银行揽储有什么用处？对投资者有什么影响

银行揽储有什么用处？对投资者有什么影响？2017年末的时候，银行理财产品的利率有一个显著的提高，各个媒体对于银行理财产品利率上涨都有不同的原因解析，其中一个就是银行揽储。在现代信用货币体系下，银行是在以凭空记账的方式放贷款（以及开展其他相关资产业务），这不仅不会动用负债端的客户存款资金，而且不会在资产端去拿准备金存款或库存现金作为贷款资金来使用。

甚至从基本原理上讲，银行即使没有一分钱的存款，照样可以放贷款。在贷款创造出存款后，只要该银行有其他资金来源（比如央行再贷款、发行债券、股东投入、同业拆借等），为资产端提供准备金存款或库存现金，能满足法定准备金等监管要求或跨行资金清算需求即可。

不料，上述观点（其实也是客观事实），却引起了朋友们的质疑。他们普遍提出一个问题：既然如此，那各家银行为啥还那么重视拉存款。因为现实工作、生活中，无论你是在单位，还是作为个人客户，如果碰到银行业务人员，他们可能会希望你过来开户、存款，或者把你存在其他银行的存款转存到这边来。

要知道，银行是需要为客户存款支付利息的，属于“付钱的买卖”。银行既然可以凭空记账发放贷款（以及开展其他资产业务），那就别要存款了呗，岂不是更好？实践当中银行业的“拉存款大战”该怎么解释呢？

不妨一步一步来讲。首先问，银行里的客户存款是怎么来的？直观上看，是各类单位和个人客户存到银行来的。那请问，在他们存到银行之前，这些钱又是哪里来的？回答可能是来自下游客户支付的货款，也可能是从单位领的工资。继续追问，这些货款、工资又是从哪里来的呢？如果一追到底，我们就会发现，在当今社会，每一分钱的现金和存款货币，其实都是来源于银行体系，或者更准确地说，是由央行的相关资产业务和商业银行的相关资产业务所带来的。

其中，现金货币由央行垄断发行，存款货币由商业银行创造。央行通过与商业银行开展相关业务（如再贷款、公开市场操作等），供应基础货币，其中就包括了投放给商业银行形成的库存现金。进而，商业银行通过与各类单位和个人开展相关业务（如贷款、购债、购汇等），创造存款货币；各类单位和个人可以将获得的存款留在银行账户上，也可以从银行账户提取现金。这就是人们所熟知的现代信用货币供应过程。如果流程反过来，就是货币回笼或减少。

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