终身寿险买哪款好？买终身寿险需要注意什么？

关于寿险，之前聊了很多，远虑君也多次建议：上有老下有小的家庭经济支柱最好都配备一份定寿。

定期寿险：只保一段时间（20年/30年/60岁/70岁等），保费低，保额高，如果在保障期间不幸身故，其受益人会获得一定的理赔金。

然而，有不少朋友疑惑：网络大V都在推定寿，但定寿保的是定期，又不保终身，如果到期还没出险，岂不是亏了？

终身寿险：保终身，100%能赔付。

今天，我们就来看看保终身的寿险和定寿有何区别？分别适应哪些人群？主要内容如下：

定期vs终身，终身寿险更适合谁

5款定额终身寿险测评，哪款好

5款增额终身寿险测评，哪款好

关于终身寿，这两点必须要注意

对于普通家庭来说，寿险买定期就可以了，终身寿险一般不推荐。为什么呢？我们先来看看这两者的差异：

如上图，相较于终身寿险，定期寿险更能体现出保险的本质，更注重保障。因为在保障期间，出险是概率性事件，所以它的杠杆率也更高。

以同方全球臻爱优选定寿为例，30岁男，50万保额，保到70岁，30年交，每年仅需1189元。

可以说，普通工薪家庭，因经济支柱不幸身故带来的各项财务损失和风险，定寿完全可以负担，每年1000块左右，就能撬动几十万上百万的身故保障，很人性化了。

（点击查看大图）

在《最新定寿测评》中，我测评过9款优质定寿产品，大家可参考下，选择最适合自己的。

不过，终身寿险这类产品既然在保险市场上长期存在，自然也是有其需求人群的，比如像企业家、公司高管等高净值人群。举个例子：

小远在北京奋斗多年，年收入稳定在50万，还有15年退休，那么，简单来算，小远的身价就是 50万*15= 750万。

如果小远投保了1000万终身寿险，不幸身故的话，那么保险公司将会支付1000万现金给小远的家人，将家庭的责任延续下去。

由于终身寿险活多久就保多久，只要不退保，保险公司肯定会赔这笔钱，所以除了身价保障外，终身寿险还有财富增值、债务隔离、资产传承的功能。

按照人身保险的设计类型，终身寿险可分为普通型、分红型、投资连结型、万能型等。这里需要提醒大家注意以下事项，避免盲目购买：

远虑君分析过，带有这类账户的保险，其主体实质是投资理财产品，保险只是其附属的一项功能。保费贵不说，未来产生的红利、收益等都具有不确定性。

对于普通家庭，远虑君是不建议购买任何带分红和返还性质的保险产品的。想要理财，还有其它更好的方式可以选择。

这里，我们主要看下普通型终身寿险中的定额终身险、增额终身险。

如在中荷传家福合同中明确规定：

如果家庭资产丰厚，想通过寿险来实现财富有序传承，终身寿无疑是最佳选择。比如：可以通过投保高额终身寿，指定家人的受益份额，来实现自己的财富传承计划。

只要没有选错保险种类，大的方向就没有错，即使有一些偏差，也很容易弥补。

2、根据家庭财务状况确定保障额度

我们经常说，定寿最大的作用，就是转移身故带来的收入损失风险，但这并不适用于高净值人群。

一般投保终身寿险的朋友，都有财富传承、身价保障等安排，对于最高保额的要求会很高，最高可投保额低的话，作用不大。

比如40岁的远先生事业有成，育有一儿一女，他拥有近2亿元的资产。他希望儿子可以继承家族生意并发扬光大；而多给女儿留些财产，尽量做到“一碗水端平”。

于是，远先生购买了一份保额为5000万元的终身寿险，指定女儿为保单唯一受益人，在远先生去世后，女儿可以领取身故收益金，而儿子可以继承企业。

3、附加服务

对于高净值人群来说，价格不是问题的情况下，产品的附加服务会更有吸引力。比如保险费自动垫交、减额交清、保单贷款、年金转换权、法律咨询、健康管家、VIP俱乐部等。

4、投保高额定额终身寿的条件

低保额的终身寿没多大意义，高额终身寿不是想买就能买的，必须具备：

（点击查看大图）

为了方便对比，远虑君加入了一款定期寿险--同方全球臻爱优选，目前来说，这款定寿在市场上是最便宜的。我们可以看到：

① 定额终身寿vs定期寿险

所以，对于普通家庭来说，购买定期寿险就足够了。

② 线下定额终身寿vs线上定额终身寿

我们说，终身寿险最大的作用是财富传承，但表中的三款产品在免体检的情况下，基本最高只能购买、200万左右的保额，传承能力实在有限。

如果真的想通过高保额寿险传承财富，还是建议线下买终身寿险，可以体检，只要健康及财务状况符合要求，买几千万保额都是没有问题的。

不过，表中也有一款线上产品是可以买千万保额的（有区域限制）——定海神针：

如图所示，定海神针是一款可直接线上投保且为优选定价的终身寿险。区分非吸烟/吸烟；超优/优选/标准体投保，健康程度越好，保障杠杆也就越高。

下面来看下这款产品的特点：

1.投保额度高，支持上门体检

定海神针优选体终身寿险对北上广深、苏州、武汉、南京、成都、郑州九个城市提供上门体检服务，常驻地在这9个城市的人群，可以投保到更高的保额，还可以享受免费上门体检。

其中不同城市的免体检保额见下图（超过图中保额需要体检）

注意：50万以下不提供体检服务，需要以标准体投保；当保额在50万和免体检额之间时，以上城市朋友可自行选择是否体检，选择体检的客户，可根据体检结果，匹配不同的费率进行投保（超优/优选/标准）。

2.费率比较：定海神针vs优爱宝

根据对比，定海神针的非吸烟超优体价格是同类价格的70%，并且在非吸烟超优体/优选体/标准体，以及吸烟超优体上都更具价格优势。

而对于其他两种情况人群，优爱宝的性价比会更高。

（点击查看大图）

可以看出，这类保险一般有以下3个特点：

①保额稳定增值

②领取灵活

增额终身寿的收益全部都来自部分退保的现金价值。什么时候急需用钱，只需减少一部分保额，就可以取出对应的现金价值，并且无领取额度和时间限制。

例如：远先生投保了一份保费为50万的增额终身寿，50岁时子女准备买房结婚。这时就可以申请减保提取20万，支持子女的房子首付，剩余30万左右继续放在保险公司增值。

③回本时间比较快

这类产品一般交完保费后，现金价值和总保费几乎持平，回本时间相对比其他产品要快。

比如信泰千万传承C，20年总保费20万，47岁时的现金价值就有20.1万了。

而上表的几款产品中：

信泰千万传承C VS 弘利年年 VS永续我爱

这三款产品的保额都是以3.5%的固定复利累积，但是千万传承C和弘利年年的起投金额高，加上复利累积，财富增值特点明显要更为优秀。

横琴传世赢家VS 安鑫传家 VS永续我爱

这三款产品的起投金额都比较低，但传世赢家胜在4%的固定利率，随着保额复利增值，在后期与另安鑫传家、永续我爱的差距就比较明显了。80岁时三者的差距达5~6万。

综上所述，从增额终身寿财富增值、资产传承的特点来看，决定了它更多地只能满足一小部分人的需求：通过长期资金投入，提前锁定终身收益，不论以后市场利率如何波动都不会受到影响。

财富传承是一个世界性难题，困扰着千万高净值人群。其模式虽说在细节上各有不同，但从整体上来看，可以归纳为这些方式：

其中：

拥有高保额定额终身寿是身价、实力的象征。大额终身寿在资产保全、身价保障、定向（隔代）传承等方面越来越受到很多中高净值客户的喜爱。为了能解决用户深层次的需求，能对接信托的终身寿近年来也发展的越来越快，例如同方全球传世荣耀、中德安联安顺汇福终身寿险等。

假如为了对接信托购买传世荣耀，可以选择20年交，800万保额每年仅需15.28万元，20年总保费也只有305.6万，门槛仅有传统的家族信托的十分之一不到。

保险合同成立后就可以设立信托账户，签署信托协议。账户处于待激活状态，一旦终身寿出险理赔，受益金转入信托公司，账户就会激活，协议就开始生效运作。

2.50岁了还要买终身寿险吗？

一些年纪已近50岁的朋友，总想给孩子留点什么，考虑要不要买终身寿险。

由于每个人的保障情况不尽相同，远虑君无法给出明确的答案，但在购买终身寿险前，至少我们可以思考以下 2 个问题：

①健康保障都做全了吗？

保险是一个组合，想要一个全面的保障，至少需要涵盖重疾、医疗、意外和寿险。所以不管是买定寿还是终身寿，建议先看看家庭的基础保障（大额医疗费、大病收入损失等）有没有做好。

只有把身前事都安排好了，我们才好去谈身后事。

②预算还有多少？

如果其他保障都做好了，接下来我们要考虑的就是，还剩多少预算买终身寿险？

我们可以看到，终身寿保费差不多是定寿的5倍。如果有能力承担这笔费用，确实可以提前规划，把这笔绝对会赔的钱留给子女；如果预算不多，个人认为先把养老钱留足，不给儿女增添负担，就是给他们最好的回馈。

终身寿险买哪款好？买终身寿险需要注意什么？