相互宝的规则，又改了。
12月16日，相互宝在“悄咪咪”公示了3天，但多数成员可能未知情的情况下（下面我会说明理由），宣布了新规。
2020年1月1日起，新规正式实施。
上次更改规则，是在今年4月份，至今不过半年。
因为收到了支付宝APP的推送，我仔细看了《相互宝保障及规则优化正式公告》。
看过之后，有点失望。
这次新规则，主要调整了3处：
1.取消两种轻症重疾的赔付，增加5种罕见病
2.重新定义了初次确诊时间
3.变相延长恶性肿瘤的等待期，新增对“既往症”的定义
取消两种轻症重疾的赔付，增加5种罕见病
在保险行业里，甲状腺癌是“喜癌”一样的存在。
发病率高，治愈率也高，但治疗费用却相对较低。
但是从医学角度，癌症没有“痊愈”的说法。
不论是“喜癌”甲状腺癌，还是其他癌症，都是有复发的可能性，而且要终身服药。
现实中，癌症患者除了要花费高额的治疗费用，
还要面临多年劳动能力降低，甚至生活难以为继。
所以近些年，保险行业一直讨论的话题就是把甲状腺癌“踢”出重疾范围，但至今没有进展。
在相互宝还是最初模样的时候，它的规则，参考的是目前商业重疾险的疾病定义。
40岁以下患病，给30万互助金，40岁以上，给10万互助金。
但相互宝执行了一段时间，发现甲状腺癌是最大的理赔病因。
所以把「未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌」和「TNM为T2N0M0的前列腺癌」列为轻症，互助金标准统一从30万减到了5万。
4月份的调整，我认为是合理的，
既能帮助那些治疗费用高、康复时间长的重症患者，又能适当减少分摊金额。
但是最新版规则，相互宝直接把这两个轻症“踢”了出去，一分钱都不赔。
我认为不合情理。
诚然相互宝一周年数据显示，甲状腺癌是最大的理赔病因，
10000多起互助公示中，甲状腺癌占到了3000起，
但是一年中，因甲状腺癌理赔的金额，大概占到4%左右。
比如我，从相互宝推出之后就加入，目前总共分摊25.67元，因甲状腺癌约分摊1.02元。
这么看来，即便是高发生率，在相互宝这么庞大的近1亿人的池子里，实际没分摊多少钱。
所以我大胆的猜想了一下，
目前相互宝8%的管理费，其实是hold不住运营成本的。
虽然有很多用户质疑相互宝收管理费是为了赚钱，但是，
不论是保险行业，还是网络互助领域，这样比例的管理费离覆盖运营成本还差很远。
按照5万互助金的8%，4000元的管理费，差旅费都可能不够，还要加上调查员的薪资，
调查员的工资、差旅费，背后的工作人员，甚至上万台服务器的运行，都需要资金的维持。
可能每一笔甲状腺癌的理赔，相互宝都得亏钱。
当然，这只是我的猜测，调整也可能是出于聚焦重大疾病的考虑，或其他原因，
大家如果有其他观点可以在留言分享。
只是，按照情理的角度来说，即使是乳头状或滤泡状甲状腺癌这种治愈率高花费少的癌症，
终归也是要花钱的，明年起一分钱不赔，不太合情理了。
至于新增的5种罕见病，分别是：
戈谢病
法布里病
黏多糖贮积症
庞贝氏病
朗格汉斯细胞组织细胞增生症
目前，全球已经发现的罕见病有7000多种，普通的治疗费少则数十万，多则上百万。
但罕见病在中国的的医保体系中，保障措施仍是个别地区报销十多种药且年报销上限10万。
2018年11月加入相互宝的一个小朋友，2019年4月份通过穿刺，确诊为戈谢病。
但当时相互宝涉及的99种疾病并不包括戈谢病，互助申请遭到了拒绝，
虽然从参考重疾险的数据来看，前25种疾病的理赔占到95%左右，
但是如果有更多的罕见病纳入保障，还是有一定意义的。
重新定义了初次确诊时间
将重症疾病分为四类，并对不同重症疾病对应的初次确诊时间进行了明确。
相互宝的新规则把这四大类重疾，都分别明确了确诊时间。
虽然很多疾病的确诊需要过程，但确诊时间能往前算，基本都往前算了……
这对刚好在等待期前后确诊重疾的朋友，不那么友好。
比如新规则之后，A君在体检中发现了乳腺结节，为了确诊是不是乳腺癌，
一般需要经历3次病理检查：门诊穿刺，手术中，手术后。
如果A做门诊穿刺的时候刚好在等待期内，但术后病理报告在等待期后，
就没法得到互助金。
变相延长恶性肿瘤的等待期，新增对“既往症”的定义
先看变相延长恶性肿瘤的等待期。
按照之前的规定，相互宝的疾病等待期是90天。
90天的等待期后确诊，可以申请理赔，这也是目前商业重疾险的主流设定。
但是相互宝的新规则是这么规定的：
如果在等待期内，通过任一方式发现疑似癌症，或者开始做有针对性的治疗，
在等待期后90天内确诊（91-180天），都属于带病加入，不赔。
相当于变相延长了3个月的等待期。
等待期变长，对于消费者而言，自然不是什么好事情。
而且对于“疑似癌症”的定义，太严了。
相关检查的结论是“疑似、可能、考虑、不排除”恶性肿瘤，
或者甲状腺结节4级及以上、又或乳腺结节4级及以上，就算“疑似癌症”。
比如B在等待期内查出有乳腺结节4级，在新规中就是“疑似恶性肿瘤”，
如果在等待期90天之后，手术确诊是乳腺癌，不赔付；
如果是等待期后的90天后，就是加入180天后确诊乳腺癌，才能申请互助金。
医生在无法判断良恶性的情况下，会写“疑似、可能、不排除”恶性肿瘤，
而就算等待期条款最严格的重疾险，也不敢写「结节4级」属于“疑似”……
所以，相互宝新规则明确确诊时间、变相延长恶性肿瘤等待期，
主要会影响那些在等待期体检、发现结节4级、或“疑似癌症”的人群。
这也提醒我们，加入相互宝或投保商业保险后，等待期内尽可能不要去体检。
再说新增的“既往症”。
在加入相互宝前已经有某种疾病，加入后病情加重并发展成相应重疾，不赔。
具体的病种，相互宝列了18种，大家可以看看：
比如加入前有慢性肾小球肾炎，健康告知没有询问到，就加入了，
但按现在的规定，如果将来发展成肾病终末期或肾移植，是拿不到互助金的，
不过其他重疾，还可以正常赔付。
相互宝分摊金额增加，除了加入人数越来越多，还有个原因，
就是健康告知宽松，带病投保的人也可以加入，
虽然新规则对没有既往症且符合健康告知的成员来说，分摊的钱可能会少，
但是有既往症的成员，突然 “被”改规则，体验感肯定不会好。
不过，有这些既往症的成员基本很难买到保险，相互宝至少能保障其他疾病。
这次相互宝的升级，减少对高发的甲状腺癌的赔付，提高互助金的申领门槛，
对健康的人会更加公平，减少一定的分摊金额。
只是在打击带病投保的同时，也会伤害到一些无辜的成员。
本质上来说，相互宝不是保险，只是互助计划。
平台有指定规则的权利，只要大家能接受，想怎么调整都可以。
而按照相互宝“共议家园”栏目的介绍，想要调整规则，需要经过五个步骤：
诚然在正式公告的时候，相互宝在支付宝内做过全用户的消息推送，
但在第3步的意见征求，只有短短3天，其中2天还是周末，时间太短了。
而且我毫无察觉，没有收到相互宝的通知，也没有任何人征求过我的意见，
很多人加入相互宝的初衷很简单，就是为了互信、互助，
在他人有难时尽自己的绵薄之力，自己有难时也有人能帮一把。
如果等到申请互助的时候，才知道在某一次的规则调整之后，
申请不符合互助要求了，怎么办？
对于相互宝，目前我还不会退出，
我已经配置了足额的重疾保障，而且它是真的便宜。
就算现在“涨”到每月6块多，也就是一瓶饮料的钱，
能帮助到真正需要帮助的人，挺好的。
作为互助，它依然有自己独特的价值。
但相互宝只能是商业保险的补充，千万不要当作你的全部保障。
互助的规则可以随时调整，也可能会随时解散。
1亿人加入的相互宝，又改规则了，要不要退？
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