买保险要退保怎么办？退保怎样退会比较划算一些？

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前两天，有一个读者朋友来问我，买了某产品3年了想退保，怎样退会比较划算一些？

这应该是很多朋友们都存在的问题，从买保险开始，就开始纠结退保。

他们总会觉得后面的新产品会更好。

可是事实真的是这样吗？

考拉的建议就是，如果保费差距不大，不建议退保。

所以在买保险之前就要考虑好各方面的实际状况哟。

只要保险产品退保，就会有成本：

1、有资金的损失

过了犹豫期去退保的话只返还现金价值。

由于保险公司开发一款保险产品都会有广告费、人工费等成本，如果你想退保的话在你退还的保费中还会适当的扣除一些成本。

所以你在买的前几年退保的话，返还的保费不会很高。

2、等待期重新计算

新买的保险产品都会有等待期（一般是90天/180天）

只要你买入这款产品，你就必须遵守保险公司的规则，服从等待期的安排。

但是，有一点非常需要注意的地方，在等待期内出了险的话，保险公司是不赔的。

3、健康变差和年龄增加带来的成本

寿险和重疾险产品都有健康告知的要求。

你想买过新的产品，就需要重新提交自己的健康状况。

但是随着年龄的增长，就会有一些人通不过健康告知的要求，随之而来的就是买不了新的保险产品。

我就拿一个当下性价比比较高的产品昆仑健康保2.0来举个例子帮大家理解理解吧。

一个30岁的男性，保额50万分30年交保费，保至70岁，以当前的月份开始投保，每年需要交3256.84元。

那我们再来看一下这款产品的现金价值表：

考拉将这些费率都弄到一张表格上面了，大家看起来可能更加直观一些。

注：

现金价值表，在你的保险合同里可以找到。

年龄，保额，保障期，缴费期不同，现金价值都会不同，但整体走势是一样的。

在表中你会发现，如果你退保的时间越早，你的损失也就越大，5年之后退保损失为负，损失比较小。

持有时间越长，退保的损失就越小，

但是呢年龄越大可能购买新产品的成本也越高，再加上货币的时间价值，退保就很不划算了。

所以，考拉建议在选保险的时候要好好斟酌一下，慎重一点，一旦确定了就不要轻易去改变产品。

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考拉看到了一个参考范围觉得还挺实用的，分享给大家。

如果给一个参考范围，同等保障情况下，

年保费:（老产品-新产品）/新产品<10%，不建议退保；大于20%，持有两三年内，可考虑退保。

如果保费差距大，也退的早，退保是很值得的。

举个栗子：

二狗买了一个某重疾险，30岁，50万保额，缴费30年，一年要10000。

过了两年，他又发现了一款更加便宜的重疾险。

买保障相同的重疾险，即便老两岁，一年也只要6500块。

套用一下上面的计算方法，得出的结果是前一款产品比后一款产品贵53.85%。

假设二狗在第3年，就买了新的，退了原来的。

把新旧产品的保费，分别列入表格，做一个差额净值流列。

二狗交了两年保费，共计20000，两年的现金价值为2500块。

则退保损失：20000-2500=17500块。

这一年他又交了新产品保费6500，如果把二狗的退保然后买新的保险的行为看做是一次连贯性的动作，

这次行为第一年产生的成本共计：17500+6500=24000块（表格中红色的数值）

随后，小明每年节约保费：10000-6500=3500块。

在最后面由于新款的保险后买两年，保费也需要多交两年，这两年的保费就要算成本了。

解释一下表格里面的数字，

数字为正，说明这是二狗交保费所省下的钱；

数字为负，说明这是二狗为买新的保险所多付的钱。

在表格的最后计算得出，二狗用新的保险换掉旧的保险，产生的内部收益率为20%（这里的内部收益率是用IRR公式算出来的，IRR是专门用来算内部收益率的公式）

面对这种情况，这种保险不换还留着干嘛，留着让自己亏钱咩？

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退保还有一些小技巧：

1、利用好宽限期

长期险都有宽限期60天。

即便你不交保费，在宽限期内，保障也是有效的。

而一旦退保，保障就结束。

所以，在原来的产品的宽限期内退保（也就是在该产品的缴费日期的后60天内）最划算。

2、注意等待期

如果你想买的新产品，等待期为90天，

算上宽限期60天，

你最晚得在原来的产品的缴费期前一个月，就买好新的。

这样，新旧产品的保障就正好可以衔接上，保障没有缺失哦。