作为廉价的入门级保险产品，意外险相信大家都非常熟悉。
每年一两百块钱就能买到 50 万甚至上百万的保额，堪称是保险界的“杠杆冠军”。
对于常见的出行、交通、运动等突发意外风险，意外险都可以提供保障。
身故、伤残赔付保额，如果你买的意外险附带意外医疗保障，摔伤、扭伤、烫伤等意外医疗费用也统统都能报销。
看起来，意外险好像非常给力的样子。
但实际上，意外险远没有大家想象的那么“万能”，很多情况下意外险是不保的……
疾病意外（比如，猝死、中暑）无须多说，意外险的定义是“非本意的、非疾病的、突发的、外来的”，疾病明显属于“超纲”。
当然，这个低级错误相信大家不会再犯了。
今天九尾君结合几个拒赔案例讲讲，一些大家普遍容易忽视的“意外免责”。
部分运动意外不赔
对于常规的体育运动项目，比如足球、篮球、网球、游泳、跑步等等，意外险都是可以赔的。
但需要注意的是，很多意外险的免责条款里有这样一项规定：
被保险人参加任何职业或半职业体育运动或设有奖金、报酬的体育活动，不承担保险责任。
职业和半职业化体育运动也就是竞技类体育比赛，比如咱们常看的世界杯、奥运会等等。
这类比赛需要一定的技术含量，绝大多数的小伙伴不会、也没有能力去参加，九尾君就不啰嗦了。
不过，有些大公司为了加强企业员工的凝聚力，时不时会举办一下“企业运动会”。并设立个万儿八千的奖金作为噱头，鼓励大家参与。
“重赏之下必有勇夫。”如果为了奖金争得头破血，不小心受了伤。那么对不起，意外险是不会报销的。
另外，一些常见的马拉松比赛啥的，也属于“有奖金、报酬的体育活动”，大家要谨慎参与。
除了有奖运动外，高风险运动或活动也在“拒赔名单”之列。
拒赔案例1
去年有一起意外险拒赔事件闹得风风火火：8名驴友相约徒步穿行秦岭无人区时，突遇暴风雪，其中3人不幸罹难。而在登山前，这3人购买了意外保险。
3人的家人悲伤之余，拿着保单去保险公司申请理赔，但却遭到了拒赔。
拒赔原因是：8人徒步穿行的线路属于无人区，穿越该条线路系高风险运动。
还好后来法院以“该线路没有行政机关划定是无人区”为由判了保险公司照额赔付，但倘若明确规定了是无人区的话，恐怕死者家属真的就拿不到保险金了。
现代人生活压力大，不少年轻人寻求刺激，一般的运动又满足不了他们，于是开始挑战上山（攀岩）、下海（潜水）、飞天（跳伞）等等极限活动。
网上甚至有些人热衷冒险，有悬挂在高楼窗户上跳舞的，有在海拔近3000米的山峰上骑车的……反正怎么新鲜怎么来。
对于这些在作死边缘疯狂试探的行为，保险不赔也在情理之中。
不过，不少意外险中对于高风险运动的描述往往比较模糊不清，让人难以界定。
比如，一份意外险产品的免责条款是这样的：
（点击查看大图）
只说了跳伞、滑翔、赛马等几项高风险运动，攀岩、潜水等都没讲，很容易让被保人形成“没提到就是可以做”的误解。
当然，也有意外险对“高风险运动”描述比较清晰的，比如小蜜蜂意外险：
（点击查看大图）
条款中的一段话是对高风险运动的精辟总结：“明知在某种特定的自然条件下有失去性命或使身体受到伤害的危险，而故意使自己置身其中的行为。”
对高风险运动定义不甚清楚的小伙伴，可以此为鉴。
这里九尾君插一句话：爱运动是好的，但建议在安全的环境下享受运动的乐趣。
有的小伙伴会说，哎，我就是喜欢攀岩、滑冰之类的高风险运动怎么办？
那九尾君建议投保高风险运动专项保险。
有的保障单项运动，比如人保财险的滑雪保险、史带财险的潜水意外保等；有的高风险运动均可保，覆盖面更广，比如支付宝上在售的运动意外无忧险。
犯罪意外不赔
啥是犯罪意外，九尾君举个例子：
拒赔案例2
在矿上工作的赵某，因为突发的透水事故而不幸身亡。生前，他所在的公司为其购置了团体意外险。
可是当他的家人向保险公司索要理赔的时候，却遭到了拒赔。
原因是，据查当日赵某并没有上班，而应该在家休息的，他之所以会在矿上是因为私自采矿。
而私自采矿系违法犯罪行为，构成了非法采矿罪。犯罪期间发生的意外，保险公司免责。
这项犯罪意外可能不具有很强的代表性。九尾君再举个例子，一个银行劫匪跑去抢劫银行，结果在和警察交火的过程中，中枪身故了。
按意外险的定义，劫匪身亡属于“非本意的、非疾病的、突发的、外来的”。
但还是不能获赔，因为他犯罪了，要是自己不作死，哪来的意外？
而且我国是法治社会，犯罪分子伏法，无论从情理上还是法律上，保险公司都没有义务给付保险金。
除了犯罪免责之外，最常见的酒驾事故，意外险也是不赔的。
有人说，酒驾不就是犯罪行为吗？
其实不是，酒驾属于违法行为，还够不上犯罪的标准。
但如果是醉驾，即驾驶人员血液中的酒精含量大于或等于80mg/100ml，那就构成犯罪了，为危险驾驶罪。
总之，无论是酒驾还是醉驾，意外险都是不赔的。
整容意外不赔
“爱美之心，人皆有之。”人是视觉动物，喜欢漂亮的东西没有错。
不少女性朋友为了变美，会选择做美容整形手术，但很多人往往缺乏对整容风险的认识。
拒赔案例3
王女士接受朋友的介绍去某私立小诊所进行全身多部位的脂肪填充手术，在打了全身麻醉开始手术后，主刀医生却发现她气息微弱，并逐渐失去了生命体征。
一次小小的“微整形”手术，竟然导致王女士不幸身故。后经调查，王女士是因为进行脂肪填充术时，肺脂肪栓塞致死的。
王女士生前买过一份意外险，可她的家人拿着保单去申请理赔的时候却被告之不能赔。
因为保险合同了写明了，整容整形等医疗事故属于除外责任。
通常整容手术前，医生会让患者签一份资料，表示你知道整容可能产生的风险。
既然知道了风险，还要进行手术。这实际上就违背了意外险“非本意”的定义了。所以因整容意外死亡或手术失败，意外险不赔。
所以说，爱美是人之常情，可也要防范风险才行啊~
正所谓，一分钱一分货。
意外险虽然便宜、杠杆高，但赔付的免责条件也多，这也不赔那也不赔。
想要获得全面的人身保障，九尾君建议大家还是买一份定期寿险更加靠谱。
除了犯罪意外同样不赔之外，意外险免责的高风险运动、疾病身故、医疗事故等，寿险都有机会获赔。
像阳光i保麦满分定期寿险就只有4项免责：
投保人故意杀害被保人；
被保人故意犯罪；
被保人在两年内自杀；
战争、暴乱等。
也就是说，除了以上4种情况，其他统统可以赔，保障范围明显比意外险大了许多。
说实话，现在出去旅个游，到处都是潜水、滑翔、蹦极之类的旅游项目，别人都去玩了，你一个人干看着也很难熬。
而且，大部分的旅游景点安全措施做得还是不错的，大家该玩玩，不用杯弓蛇影的，过于拘束。
只是在放肆玩耍之余，身上能多一份保障总是好的。
发生哪些意外，意外险不赔？
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