并不是明智的选择。

尤其要提醒大家的是，重疾险所保障的重大疾病，并不都是自发的疾病，还有因为意外或其他不可控原因而导致的重大疾病。

比如车祸导致的深度昏迷，器官移植等，这些都不是我们可预见的风险，是完全未知且不可控的风险。

保单复议

更何况，我们有少数保险公司是可以申请保单复议重新核保的。

一般来说，保险公司一旦确定承保，合同生效，其核保结论就是一成不变的，最初的核保结论是什么，以后终身如此。

那么现实情况中，不乏一些被保险人，其身体健康情况出现了越来越好的情况，如果重新投保，一方面，需要取舍当前的保单，会有较大的损失，另一方面重新投保，不仅要考虑身体其他方面的健康情况，同时费率也会有所增加。

这种情况下，保单复议就是非常人性化的服务了。

比如图中实例，被保人曾因宫颈息肉而被除外宫颈癌和卵巢癌，后调理身体复查，有了更好的检查结果，申请复议后得到取消除外责任的新核保结论，皆大欢喜。

而且，被保险人为了争取保单复议，实现更好的保障责任，一定会更加关注自己的身体健康情况，注意饮食，运动健身等，从某种程度上说，也更有利于被保险人的身心健康。