银行理财产品投资方向

银行理财产品投资方向在哪？我们的钱都去哪里了？天下没有免费的午餐，同样天下也没有无风险的高收益。投资人想要安全理财投资，必须先评估自己的风险承受能力，不要被无风险或者低风险的承诺所蒙蔽，购买前先了解银行理财产品投资方向才能有效的控制风险。

不能仅凭一纸宣传材料认购，需要认真研究最终合同的条款才能发现风险所在，投资者才可以最终确定是否购买。银行理财产品投资方向资金用途主要有三种：

一是补充银行资金池，银行避免上缴存款准备金，这样的理财产品一般都是无风险或者低风险的，但是收益水平也相对很低，一般和货币市场基金的收益相仿；

第二种是，借给第三方企业，并由某担保公司担保，这种收益率一般就会较高，但风险也较大，因为这种担保公司本身净资本并不足够高，可以赔偿担保的全部理财产品，一旦有多家公司到期无法偿债，担保公司自身也会倒掉，即所谓的担保根本无法实现；

第三种是挂钩某种价格的理财产品，例如挂钩黄金价格、原油价格等，银行使用理财产品在金融市场进行投资，最终与投资者共享投资收益，这类产品的收益相对不固定，风险也要看市场环境，属于风险、收益都很高的品种。

目前银行理财产品主要分为资产池、银信合作类、结构性及QDII产品，投资者需要关注各类产品的投资范围和方向。资产池这样的产品也是目前我们在季末有很多媒体和投资者关注的产品，它会投资于一些银行间的市场债市，一些信贷类的资产。这类资产就会随着利息环境的变化而进行收益率的变化。

在投资这类产品的时候投资者要特别注意的是它的投向到底是什么，也就是说它最后不能只看收益率，而是要注意它投资的范围和投资的投向是否高风险。比如说里面放的是国债和贷款，它的风险就很不一样。

其次，还是要注意它的条款的细则，因为有的产品收益率很高，但是它的时间度很短，比如说七天，甚至还有三天的，很多时候这种产品它会有一个资金在途的期间，一开始有几天要产品成立，成立以后要起息，起完息以后资金回到帐上可能还需要一段时间。

第二类产品是银信合作类的产品，银行和信托公司合作的产品。这一类产品投资者也要特别注意的是信托公司的自主管理能力和银行对其中信托项目的尽职调查的能力。

首先就是要问自己说您知不知道信托产品它的投资范围和投资方向，这个项目有没有什么风险，你自己是不是能够承担以此带来的风险。

第三类产品是结构性产品。结构性产品相对来说它是一种收益透明的产品，因为所有的条款在刚开始的时候已经帮你说好了，它是一个对市场有预期的产品。

这类产品往往它的收益是浮动的，不是固定的收益，但是对于投资者来说你必须要做的是它的市场预期和你是否一致，它会告诉你市场在什么情况下你可以得到什么样的收益。

那你必须要问自己说他说的市场情况和我接下来的想法是不是一致。同时要记住的是这类产品很多情况下它的收益是浮动的，而且它会有一个到期保本的概念。什么叫到期保本呢?就是中间拿出来可能会不保本，所以这个一定要注意。

最后一大类的产品是QDII产品。QDII产品可以帮助很多高端投资者把鸡蛋分散在不同的篮子里。举一个例来说，去年全球市场我们A股很不幸排名倒数第三，但是国外的市场包括很多大宗商品的市场，有很多新兴市场都非常好，在这个情况下如果一个高端的投资者做资产分散的话，它不但可以抵抗A股的风险，还可能给自己带来回报和收益。

但是这类产品往往伴随着高风险，它的高风险在什么地方?它的高风险一类是随着产品结构设计本身它往往是不保本的，还有一类是投资者的熟悉度，因为投资者对境外市场往往没有对境内市场那么熟悉，所以在选择QDII产品的时候，一个好的投资顾问，一个好的理财经理和一个比较有信誉的银行是比较重要的。

接触了不少推销人员都只说产品的好处弱化风险，在投资者最终询问这个有没有风险的时候，被推销人员“投资哪有没风险的”一句话带过，然后投资者就稀里糊涂购买。然而了解银行理财产品投资方向就掌握了产品的风险大小，不能单单凭借大量宣传材料和信托合同只凭推销人员口头介绍认购。

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