（网贷天眼讯）现在买银行理财产品保险吗？划算吗？年末银行理财产品的热潮还未褪去，元旦过后，购买银行理财产品还划算吗？2018年银行理财产品的收益趋势会如何呢？12月份，保本型理财产品呈现利率下行的趋势，非保本浮动收益类型银行理财产品呈上涨势头，部分银行理财产品的预计年化收益率已经破了6.0%，给了投资者很大的期待。接下来的2018年，购买银行理财产品利率会如何变化呢？
净值化转型初期收益率或下滑
事实上，打破理财产品的“刚性兑付”一直是业内共识。上述《报告》调查结果显示，近半数银行家认为，目前银行资管业务存在的最突出问题是刚性兑付没有打破。
普益标准报告指出，截至2017年第三季度，保本类理财产品的存续规模仍超过5万亿元，其中农村金融机构的保本类理财产品的占比更是高达32.04%。
某首席分析师表示，商业银行理财产品，尤其是非保本理财，虽然在定义上为非保本浮动收益的代客理财产品，但在实际运行中仍按照成本计价法操作，和保本理财一样具有刚性兑付特征。刚性兑付的存在制约着银行机构主动管理水平的提高。目前，银行理财主要投资于标准化债权资产，截至2017年6月末，债券、现金及银行存款、拆放同业及买入返售、同业存单共占银行理财投资余额的69.19%；同时，部分银行理财通过拉长期限、信用下沉的方式投资于非标资产等。
增强产品流动性成银行关注重点
《报告》显示，45.4%的银行家认为，目前仍普遍采用的资金池运作模式导致流动性风险难以避免。而《指导意见》也对银行理财产品的流动性管理提出了新要求。
《指导意见》在明确禁止资金池业务、提出“三单”(单独管理、单独建账、单独核算)管理要求的基础上，要求金融机构加强产品久期管理，规定封闭式资管产品最短期限不得低于90天，根据产品期限设定管理费率，产品期限越长，年化管理费率越低，以此纠正资管产品过于短期化倾向，切实减少和消除资金来源端和资产端的期限错配和流动性风险。
专业人士表示，随着监管对于期限错配风险管理的日益趋严，预期收益型产品的期限将明显增长。在当前投资者对于理财产品流动性愈加看重之时，流动性较差的理财产品显然不符合投资者的需求。但从目前银行资产配置比例看，“非标”资产配置仍然是理财产品的重要配置方向。在此情况下，如何增强产品流动性成为了银行关注的重点。此前不温不火的理财产品转让(行内)有可能重新受到银行的重视。
资管行业规模仍存较多“水分”
《报告》还显示，随着未来《指导意见》的正式发布，中国资产管理行业整体业务模式将发生较大调整，其业务规模也将受到影响。调查结果表明，52.4%的受访银行家认为，统一规制后，资管业务的规模将会减小；仅有6.6%的银行家认为，统一规制后业务规模将会扩大。可见，银行家普遍认为，目前资管行业规模还存在较多“水分”，部分游离于各类监管边缘的业务在统一规制后将会逐渐萎缩。
专业人士表示，规范资金池运作和提倡净值化管理，使得银行理财吸引力降低，资管产品管理难度提升。同时，作为公募产品，其投向也将受到限制。《指导意见》规定：公募产品主要投资于“风险低、流动性强”的债权类资产与上市交易股票。受此影响，银行理财将面临规模的下降，或许近年来兴起的FOF/MOM投资模式可能成为银行理财资金发展的方向。
关于资管业务统一规制后，商业银行资管业务的发展方向，《报告》显示，73.0%的银行家认为，应回归资产管理业务本质，做强银行最基础最核心的资产管理业务--理财业务。此外，将高收入客户作为核心客群之一，并通过财富管理、私人银行等业务为其分层提供更优质、更专业的资产管理服务，也成为商业银行开展资管业务的重点。同时，38.4%的受访银行家认为，商业银行主要的业务模式定位也将发生变化，从一味扩大业务规模和产品种类的粗放型发展模式，逐步转向在特定产品或行业中提供具备专长的精品资管模式，实现由做大向做精的转变。
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