香港保险业监管局3月13号公布了2019年的临时统计数字。
从内地访客投保数据来看，香港保险业很不景气。
新成交保单同比下滑25.6%。
占比最大的重疾险成单也下滑了31.8%。
保单下滑的同时，保费也没幸免。
总保费同比下滑8.8%。
占比最大的终身寿险也下滑了10.6%。
香港保险卖不动了。
1
卖不动，能找到很多客观原因。
去年的社会事件。
还有这次的新冠疫情。
主观上大家不愿出门，客观上想去香港也行不通。
再有缴费也成了问题。
因为外汇管理，99%的内地访客保单都是年交，而非趸交。
这次的新冠疫情不仅影响了跨境交通，还影响了跨境汇款，导致很多续保单无法交上。
总之，从投保体验来说，香港保险是蛮差的。
之前大家可以忍，因为觉得从产品来看，香港保险毕竟要强一些。
但过去的一两年内，大陆保险经过了几代升级，产品力完全不弱了。
2
香港友邦首推的重疾险是「加裕智倍保2」。
拿它和大陆的「守卫者3号」、「超级玛丽2020Max」做下对比。
因为加裕智倍保2是分红型重疾险，而大陆的2款都是消费型重疾险，所以咱们只比较它们的疾病保障部分。
1 疾病种类
加裕智倍保2：58种重疾+44种轻症+13种严重少儿疾病。
守卫者3号：125种重疾+20种中症+50种轻症+20种少儿特疾。
超级玛丽2020Max：110种重疾+25种中症+50种轻症。
大陆重疾险现在一般都是100种重疾起跳，从疾病种类来看优于香港重疾险。
2 额外重疾保额
加裕智倍保2前10年有额外重疾保额。
投保时被保人年龄在30岁或以下，额外赠送50%保额；
投保时被保人年龄在30岁以上，额外赠送35%保额。
而守卫者3号是前15年额外赠送50%保额。
对投保年龄无限制。
超级玛丽2020Max的额外保额就更优秀了。
61岁前都有50%的额外重疾保额。
从这点来看，大陆的产品也要更优秀。
3 癌症二次
加裕智倍保2把癌症、心脏病和中风这3种疾病被归为「特选重疾」，可以多次赔偿，最多4次。
两次赔偿不都是癌症间隔1年，都是癌症间隔3年。
因为癌症是复发概率最高的疾病，并且2次癌症后再获赔的概率很低很低了，所以我就对比下最可能的情况。
加裕智倍保2可以做到：
1 癌+癌
首次重疾为癌症，间隔3年后又得癌症赔80%基本保额。
2 非癌+癌+癌
首次重疾非癌，间隔1年后得癌症赔80%基本保额，再间隔3年后再得癌症赔80%基本保额。
守卫者3号可以做到：
1 癌+癌
首次重疾为癌症，间隔1年后癌症持续治疗赔30%保额，3年后共90%保额。
2 非癌+癌+癌
首次重疾非癌，间隔1年后得癌赔120%基本保额，再间隔1年后癌症持续治疗赔30%保额，总共赔3年，共90%基本保额。
超级玛丽2020Max可以做到：
1 癌+癌
首次重疾为癌症，间隔3年后又得癌症赔120%基本保额。
2 非癌+癌
首次非癌，间隔180天后得癌赔120%基本保额。
再之后得癌没有赔偿。
做了张对比表格：
守卫者3号其实是最强的。
加裕智倍保2没有亮点。
超级玛丽2020Max虽然保障少一些，但「非癌+癌」这块保障最强。
4 癌症二次提前给付
加裕智倍保2有个很大的宣传点是第二次癌症可以提前给付。
本来连续两次癌症中间要间隔3年才能赔，赔付金额是80%的基本保额。
但你可以选择1年后就申请理赔。
此时理赔只能拿到40%的基本保额，剩下没赔的40%就作废了。
并且申请理赔还有条件，要求在接受「积极治疗」。
积极治疗包括手术、电疗、化疗、靶向疗法及以上的疗法。
这个保障很优秀吗？
并没有啊。
守卫者3号的「恶性肿瘤医疗津贴」更好。
首次癌症后，间隔1年持续治疗赔30%，再过1年再赔30%，总共可以拿到90%。
加裕智倍保2你得纠结：申请提前给付，只能赔1次，一半保额没了。
而守卫者3号是真香，提前给付并不影响最后收益。
并且守卫者3号对持续治疗的要求更低，连续服药也算。
总之，大陆重疾险经过嗖嗖嗖的更新，疾病保障已经比港险更完善。
3
再说保费。
35岁男性去香港买加裕智倍保2，15万美元（105万人民币）保额，保终身、18年交，每年保费5142美元（3.6万人民币）。
换算一下，50万人民币保额，保费大概是1.7万人民币。
而同样的情况买50万守卫者3号，每年保费只要1.2万人民币。
比港险便宜30%，每年少交5000块。
加裕智倍保2还有分红不假，但分红是非保证收益。
省下5000块自己买个债基不是更踏实么？
总之，从投保体验、理赔体验、保障内容、性价比这几个方面来看，香港保险已经没什么吸引力。
它之所以卖不出去，最重要的原因是大陆保险越来越强了。
香港保险为什么卖不动了？
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