相互宝到底是什么？加入相互宝后还有必要再买保险吗？

今天我们不吹不黑，客观公众的为大家分析一下相互宝到底是什么，以及加入相互宝后还有必要再买保险吗？

首先，大家要明确一点，相互宝不是保险，而是一种互助计划。

按照支付宝的说法，用户加入“相互宝”，先享保障后参与费用分摊，“一人生病大家出钱，守望相助”。这算是一种原始的互助服务，而不是现代意义上的保险服务。

我们先来看看，相互宝大病互助计划的内容：

可以看出：

相互宝的保障内容类似于一份单纯的重疾险，保障 100 种重大疾病（包含癌症）；

根据成员不同年龄及所患重疾严重程度给付互助金额，最高互助金30万，年满60周岁后自动退出。

相互宝，作为大规模的互助平台，优点很突出：

1、0元加入，先保障、后交费

用户可以先免费加入、当有人发生理赔后再摊钱。这一点非常人性化，可以不用预先掏钱；要是发现变贵了，不想参与了，还能随时退出。

2、性价比超高

相互宝2019年的分摊金额上限是188元。也就是说，最多付出188元，就能买到最高30万的重疾保障。

可以看出，最新一期的的公示，平均每人分摊3.03元。

客观地说，这种性价比是远超任何一款商业重疾险的。

我们拿微医保一年期重疾险做个对比：

同样保100种重疾，30岁男，买30万微医保，保一年，保费是240元。40岁男性，买10万微医保，保一年，是200元。都比相互宝贵。

很多人误以为相互宝就是保险，不仅是因为相互的保障内容跟重疾险类似，而且相互宝的很多条款也跟健康险类似：

1） 相互宝也有90天的等待期；

与传统的商业重疾险一样，加入相互宝的成员必须过了等待期后发生的大病，才可以申请互助金。

2） 相互宝也有健康告知的要求；

任何成员参与相互保，都要履行如实告知义务，如果故意隐瞒或者遗漏告知，极有可能造成后期的拒赔。

3） 相互宝也有责任免除条款；

作为一个近亿人的互助组织，相互宝一直在不断完善平台的制度规范，确保理赔的公平、公正、公开，确保平台能够稳定持续的运转。

回到最初的疑问，买了相互宝，还需要买商业保险吗？

答案是：当然要！

为什么这么说呢，我们来分析一下原因：

第一，稳定性不如保险

上文已经说过，相互宝不是保险，而是一种网络互助计划！

相对于保险，网络互助，有一定的自由性。商业保险的所有产品都有备案，接受监管，而网络互助产品最终解释权在平台。

第二，保障范围不够全面

相互宝只能保障100种大病，像轻症、中症、身故、伤残等其它责任都是不具备的。

第三，40岁往后保障力度不够

根据国家癌症中心发布的《2019中国癌症数据报告》，癌症的发病率是随年龄增长不断上升的。

40岁是个分水岭，40岁之前，癌症发病率很低，40岁之后，癌症发病率便爆炸性增长，发病人群集中在60岁以上老人，80岁达到高峰。

而相互宝在上了40岁后，互助金额直接下降到10万，60岁起就退出大病互助计划了。60~70岁虽然可以参与相互宝防癌计划，但是最高保额也不过10万，70岁往后，就没有任何保障了。

10万的互助金额，远远达不到抵御风险的程度。

从上述几方面考量，相互宝还远远代替不了保险。保障只依赖相互宝，是远远不够的。相互宝的出现不是为了取代保险，更像是在培养全民的保险意识。

对于一些资金特别紧张、暂时买不了保险的人来说，可以用相互宝先过渡一下。

但一定要清楚，如果想要更好的抵御各种风险，还是需要一个完整的保障计划，包括：重疾险+医疗险+意外险+寿险！

所以，该买的保险，还是要买，而且得尽早买。